Xây dựng giá trị ròng của bạn trong độ tuổi 30: Một lộ trình chiến lược

Những năm 30 của bạn đại diện cho một thập kỷ then chốt trong quyết định tài chính. Dù bạn đang xây dựng sự nghiệp, bắt đầu một gia đình hay đầu tư bất động sản, giai đoạn này ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị ròng của bạn tại tuổi 30 và sau đó. Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn trong những năm này không chỉ quan trọng—mà còn là điều cần thiết để định hướng cho con đường hướng tới sự an toàn và độc lập lâu dài.

Tại sao Giá trị Ròng của Bạn Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Trước khi đi vào các mục tiêu cụ thể, đáng để hiểu rõ giá trị ròng thực sự là gì. Nói đơn giản, giá trị ròng của bạn là tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Theo Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), con số này là chỉ số tốt hơn nhiều để đánh giá sức khỏe tài chính của bạn so với chỉ thu nhập. Bạn có thể kiếm 100.000 đô la mỗi năm, nhưng nếu bạn mang nợ 150.000 đô la, vị thế tài chính của bạn sẽ kể một câu chuyện khác.

Giá trị ròng của bạn có thể rơi vào ba loại: tích cực (tài sản vượt quá nợ phải trả), bằng 0 (tài sản bằng nợ phải trả), hoặc âm (bạn nợ nhiều hơn số bạn sở hữu). Nhiều người trong độ tuổi 30—đặc biệt là những người đang quản lý khoản vay sinh viên—có thể thấy mình trong vùng âm. Điểm sáng? Bạn vẫn còn nhiều năm kiếm tiền phía trước.

Theo khảo sát tài chính tiêu dùng năm 2023 của Cục Dự trữ Liên bang, các gia đình dưới 35 tuổi đã chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể từ năm 2019 đến 2022. Giá trị ròng trung bình đạt 39.000 đô la, trong khi trung vị là ước tính 183.500 đô la. Mặc dù có những tiến bộ này, các gia đình trẻ vẫn là nhóm tuổi ít giàu nhất—nhấn mạnh lý do tại sao việc lập kế hoạch chiến lược trong những năm 30 lại quan trọng đến vậy.

Mục Tiêu Giá Trị Ròng Thực Tế Cho Thập Kỷ 30 của Bạn Là Gì?

Các chuyên gia tài chính không đồng ý về một con số ma thuật duy nhất, nhưng họ cung cấp các khung tham chiếu hữu ích.

Trường Hợp Đầu Tiên: Về Mục Tiêu Không Có Nợ Phải Trả

Jay Zigmont, nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập của Childfree Wealth, đề xuất một mục tiêu bất ngờ: đạt giá trị ròng bằng 0 như mục tiêu ban đầu trong thập kỷ 30 của bạn. “Có thể nghe có vẻ phản trực giác, nhưng đạt được giá trị ròng bằng 0 là bước đệm đầu tiên để đạt độc lập tài chính,” Zigmont giải thích. Đối với hầu hết mọi người, điều này có nghĩa là trả nợ một cách tích cực trước khi tích lũy tài sản.

Với lãi suất thẻ tín dụng vượt quá 20%, cố gắng đầu tư trong khi mang nợ lãi suất cao thường phản tác dụng. Phương pháp kỷ luật: đặt ngân sách và cam kết trả một khoản cố định hàng tháng để giảm nợ.

Khoảng 25.000 đến 100.000 đô la: Vùng Ngọt Ngào

Những người khác đề xuất một phạm vi khác. Crissi Cole, CEO của Penny Finance, đề xuất mục tiêu giá trị ròng từ 25.000 đến 100.000 đô la trong thập kỷ 30. Đây là lý do của cô: nếu bạn gửi 100.000 đô la vào một tài khoản hưu trí đầu tư qua cổ phiếu và trái phiếu khi mới 30 tuổi và không tiết kiệm thêm đồng nào nữa, bạn sẽ gần đạt 1 triệu đô la vào tuổi 65 nhờ lãi kép.

Đối với những người tiết kiệm 500 đô la mỗi tháng, giá trị ròng 25.000 đô la khi 30 tuổi là một mức cơ bản hợp lý. “Tất nhiên,” Cole lưu ý, “hầu hết mọi người kiếm nhiều hơn khi lớn lên và có thể đẩy nhanh quá trình tiết kiệm của mình.” Đối với những người bắt đầu từ số không hoặc âm do khoản vay sinh viên? Bạn vẫn còn thời gian để bắt kịp.

Các Mốc Tham Chiếu Đã Được Chứng Minh Phù Hợp Với Tình Hình Của Bạn

Vì hoàn cảnh của mỗi người khác nhau, các nhà nghiên cứu tài chính đã phát triển ba chuẩn mực hữu ích để cá nhân hóa mục tiêu của bạn.

Quy Tắc 2x Thu Nhập

Phương pháp này đề xuất giá trị ròng của bạn nên bằng khoảng gấp đôi thu nhập hàng năm. Thu nhập 60.000 đô la mỗi năm? Hãy hướng tới khoảng 120.000 đô la giá trị ròng khi bạn bước vào tuổi 30. Quy tắc này liên kết việc tích lũy tiết kiệm với khả năng kiếm tiền—thu nhập càng cao, mục tiêu càng lớn.

