O que Deve Ter Guardado até aos 40 anos? Uma Verificação de Realidade sobre a Sua Estratégia 401(k)

De acordo com pesquisas recentes, os americanos estão muito atrás de onde os especialistas financeiros acreditam que deveriam estar em relação às poupanças para a reforma. Para aqueles na faixa dos 40 anos especificamente, a questão “quanto devo ter poupado até aos 40” tornou-se cada vez mais urgente à medida que as pessoas se aproximam do meio dos seus anos de rendimento. Uma pesquisa abrangente com mais de 1.000 americanos trabalhadores, realizada no final de 2024, fornece insights preocupantes sobre a lacuna entre a preparação para a reforma e a realidade para profissionais em meio de carreira.

A Realidade do 401(k) para os seus 40 anos: O que os Americanos realmente têm

Para os americanos na faixa dos 40 anos, os dados revelam um quadro misto. Os millennials mais velhos (idades 35 a 43) mostram uma distribuição bastante dispersa dos saldos do 401(k). Aproximadamente 19% têm acumulado menos de $25.000, 21% estão entre $25.001 e $50.000, 28% entre $50.001 e $100.000, e 18% possuem entre $100.001 e $500.000. Apenas cerca de 5% conseguiram construir saldos do 401(k) superiores a $500.001.

O quadro torna-se ligeiramente mais estável ao olhar para a Geração X (idades 45 a 54), que poderia esperar ter poupanças mais substanciais, dado o seu tempo adicional no mercado de trabalho. No entanto, a sua distribuição é notavelmente semelhante: 17% têm menos de $25.000, 22% entre $25.001 e $50.000, 28% entre $50.001 e $100.000, 21% entre $100.001 e $500.000, e 5% ultrapassam $500.001. Notavelmente, 10% dos millennials mais velhos não têm um 401(k) de todo, sugerindo que as lacunas no planeamento de reforma muitas vezes começam bem antes dos 40 anos.

A realidade preocupante é que, mesmo à medida que as pessoas se aproximam dos seus anos de maior rendimento, muitos ainda possuem saldos do 401(k) relativamente modestos. Mais da metade deste grupo de idade — aqueles que teoricamente deveriam ter mais tempo restante para acumular riqueza — têm $100.000 ou menos poupados.

Diretrizes de Especialistas: Quanto Deve Ter Poupaado até aos 40

Profissionais financeiros desenvolveram referências específicas para avaliar se está no caminho certo. Segundo Steve Sexton, CEO do Sexton Advisory Group, a regra convencional sugere que, aos 40 anos, as poupanças para a reforma devem ser iguais a três vezes o seu salário anual. Para alguém que ganha $60.000 por ano, isto significaria ter aproximadamente $180.000 reservados até aos 40 anos.

Matthew Cleary, um CFP e planeador financeiro do Sentinel Group, adota uma visão ainda mais longa. Ele recomenda que, até à aposentação, deve ter acumulado pelo menos 10 vezes a sua renda pré-reforma em poupanças para a reforma. Trabalhando ao contrário, isto sugere que atingir três vezes o seu salário anual até aos 40 anos coloca-o numa trajetória razoável.

Estes são pontos de partida, não garantias. Como Sexton observa, o valor real que precisa depende de várias variáveis: taxas de inflação, custos de saúde previstos, o número de dependentes que apoia, outras fontes de rendimento na reforma e o estilo de vida desejado. No entanto, ter atingido três vezes o seu salário até aos 40 anos posiciona-o geralmente de forma favorável em comparação com os dados reais de poupança.

A Lacuna entre Expectativas e Realidade na Meia-Idade

A lacuna psicológica e financeira torna-se evidente ao comparar o que os americanos realmente pouparam com o que esperam ter até à reforma. Entre aqueles com idades entre 35 e 43 anos, 20% acreditam que irão reformar-se com menos de $50.000 no seu 401(k), enquanto 51% antecipam ter entre $50.001 e $1 milhão. Apenas 20% estão confiantes de que irão ultrapassar $1 milhão.

Quando questionados sobre a sua confiança em atingir o marco de $1 milhão em poupanças para a reforma, as respostas entre profissionais em meio de carreira revelam uma ansiedade significativa. Completamente 35% dos millennials mais velhos dizem que há uma “chance muito pequena” de alcançarem esse objetivo, enquanto 34% acreditam que é “impossível”. Entre a Geração X (idades 45 a 54), o pessimismo é igualmente generalizado: 31% dizem que as probabilidades são escassas, e 42% acreditam que atingir $1 milhão em poupanças do 401(k) é impossível.

Esta desconexão entre os benchmarks dos especialistas e a confiança pessoal sugere que muitos americanos na faixa dos 40 anos sentem que deveriam ter poupado mais — e que recuperar o atraso pode ser irrealista com a sua trajetória atual.

Construir o seu caminho para um milhão: Começar cedo ou recuperar o atraso?

Para aqueles preocupados se pouparam o suficiente até aos 40 anos, ou se ainda podem atingir objetivos de reforma significativos, o momento em que começaram a poupar importa bastante. Segundo a análise de Cleary, um jovem de 22 anos que planeia reformar-se aos 67 com um retorno anual de 8% precisaria de poupar cerca de $2.600 por ano para acumular $1 milhão. No entanto, alguém que adie a poupança até aos 32 anos precisaria de contribuir com $5.800 anualmente para atingir o mesmo objetivo — mais do que o dobro.

Isto ilustra um princípio fundamental: para aqueles na faixa dos 40 anos que ainda não acumularam o que os especialistas recomendam, acelerar as contribuições torna-se crucial. Os que começaram tarde precisam de poupar de forma mais agressiva para compensar o crescimento composto perdido.

Os dados da pesquisa mostram que, entre os americanos com idades entre 55 e 64 anos — aqueles à beira da reforma — 28% ainda possuem apenas entre $50.001 e $100.000 nos seus planos do 401(k). Para este grupo, atingir os marcos tradicionais de reforma torna-se cada vez mais difícil. No entanto, notavelmente, 8% dos americanos com 65 anos ou mais relatam ter $500.001 ou mais nos seus planos do 401(k), sugerindo que algumas pessoas conseguem alcançar poupanças substanciais apesar de começarem tarde ou de carreiras interrompidas.

O caminho a seguir para os seus 40 anos

Se está na faixa dos 40 anos e questiona quanto deveria ter poupado até agora, o benchmark dos especialistas de três vezes o seu salário anual fornece um objetivo útil. Se estiver abaixo desse limite, ainda há tempo para acelerar as contribuições e aproveitar as disposições de recuperação para quem tem mais de 50 anos. Se estiver acima, está à frente da maioria dos americanos na sua faixa etária, embora a poupança disciplinada continue a ser essencial.

A principal lição dos dados mais amplos é esta: os americanos subestimam constantemente as suas necessidades de reforma e superestimam a sua capacidade de recuperar o atraso mais tarde. Ao estabelecer metas de poupança claras agora e manter contribuições consistentes — potencialmente aumentando-as durante expansões económicas — ainda pode construir uma segurança de reforma significativa, mesmo que o seu saldo do 401(k) ainda não esteja onde pensa que deveria estar aos 40 anos.

A diferença entre começar cedo e recuperar o atraso na meia-idade é substancial, mas a lacuna pode ser reduzida com planeamento intencional e aumento das taxas de poupança durante os seus anos de maior rendimento.