As contas de poupança de saúde (HSAs) valem a hype? Compreendendo a sua nova elegibilidade sob o último projeto de lei de Trump

OBBB Revolucionário e as suas Economias Fiscais

Quando a “One Big Beautiful Bill” (OBBB) entrou em vigor em julho de 2025, abriu silenciosamente portas para milhões de americanos acessarem contas de poupança de saúde que anteriormente estavam fora do alcance. A questão não é apenas se as contas de poupança de saúde (HSAs) valem a pena—é se agora você se qualifica para usar uma.

As contas de poupança de saúde oferecem uma vantagem fiscal poderosa de 3 partes: as suas contribuições reduzem o seu rendimento tributável do ano, o seu dinheiro cresce livre de impostos se investido, e pode retirar fundos sem impostos desde que os gaste em despesas médicas qualificadas. Para aqueles que agora se qualificam, isto representa uma oportunidade significativa de otimizar as suas finanças.

Quem Pode Agora Contribuir? As Regras de Elegibilidade Expandida

O panorama de elegibilidade mudou drasticamente. Tradicionalmente, apenas pessoas inscritas em planos de saúde com alta franquia (HDHPs) podiam abrir uma HSA. Um HDHP exige que cubra pelo menos $1.700 de despesas do próprio bolso anualmente para cobertura individual, ou $3.400 para famílias, antes de o seguro entrar em ação. Você paga prémios mais baixos em troca de custos iniciais mais elevados.

Isso já não é o único caminho. A partir de 1 de janeiro de 2025, indivíduos inscritos em cobertura Bronze ou Catastrófica através do mercado do Affordable Care Act agora qualificam-se para contribuir para uma HSA. Esta expansão por si só alcança milhões de pessoas que anteriormente estavam excluídas.

No entanto, um grupo permanece inelegível: qualquer pessoa já inscrita no Medicare não pode usar uma HSA, independentemente de outras circunstâncias.

Uma Vitória para Assinantes de Cuidados Primários Diretos

Aqui está um benefício extra que surpreendeu muitos: se você assina cuidados primários diretos—basicamente pagando uma taxa fixa mensal a um médico por serviços rotineiros como check-ups e análises básicas—você já não está excluído da elegibilidade para HSA.

Anteriormente, ter uma assinatura de cuidados primários diretos desqualificava você de abrir uma HSA. Isso mudou. Agora, pode manter ambos, desde que a sua assinatura mensal permaneça abaixo de $150 para cobertura individual ou $300 para planos familiares. Ainda melhor, pode usar os fundos da sua HSA para pagar essa assinatura diretamente.

Quanto Pode Economizar? Limites de Contribuição para 2026

Se está a questionar se as HSAs valem a pena, os números ajudam a responder. Para 2026, os limites de contribuição são:

• Cobertura individual: $4.400
• Cobertura familiar: $8.750
• A partir dos 55 anos: Uma contribuição adicional de $1.000 disponível para catch-up

Mesmo que não possa contribuir com o valor máximo, quaisquer depósitos criam uma vantagem fiscal única que não está disponível através de outros veículos de poupança. A combinação de deduções fiscais iniciais, crescimento livre de impostos e retiradas livres de impostos para despesas médicas cria uma vantagem financeira que vale a pena maximizar.

Por Que Isto Importa Agora

A expansão sob o OBBB representa uma das mudanças mais significativas na acessibilidade às HSAs em anos. Se você se enquadra numa das categorias recentemente elegíveis—detentor de plano Bronze/Catastrófico do ACA ou assinante de cuidados primários diretos—este é o momento de agir. Quanto mais tempo esperar para financiar uma HSA, mais crescimento composto perderá.

Para muitos americanos, esta mudança de política responde à questão de se as HSAs valem a pena com um retumbante sim, especialmente para aqueles que agora têm acesso a esta vantagem fiscal tripla pela primeira vez.