Các công ty bảo hiểm ô tô nào đang khiến bạn phải trả nhiều nhất vào năm 2026?

Hầu hết người Mỹ đều đưa ra các quyết định tài chính quan trọng về bảo hiểm xe hơi mà ít nghiên cứu, thường dẫn đến việc trả quá nhiều cho các khoản bảo hiểm không đủ hoặc không phù hợp. Dữ liệu người tiêu dùng gần đây cho thấy một số công ty bảo hiểm lớn vẫn dựa vào thói quen của khách hàng, tin rằng việc chuyển đổi cảm thấy phiền phức. Phía sau hình ảnh thương hiệu hấp dẫn và các chiến dịch marketing là những mô hình đáng lo ngại về tỷ lệ từ chối yêu cầu bồi thường cao, tăng phí bất ngờ và dịch vụ khách hàng kém, có thể gây hậu quả nghiêm trọng khi bạn thực sự cần đến quyền lợi của mình.

Ba nhà cung cấp bảo hiểm hoạt động kém nhất theo dữ liệu người tiêu dùng

Theo phân tích gần đây và các báo cáo của người tiêu dùng, ba công ty nổi bật là những đối tượng gây nhiều vấn đề trong dịch vụ và xử lý yêu cầu bồi thường:

• Allstate – Đạt điểm 43 trên 100 trong đánh giá của Consumer Reports, với tỷ lệ từ chối yêu cầu bồi thường đáng lo ngại là 46% được ghi nhận vào năm 2023. Điều này có nghĩa gần một nửa các yêu cầu gửi đến nhà cung cấp này bị từ chối hoặc gặp phản đối đáng kể.

• Liberty Mutual – Được đánh giá 39 trên 100, với nhiều phàn nàn tập trung vào việc tăng phí bất ngờ và giao tiếp kém với khách hàng trong quá trình xử lý yêu cầu bồi thường.

• Farmers Insurance – Được xếp hạng 38 trên 100, liên tục bị đánh giá tiêu cực về dịch vụ khách hàng và mức phí cao hơn trung bình thị trường cho các mức bảo hiểm tương đương.

Những xếp hạng này không chỉ là những con số trừu tượng—chúng phản ánh những người tiêu dùng thực sự đã gặp phải sự phản kháng đúng lúc họ cần hỗ trợ nhất: sau các vụ tai nạn, thiệt hại xe hoặc các trường hợp khẩn cấp y tế do va chạm gây ra.

Cách các công ty bảo hiểm lợi dụng hành vi khách hàng

Mô hình lợi nhuận của ngành bảo hiểm phụ thuộc nhiều vào điều mà các nhà kinh tế hành vi gọi là “thiên lệch trạng thái hiện tại”— xu hướng của khách hàng giữ nguyên nhà cung cấp hiện tại bất chấp có các lựa chọn tốt hơn. Các công ty bảo hiểm có chiến lược tinh vi để duy trì lợi thế này. Họ biết rằng một khi bạn đã đăng ký, khả năng cao là bạn sẽ ít có khả năng so sánh và chuyển đổi, dù mức phí có tăng dần hoặc dịch vụ kém đi.

Một mô hình đáng lo ngại xuất hiện khi xem xét các phân khúc khách hàng cuối cùng phải chịu các điều khoản không có lợi. Những người lái xe mới không quen với điều khoản hợp đồng, người tiêu dùng có trình độ tài chính hạn chế, và những người không nói tiếng Anh như ngôn ngữ chính thường bị mắc kẹt trong các thỏa thuận bất lợi. Các công ty này khai thác sự bất đối xứng thông tin, biết rằng các nhóm dễ bị tổn thương ít khả năng sử dụng các công cụ so sánh hoặc hiểu rõ các tác động của các lựa chọn bảo hiểm khác nhau.

Thói quen trì trệ là có thật, và các công ty biết điều đó. Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy sự thỏa mãn này có thể dễ dàng vượt qua—chỉ mất khoảng mười lăm phút so sánh để tiết kiệm đáng kể. Trải nghiệm cá nhân xác nhận điều này: chuyển đổi nhà cung cấp sau thời gian trung thành dài hạn thường giúp giảm phí bảo hiểm từ 25-40% cho các mức bảo hiểm tương đương hoặc tốt hơn.

