你在62歲退休的路線圖：財務獨立的規劃

提前在62歲退休是可能的，但需要周全的財務規劃。由於62歲是社會安全福利開始領取的年齡，也是提前退休夢想的門檻，許多工作者會問自己一個關鍵問題：到底需要多少資金才能在62歲退休？答案取決於你的個人支出、可用收入來源以及明確的提款策略。在正式退出職場之前，你應該制定一份全面的財務計劃——最好在專業指導下進行——以確保你的資金能支撐三十年或更長時間。

你需要知道的關鍵數字，以便在62歲退休

了解財務基準是規劃在62歲退休的基礎。Fidelity廣泛採用的10倍規則提供了一個實用的參考點：在你的完全退休年齡67歲時，目標存款應該是你年薪的10倍。然而，如果你打算提前在62歲退休——比預定時間提前五年——你應該計劃累積你年薪的14倍。

舉例來說：一個年薪115,000美元的人，根據這個指導方針，約需存下1.61百萬美元才能在62歲退休。雖然這個數字看起來令人望而卻步，但它反映了你退休的延長時間。對於希望在62歲退休的人來說，這應該是你在巔峰賺錢時期努力達成的目標。

另一個實用的框架是4%規則。這個方法建議你可以在第一年從退休儲蓄中可持續提取4%，然後每年根據通貨膨脹調整該金額。如果你有100萬美元的存款，第一年可以提取40,000美元。在第二年，假設3%的通脹，你可以增加到41,200美元。這個方法假設你的投資組合能支撐你約30年的時間——對於在62歲退休的人來說，這是一個現實的時間範圍。

社會安全：提前申請與延遲決策

你的社會安全策略會顯著影響你的整體退休收入。雖然你可以在62歲開始申請福利，但這樣做會導致每月支付金額永久性降低。如果你的完全退休年齡福利是每月2,000美元，提前申請可能會使這個數字最多降低30%，只剩下1,400美元。

另一個更有利的選擇是等待直到完全退休年齡（67歲）再申請，這樣可以恢復到100%的福利。甚至再延遲到70歲，會使你的月領金額每年增加8%，如果你能活到80歲以上，這將帶來更高的終身收入。

如果你在早期60歲時有其他收入來源來支付生活費，這個決策會更容易。租金收入、投資股息、兼職工作或退休金都可以彌補差距，讓你能延遲申請社會安全福利，並鎖定更高的終身支付額。沒有這些額外收入來源的人，可能面臨更艱難的抉擇：提前申請，現在過得更舒適，或是保存資源，最大化未來的福利。

在62歲退休規劃中五個關鍵因素

醫療保險的挑戰

提前在62歲退休最被低估的障礙之一是醫療保險。Medicare直到65歲才開始，這段三年的空窗期你必須自行應對。這段期間可能費用高昂且複雜。

你的選擇包括透過《平價醫療法案》（ACA）市場購買保險——但保費可能相當高，或使用健康儲蓄帳戶（HSA）預留稅前資金支付醫療費用。有些提前退休者會透過兼職工作來取得雇主提供的健康福利，來彌補這段空白。

醫療費用在預算中應該受到重視。根據Fidelity的估算，一個剛退休的65歲老人，預計在剩餘壽命中，醫療支出約為165,000美元。提前規劃這些費用，可以避免日後的財務震盪。

稅務高效的提款順序

何時以及如何從不同的退休帳戶提取資金，會直接影響你的稅務負擔。大多數退休者的最低分配額（RMDs）直到73歲（或1960年後出生者到75歲）才開始，這給你幾年的時間來制定策略。

提款順序指的是你依序從不同帳戶提取資金的策略。先從應稅帳戶提款，延後社會安全和Roth IRA的提款，可以讓更多資金長時間在稅優環境中增值。將傳統IRA轉換成Roth IRA（Roth轉換）也是一個有價值的策略，雖然你在轉換當年需要繳稅，但之後這些資金若符合條件，增長後可以免稅提取。