Quy Tắc 30x Chi Phí Tháng

Một cách tiếp cận khác: số tiền tiết kiệm và đầu tư của bạn nên đủ để trang trải 30 lần chi phí sinh hoạt hàng tháng. Nếu chi phí hàng tháng của bạn là 3.000 đô la, hãy cố gắng đạt ít nhất 90.000 đô la giá trị ròng. Khung này kết nối khoản dự phòng tài chính của bạn trực tiếp với lối sống, giúp mục tiêu trở nên rõ ràng hơn.

Tỷ lệ Nợ so với Giá Trị Ròng

Cuối cùng, hãy xem xét gánh nặng nợ của bạn so với tổng giá trị ròng. Các chuyên gia tài chính khuyên rằng nợ không phải thế chấp không vượt quá 25% tổng giá trị ròng của bạn. Nếu giá trị ròng của bạn là 100.000 đô la, hãy giữ các khoản nợ tiêu dùng—thẻ tín dụng, vay cá nhân—dưới 25.000 đô la. Điều này giúp tránh các khoản nợ lãi cao làm suy yếu tiến trình của bạn.

Thực Tế Cá Nhân Của Bạn Định Hình Các Mục Tiêu Này Như Thế Nào

Peter Earle, nghiên cứu viên cao cấp tại Viện Nghiên cứu Mỹ, nhấn mạnh rằng các chuẩn mực này chỉ là các điểm tham khảo chứ không phải là quy chuẩn bắt buộc. “Tình trạng hôn nhân, quỹ đạo sự nghiệp, mục tiêu cá nhân, sở thích lối sống và các yếu tố kinh tế khu vực đều ảnh hưởng đến những gì thực sự khả thi,” Earle lưu ý. Giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 tại San Francisco khác hoàn toàn so với nông thôn Ohio, do khả năng thu nhập và chi phí sinh hoạt khác nhau.

Các Chiến Lược Hành Động Để Xây Dựng Giá Trị Ròng Trong Thập Kỷ 30 của Bạn

Sức Mạnh của Đầu Tư Nhất Quán, Thận Trọng

Bạn không cần chiến thuật quá mạnh để xây dựng giá trị ròng ý nghĩa. Hãy cân nhắc: để dành 5 đô la mỗi ngày trong tuần (20 ngày giao dịch mỗi tháng) và gửi vào một chứng chỉ tiền gửi lãi 4% mỗi năm, cộng dồn hàng ngày, sau 10 năm sẽ có khoảng 16.230 đô la. Sự nhất quán với lãi suất trung bình, kéo dài trong thời gian lớn thường vượt xa các khoản đầu tư rủi ro không đều.

Tối Đa Hóa IRA—Công Cụ Giàu Có Thường Bị Bỏ Qua

Matt Willer, giám đốc điều hành tại Phoenix Capital, nhấn mạnh một con đường ít được khai thác: tối đa hóa đóng góp vào IRA. Hầu hết người đi làm có thể đóng góp 6.500 đô la mỗi năm vào IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Đây là nơi kỷ luật tích tụ lợi nhuận rõ ràng: một người 30 tuổi đóng góp đều đặn và đạt lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm—mức hợp lý trong cả thị trường tăng và giảm—sẽ tích lũy khoảng 132.000 đô la khi 35 tuổi. Đến 40 tuổi, bạn gần đạt 300.000 đô la chỉ trong IRA, gần như tự vận hành.

“Trong khi kết quả còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân,” Willer giải thích, “hầu hết mọi người có thể đạt được các số dư hưu này qua việc lặp lại kỷ luật.” Phép màu không phải là chiến lược kỳ lạ—mà là bắt đầu sớm và kiên trì theo đuổi.

Điều Chỉnh Lối Sống Phù Hợp Với Mục Tiêu Của Bạn

Xây dựng giá trị ròng trong thập kỷ 30 thường đòi hỏi những cuộc trò chuyện trung thực về chi tiêu. Nếu lối sống hiện tại của bạn tiêu tốn phần lớn thu nhập, việc chuyển hướng ngay cả 500 đô la mỗi tháng để trả nợ hoặc tiết kiệm hưu trí sẽ thúc đẩy tiến trình của bạn nhanh hơn nhiều. Những thay đổi nhỏ—nấu ăn nhiều hơn, giảm bớt đăng ký dịch vụ, thương lượng hóa đơn—giúp giải phóng vốn để xây dựng giá trị ròng mà không cần hy sinh quá nhiều.

Kết Luận Về Giá Trị Ròng của Bạn tại Tuổi 30

Không có mục tiêu giá trị ròng đúng chuẩn cho tuổi 30—chỉ có những gì phù hợp với hoàn cảnh riêng của bạn. Một số người ưu tiên đạt mục tiêu không nợ phải trả rồi loại bỏ nợ. Người khác hướng tới 25.000 đến 100.000 đô la, xây nền tảng cho sự tăng trưởng lãi kép khi nghỉ hưu. Cũng có người áp dụng các khung 2x thu nhập, 30x chi phí hoặc tỷ lệ nợ so với giá trị ròng để cá nhân hóa con đường của mình.

Dù phương pháp nào phù hợp, điểm chung của tất cả những người xây dựng giàu có thành công là họ hiểu rõ giá trị ròng hiện tại, xác định một mốc tiếp theo thực tế và hành động nhất quán. Thập kỷ 30 của bạn là một trong những giai đoạn mạnh mẽ nhất để tạo đà tích lũy tài sản. Bạn đứng ở đâu với giá trị ròng hôm nay sẽ quyết định tự do tài chính của bạn ngày mai.