Como construir uma escada de CD: Garanta uma APY elevada sem perder o acesso total ao seu dinheiro

Se procura uma forma fiável e de baixo risco para transformar as suas poupanças numa máquina de lucros, provavelmente considerou alguns dos melhores certificados de depósito (CDs). Os CDs são uma forma quase sem esforço de aumentar as suas poupanças de forma constante, ganhando juros.

Uma escada de CDs é uma estratégia poderosa para maximizar os seus CDs, tornando os seus investimentos mais líquidos enquanto ainda lhe proporciona um retorno sólido. Se planeia abrir múltiplos CDs, deve entender como criar uma escada de CDs de alto desempenho. Aqui está o que precisa de saber.

O que é uma escada de CDs?

Um CD é um tipo de conta de poupança de alto rendimento — mas com algumas vantagens:

• Muitos CDs oferecem uma taxa de juros anual (APY) ainda mais elevada do que algumas contas de poupança de alto rendimento.

• A taxa de retorno de um CD é garantida durante o período do seu contrato. As contas de poupança de alto rendimento podem alterar a sua taxa a qualquer momento.

A desvantagem é que os CDs são consideravelmente mais restritivos do que as contas de poupança. Têm a condição de que não pode retirar os seus fundos até ao termo do contrato terminar. Por exemplo, se abrir um CD de 12 meses, não deve mexer no dinheiro que depositou durante um ano. Se o fizer antes do tempo, será penalizado com multas significativas por levantamento antecipado.

Uma escada de CDs é uma forma de evitar perder completamente o acesso ao seu dinheiro durante um período prolongado. É uma estratégia de poupança na qual abre múltiplos CDs em diferentes intervalos. Isto permite-lhe escolher uma variedade de taxas de juros elevadas que podem vir com CDs de curto, médio e longo prazo, mantendo a possibilidade de aceder regularmente a parte do seu dinheiro.

Vantagens e desvantagens de uma escada de CDs

Vantagens

• Investimento de baixo risco
• Os CDs podem frequentemente oferecer um APY superior ao de contas de poupança de alto rendimento
• Acesso regular a uma parte dos seus fundos

Desvantagens

• Não pode aceder ao seu dinheiro sem penalizações até ao vencimento do contrato
• Pode ser difícil gerir múltiplas datas de vencimento
• Os ganhos podem nem sempre superar a inflação

Como funcionam as escadas de CDs

As escadas de CDs funcionam ao proporcionar retornos escalonados à medida que os seus CDs expiram sequencialmente. Novamente, uma escada de CDs permite-lhe colher os benefícios de CDs sem intervenção, enquanto ainda consegue retirar uma parte do seu dinheiro regularmente.

Cada termo de CD diferente que abrir é um “ degrau” na sua escada de CDs. Pode construir uma escada de CDs para uma despesa específica que sabe que terá no futuro, como um pagamento de carro ou uma propina, ou pode reinvestir o dinheiro para criar uma escada de CDs contínua que lhe oferece um fluxo constante de juros ao longo de vários anos.

Como construir uma escada de CDs

A chave para construir uma escada de CDs bem-sucedida é abrir contas que tenham maturidades escalonadas.

Por exemplo, se tiver 10.000 dólares para investir, pode abrir oito CDs de 1.250 dólares cada, com prazos que variam de três meses a quatro anos. Pode então abrir CDs de 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 e 48 meses. Assim, terá acesso a uma parte do seu dinheiro a cada seis meses. Quando o primeiro CD vencer, pode reinvesti-lo num novo de 48 meses para manter a sua escada de maturidade de 6 meses.

A sua estratégia de escada de CDs pode variar. Basta ter em conta os seguintes passos ao construir a sua própria escada:

2. Decida quanto dinheiro pode investir: Não parta com dinheiro que acha que pode precisar antes do termo do seu contrato. É melhor ter o dinheiro que precisa do que um plano de investimento demasiado ambicioso.

3. Escolha os termos de CD mais recompensadores: Os seus termos podem não seguir um calendário de maturidade regular, e isso é aceitável. É melhor escolher os termos de CD mais vantajosos — desde que as datas de vencimento continuem escalonadas.

4. Divida o seu investimento por termos: Cada degrau da sua escada de CDs pode ter quantidades diferentes. Se não se sentir confortável em colocar uma grande quantia no termo mais longo, pode colocar a maior parte do seu dinheiro nos termos mais curtos até se habituar à sua escada.

5. Aja durante o período de carência: Quando um contrato vencer, decida se quer retirar o dinheiro ou abrir um novo CD.

Erros comuns na construção de uma escada de CDs

Construir uma escada de CDs é bastante simples — mas há algumas coisas que deve fazer para garantir que está sempre a obter o maior retorno pelo seu dinheiro. Abaixo, alguns erros comuns a evitar.