Các bước ngay lập tức để thoát khỏi phí cao và từ chối yêu cầu bồi thường

Thứ quyền lực giữa các công ty bảo hiểm và khách hàng đang thay đổi, nhờ vào sự minh bạch ngày càng tăng và các công cụ so sánh dễ tiếp cận. Dưới đây là cách lấy lại lợi thế đàm phán:

1. Kiểm tra hiệu suất của chính sách hiện tại – Tra cứu đánh giá của nhà cung cấp trên Consumer Reports và tỷ lệ chấp thuận yêu cầu bồi thường thực tế, không chỉ dựa vào phí bảo hiểm.

2. Thu thập các báo giá cạnh tranh – Lấy ít nhất ba báo giá từ các nhà cung cấp khác nhau trong kỳ gia hạn hợp đồng của bạn. Điều này cung cấp dữ liệu cụ thể để đàm phán.

3. Xem xét các mẫu xử lý yêu cầu bồi thường – Đi xa hơn các tài liệu marketing để xem cách mỗi công ty thực sự xử lý yêu cầu. Tỷ lệ chấp thuận thấp là dấu hiệu cảnh báo bất kể mức phí hấp dẫn.

4. Đọc phản hồi xác thực từ khách hàng – Tập trung vào các đánh giá thực chất từ các khách hàng đã xác minh, thay vì các tuyên bố quảng cáo. Đặc biệt chú ý đến các bình luận về trải nghiệm xử lý yêu cầu.

5. Tính toán tổng chi phí sở hữu – Bao gồm không chỉ phí hàng tháng mà còn các chi phí phát sinh nếu yêu cầu bị từ chối, có khoảng trống bảo hiểm hoặc tranh chấp.

Tại sao chuyển đổi nhà cung cấp bảo hiểm có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la

Rủi ro duy trì hợp đồng với nhà cung cấp có xếp hạng thấp vượt xa việc tiết kiệm hàng tháng. Khi tỷ lệ từ chối yêu cầu vượt quá 40%, bạn đối mặt với nguy cơ tài chính thực sự. Một yêu cầu bị từ chối sau tai nạn có thể khiến bạn phải chịu trách nhiệm tài chính hàng nghìn đô la cho sửa chữa xe, viện phí hoặc các khoản bồi thường trách nhiệm pháp lý.

Hãy xem xét tác động tài chính rộng hơn: những người bạn và đồng nghiệp đã tranh chấp kéo dài với các công ty bảo hiểm không chỉ gặp phải chậm trễ trong thanh toán mà còn phải chịu áp lực tài chính kéo dài. Điểm tín dụng bị ảnh hưởng, các nghĩa vụ thanh toán tăng lên, và gánh nặng tâm lý khi phải chiến đấu với tổ chức trong thời điểm căng thẳng đã gây tổn hại lâu dài. Không có khoản tiết kiệm nhỏ nào trên phí hàng tháng đáng để bạn phải đối mặt với kịch bản này.

Thực tế toán học rõ ràng: một công ty có tỷ lệ từ chối 46% không giúp bạn tiết kiệm tiền—nó chuyển rủi ro sang bạn. Khi bạn cần quyền lợi, một sự chấp thuận còn giá trị hơn nhiều so với một khoản giảm giá biến mất ngay khi bạn nộp yêu cầu.

Tiến tới năm 2026

Khi đến kỳ gia hạn tiếp theo, hãy xem quyết định này như một phần quan trọng của kế hoạch tài chính của bạn. Các công ty bảo hiểm xe hơi tồi nhất vẫn thành công chính xác vì khách hàng đánh giá thấp giá trị của việc dành ra mười lăm phút để so sánh. Khoản đầu tư nhỏ này sẽ giúp bạn tránh được nhiều tháng thất vọng và rủi ro tài chính sau này. Chính bạn trong tương lai—đặc biệt là khi phải đối mặt với yêu cầu bồi thường—sẽ nhận ra rằng quyết định này là thời gian đáng giá.