Como o seu saldo de IRA se compara: Compreendendo os saldos médios por idade em 2026

Está a poupar o suficiente para a reforma? Se estiver na casa dos 50 anos, essa questão torna-se cada vez mais urgente. Compreender onde se encontram as suas poupanças para a reforma em comparação com os seus pares—especificamente, o saldo médio de uma IRA por idade—é fundamental para tomar decisões informadas sobre o seu futuro financeiro. Vamos analisar o que os dados mais recentes revelam sobre os saldos das contas de reforma e o que eles significam para a sua situação.

A Realidade por Trás dos Números: Saldo Médio vs. Mediana de IRA

Ao avaliar a preparação para a reforma, a maioria das pessoas olha para os saldos médios, mas isso pode criar uma imagem enganosa. Segundo a análise da Fidelity de 18,3 milhões de contas de reforma individuais, o saldo médio de uma IRA atingiu $137.902 no terceiro trimestre de 2025. Para os poupadores da Geração X (entre 45 e 60 anos), o valor situa-se em $120.273.

No entanto, esses valores médios não contam toda a história. Um pequeno número de contas excepcionalmente grandes eleva esses números, razão pela qual a mediana—o ponto médio—oferece uma visão mais precisa de onde os poupadores típicos realmente se encontram. Pesquisas da Transamerica mostram que os americanos na faixa dos 50 anos com níveis de rendimento médio acumularam aproximadamente $112.000 em todas as contas de reforma combinadas, o que fica abaixo da média de apenas IRA da Fidelity.

Os dados do 401(k) da Vanguard ilustram ainda mais essa discrepância. Trabalhadores entre os 55 e os 64 anos apresentaram um saldo médio de $271.320, mas a mediana foi de apenas $95.642. O mesmo padrão aplica-se às IRAs, onde muitas contas são modestas ou inativas. Esta distinção é extremamente importante ao avaliar o seu próprio progresso de reforma.

Por que as poupanças em IRA Variam Tão Dramaticamente entre Pessoas na Faixa dos 50 Anos

A ampla variação nos saldos das contas resulta de vários fatores interligados. Primeiro, o timing é tudo. Alguém que começou a contribuir na casa dos 30 anos beneficia de décadas de crescimento composto, enquanto quem começa aos 45 enfrenta uma subida significativamente mais íngreme—mesmo que ambos poupem quantidades idênticas anualmente. A divisão por idades da Fidelity ilustra essa progressão: aqueles entre os 50 e os 54 anos tinham uma média de $199.900, enquanto o grupo dos 55 aos 59 atingiu $244.900.

Nível de rendimento cria outra divisão substancial. Dados da Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve de 2022 revelam que famílias de alta renda contribuem aproximadamente $6.862 anualmente para contas com vantagens fiscais, em comparação com apenas $300 para famílias de rendimentos mais baixos. Essa diferença de cinco vezes acumula-se ao longo de décadas.

Transferências representam outro fator crítico. Aproximadamente 59% dos titulares de IRA tradicionais transferiram fundos de planos 401(k) de empregadores anteriores. Segundo o Investment Company Institute, as IRAs tradicionais com transferências mantêm um saldo mediano de $180.000, contra $50.000 para contas sem transferências—mais de três vezes a diferença.

Além disso, a vida acontece. Compras de casa, propinas universitárias dos filhos, cuidados com pais idosos e outras prioridades concorrentes frequentemente exigem recursos significativos durante os seus 50 anos, precisamente quando as contribuições para a reforma poderiam acelerar. Este choque de responsabilidades e oportunidades financeiras limita frequentemente quanto as pessoas podem realmente poupar.

Passos Estratégicos para Fortalecer a Sua Posição de Reforma

Então, onde deve estar? Os profissionais financeiros normalmente recomendam ter aproximadamente seis vezes o seu salário anual acumulado até aos 50 anos em todas as contas de reforma. Para alguém que ganha €80.000, isso traduz-se num objetivo de €480.000. Aos 55 anos, essa proporção aumenta para cerca de oito vezes o seu salário.

Vale a pena notar que a maior parte das poupanças para a reforma reside em planos patrocinados pelo empregador, em vez de IRAs, principalmente porque os limites de contribuição favorecem fortemente as contas no local de trabalho. Em 2026, pode contribuir até €24.500 para um 401(k), mas apenas €7.500 para uma IRA. Pessoas com 50 anos ou mais podem fazer contribuições adicionais de recuperação de €8.000 para um 401(k) e €1.100 para uma IRA, elevando esses totais para €32.500 e €8.600 respetivamente.

Esta estrutura significa que as IRAs funcionam melhor como veículos suplementares para complementar, não substituir, o seu plano de reforma no local de trabalho. Se estiver atrás do saldo médio de IRA pelos objetivos de idade, priorize maximizar as contribuições do seu empregador ao 401(k)—especialmente se a sua empresa oferecer correspondência—antes de focar nas contribuições para a IRA. Compreender estas dinâmicas ajuda a utilizar de forma mais estratégica as poupanças limitadas durante esta década crítica.