Manter todos os fundos no mesmo banco

Provavelmente não encontrará as melhores taxas de juros (APYs) para todos os prazos desejados num único banco. Não hesite em distribuir o seu dinheiro por vários bancos para otimizar o seu retorno. Pode usar três ou quatro instituições financeiras para criar a sua escada.

Lembre-se também de que o FDIC garante até 250.000 dólares por titular de conta e por categoria de propriedade. Se tiver mais de 250.000 dólares no banco, é sensato manter o seu dinheiro em mais de uma instituição.

Esquecer-se de agir durante o período de carência

Os CDs oferecem apenas um curto período de tempo após o vencimento (normalmente 10 dias ou menos) para retirar o seu dinheiro ou reinvesti-lo num novo CD. Se não fizer nada, o banco geralmente renova o seu CD atual à sua taxa de juros vigente — que pode ser inferior à taxa inicial.

Fique atento às datas de vencimento para poder tomar uma decisão informada durante o período de carência do seu CD.

Não verificar rotineiramente aumentos de taxas

Para melhor ou pior, as taxas de juros dos CDs mudam constantemente. Acompanhe-as para saber se deve ou não agir quando o seu próximo CD vencer.

Alternativas a uma escada de CDs

Uma escada de CDs não é a única forma de obter um APY sólido enquanto mantém liquidez. Existem duas principais alternativas:

2. Contas de poupança de alto rendimento (HYSA): Embora muitas vezes não sejam tão lucrativas quanto um CD, uma conta de poupança de alto rendimento funciona como uma conta de poupança normal, permitindo-lhe retirar ou depositar quanto quiser a qualquer momento. Note que muitos bancos limitam o número de retiradas mensais. Além disso, as taxas de juros das HYSA podem mudar a qualquer momento.

3. Conta do mercado monetário (MMA): Uma MMA é essencialmente uma conta híbrida de ordenado e poupança. Geralmente, esta conta oferece um APY elevado semelhante ao de uma HYSA, mas também costuma incluir privilégios de emissão de cheques e um cartão de débito para facilitar o acesso aos seus fundos. As taxas de juros das MMA podem alterar-se a qualquer momento.

Ambas as opções são igualmente de baixo risco, pois também são garantidas pelo FDIC até 250.000 dólares.

A conclusão

As escadas de CDs podem ser uma excelente estratégia para quem procura obter retornos constantes numa opção de poupança de baixo risco. Apenas certifique-se de que o seu plano se ajusta ao que pretende alcançar na sua situação financeira. Se estiver a investir para a reforma, por exemplo, pode ser melhor priorizar contas com vantagens fiscais, como um 401(k).

Para quem quer apenas garantir que cada euro das suas poupanças está a trabalhar arduamente, uma escada de CDs é uma solução comprovada.

Perguntas frequentes

Como construir uma escada de CDs usando bancos online versus bancos locais ou cooperativas de crédito?

Pode construir uma escada de CDs com bancos online exatamente da mesma forma que com bancos locais ou cooperativas de crédito. Escolha múltiplos CDs com datas de maturidade variadas e deixe o seu dinheiro trabalhar por si. Dito isto, bancos grandes como Chase e Bank of America tendem a ter exponencialmente mais opções de termos de CD (embora nem sempre sejam competitivos).

Como construir uma escada de CDs se só tiver 1000 dólares para começar?

Algumas instituições financeiras exigem um depósito mínimo, muitas vezes 500 dólares ou mais, para abrir uma conta. Se só tiver 1000 dólares para começar uma escada de CDs, precisará de encontrar bancos que não exijam depósito mínimo — como o Capital One — para distribuir o seu dinheiro por vários CDs.

Como os penalizações por levantamento antecipado afetam a construção segura de uma escada de CDs?

As penalizações por levantamento antecipado afetam a sua estratégia de CDs na medida em que quanto mais severa for a penalização, mais arriscado é abrir um CD de longo prazo. Uma escada de CDs ajuda a minimizar esse risco ao dar-lhe acesso incremental aos seus fundos, evitando que todo o investimento fique bloqueado de uma só vez.

Como ajustar ou reconstruir uma escada de CDs se as taxas de juros subirem ou descerem?

Se as taxas de juros mudarem, pode ajustar a sua escada de CDs durante o curto período de carência após cada vencimento. Se encontrar um CD com uma taxa de retorno superior, pode retirar o seu dinheiro e colocá-lo nesse CD; caso contrário, pode optar por deixá-lo renovar.

Como produtos especializados, como CDs de aumento de taxa ou sem penalizações, alteram a construção de uma escada de CDs?

Um CD de aumento de taxa permite que salte para uma taxa de juros mais elevada se o banco aumentar a taxa do seu CD atual. Um CD sem penalizações permite retirar o dinheiro antes do vencimento sem pagar multa. Ambos tendem a oferecer APYs inferiores aos de um CD padrão, por isso geralmente não são ideais numa escada de CDs quando se pretende maximizar os retornos.

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