長壽規劃與投資策略

由於你可能在退休後花費25、30年甚至更長時間，投資成長非常重要。許多退休者犯的錯誤是完全轉向債券和現金，這使他們在長期內容易受到通貨膨脹的侵蝕。相反，採用平衡策略，保持50-60%的股票曝險，以促進長期增長，同時控制波動。

主要考量包括：

• 保持一個獨立於投資組合的核心緊急基金
• 根據市場表現調整提款率（經濟不景氣時少提，景氣好時多提）
• 考慮退休期間房價、醫療和生活費用的通脹
• 每年重新平衡資產配置，保持目標比例

除儲蓄外的收入多元化

個人儲蓄只是部分故事。額外的收入來源可以減輕你對投資組合的依賴，延長財務壽命。這些可能包括：

• 退休金（如果有）
• 房地產租金收入
• 股息和債券的被動收入
• 年金，提供保證的每月收入
• 早期60歲左右的兼職或顧問工作

每一個收入來源都能降低你從儲蓄中提取的金額，延長你的財務壽命。

個人生活方式與支出現實

你的退休生活方式會影響一切。高額的旅遊和休閒支出需要更大的儲備，而專注於社區活動和家庭生活的簡樸生活則相對節省。誠實面對你的優先事項：退休後真正重要的是什麼？

建立你的退休預算：實用方法

制定一份現實的預算是規劃在62歲退休的必要步驟。這個過程能幫助你明確退休的實際花費。

第一步：計算你的真實退休支出

列出所有預期的每月和每年支出：

• 住房（房貸或租金、房產稅、維修、公共事業）
• 醫療和保險（65歲後的Medicare補充保險）
• 食物、交通和家庭必需品
• 旅遊、興趣和娛樂
• 社會安全福利和投資提取的稅款
• 任何債務還款或家庭支援義務

許多人最初低估了支出。追蹤數月的實際花費，建立一個合理的基準。然後根據退休的實際情況調整——你可能會在旅遊和醫療上花得更多，但在工作相關支出上少一些。

第二步：優化你的儲蓄與投資策略

多元化的投資組合是退休收入的基石。通常包括：

• 配置一部分於股息股票，以促進增長和收入
• 保持債券或固定收益資產，以提供穩定和可預測的現金流
• 如果你熟悉房地產或其他投資，也可以考慮
• 每年檢視資產配置，並進行再平衡，保持目標比例

具體策略取決於你的風險承受度和時間線。不願意承受股市波動的人，可能會選擇年金來鎖定保證收入，犧牲部分增長潛力；而偏好最大彈性和增長潛力的人，則接受市場波動作為代價。

過渡期：你的行動清單

規劃在62歲退休涉及多個環節的協調。在你正式辭職前，請確認已完成以下關鍵步驟：

1. 確認你的數字： 使用10倍規則或諮詢財務顧問，計算你的目標退休儲蓄。
2. 規劃社會安全策略： 決定提前申請是否符合你的其他收入來源，或延遲申請更合適。
3. 解決醫療問題： 研究ACA市場計劃、HSA選項或兼職工作來支付Medicare前的三年空窗期。
4. 規劃稅務策略： 與稅務專家合作，設計一個能最大程度降低稅負的提款順序。
5. 建立預算： 記錄現實的每月和每年支出，包括通脹調整和應急儲備。
6. 多元化收入： 確認所有可用的收入來源——社會安全、退休金、租金、投資——並模擬它們的協同作用。

62歲退休的底線

提前在62歲退休是可行的，但需要有紀律的規劃。你需要的具體金額取決於你的生活方式、預期支出和可用的收入來源。有些退休者主要依靠社會安全和退休金，而另一些則需要大量的個人儲蓄和投資收入來彌補差距。

所有成功提前退休的共同點：在目標退休日期之前，制定一份現實的財務計劃。無論你是與財務顧問合作還是自行管理，了解你的數字、選項和優先事項，都能幫助你自信地做出這個人生重大轉折的決策。現在就開始規劃，定期檢視你的假設，並根據情況調整。