Đừng rơi vào bẫy tín dụng này: Cách tốt nhất để xây dựng tín dụng mà không làm tổn hại đến tương lai của bạn

Hàng triệu người Mỹ đối mặt với một nghịch lý: họ không thể tiếp cận tín dụng vì không có lịch sử tín dụng, nhưng lại cần tín dụng để xây dựng một lịch sử. Các con số kể câu chuyện — khoảng 2.7% người trưởng thành tại Mỹ thiếu đủ lịch sử tín dụng để tạo ra điểm tín dụng, theo báo cáo của Consumer Financial Protection Bureau năm 2025. Đối với những người “vô hình tín dụng” này, các bước tài chính cơ bản như vay tiền hoặc mua xe vẫn nằm ngoài tầm với. Nhưng vấn đề thực sự không phải là thiếu lịch sử — mà là những sai lầm mọi người mắc phải khi họ bắt đầu.

Ảo tưởng Phê duyệt: Tại sao việc được chấp thuận không phải là chiến thắng

Đây là nơi hầu hết người mới bắt đầu mắc sai lầm. Khi bạn nhận được sự chấp thuận cho thẻ đầu tiên, cảm giác như chiến thắng. Bạn đã vượt qua các cánh cổng kiểm soát. Trong thực tế, phê duyệt chỉ là sự cho phép bắt đầu — không phải là bằng chứng bạn đã xây dựng được gì đó.

Hãy nghĩ theo cách này: việc một tổ chức cho bạn vay tiền nghĩa là họ sẵn sàng thử vận may với bạn bây giờ. Đó là một rủi ro có tính toán, không phải xác nhận bạn đã xây dựng được hồ sơ đáng tin cậy để đưa ra các quyết định tài chính lớn hơn. Sự khác biệt này rất quan trọng. Nhiều người nhầm lẫn rằng lần phê duyệt đầu tiên là bằng chứng về uy tín tài chính, chỉ để rồi lặp lại các mô hình gây hại cho tín dụng sau này.

Cách tốt nhất để xây dựng tín dụng không phải là chạy theo các lần phê duyệt. Mà là hiểu rõ những gì xảy ra sau khi bạn được chấp thuận.

Bộ công cụ của bạn: Bắt đầu từ số 0

Nếu bạn bắt đầu hành trình xây dựng tín dụng mà không có lịch sử, hệ thống cung cấp một vài điểm vào:

Thẻ tín dụng có thế chấp: Gửi tiền đặt cọc 200$-$500 như tài sản thế chấp, và số tiền đó trở thành hạn mức tín dụng của bạn. Cơ chế đơn giản: mua sắm nhỏ, thanh toán đầy đủ số dư hàng tháng, và dần dần chứng minh bạn đáng tin cậy. Sau khi duy trì hiệu quả, nhiều nhà phát hành sẽ chuyển đổi sang thẻ không thế chấp và hoàn trả tiền gửi của bạn.

Vay xây dựng tín dụng: Một tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng giữ số tiền vay của bạn trong tài khoản tiết kiệm trong khi bạn thực hiện các khoản thanh toán cố định hàng tháng. Khi trả hết, bạn nhận lại số tiền cùng với lịch sử thanh toán sạch sẽ trên báo cáo tín dụng — một cách hợp pháp để tạo ra hành vi tín dụng có trách nhiệm từ con số không.

Trạng thái Người dùng ủy quyền: Được thêm vào tài khoản tín dụng đã có của người khác (thành viên gia đình, bạn bè tin cậy, đối tác). Bạn thừa hưởng một phần lịch sử thanh toán tích cực của họ mà không phải chịu trách nhiệm chính về tài khoản. Đây là cách nhanh nhất, nhưng chỉ hiệu quả nếu chủ tài khoản chính thực sự có trách nhiệm.

Công cụ cụ thể ít quan trọng hơn việc thực hiện. Như các chuyên gia tài chính nhận xét, “Tín dụng cuối cùng đo lường cách bạn xử lý trách nhiệm” — cơ chế là thứ yếu so với hành vi thực tế của bạn.

Cạm bẫy nhất quán: Tại sao tốc độ lại phản tác dụng

Một sai lầm quan trọng khác: nộp đơn xin nhiều tài khoản tín dụng trong thời gian ngắn. Khi bắt đầu từ số 0, có áp lực tâm lý để “bắt kịp” nhanh chóng. Điều này khiến mọi người nộp đơn trong một khoảng thời gian ngắn.

Điều xảy ra là: mỗi lần nộp đơn — dù được chấp thuận hay bị từ chối — đều để lại dấu ấn trên báo cáo tín dụng của bạn và tạm thời làm giảm điểm số. Các tổ chức cho vay thấy nhiều lần truy vấn và bắt đầu nghi ngờ. Bạn trông có vẻ tuyệt vọng, không đáng tin cậy về tín dụng.

Việc xây dựng tín dụng thực sự diễn ra chậm rãi. Mong đợi tiến bộ rõ ràng sau 6-12 tháng hành vi nhất quán, chứ không phải trong vài tuần. Cơ chế của con rùa và con thỏ hoạt động hoàn hảo ở đây: trách nhiệm đều đặn, đều đặn, vượt xa các chiến dịch nộp đơn bạo lực mỗi lần.

Cách tốt nhất để xây dựng tín dụng thực sự hiệu quả

Nếu bạn muốn thấy sự tiến bộ rõ ràng, hãy tập trung vào những gì các tổ chức cho vay xem xét:

Độ tin cậy thanh toán: Thiết lập tự động thanh toán hoặc nhắc nhở trên lịch cho từng ngày đến hạn. Hoàn hảo ở đây là điều không thể thương lượng. Cân nhắc báo cáo các nghĩa vụ định kỳ như tiền thuê nhà hoặc tiện ích nếu nhà cung cấp dịch vụ của bạn kết nối với các tổ chức tín dụng.

Hoạt động rõ ràng: Các khoản phí nhỏ lặp lại cho thấy quản lý tài khoản tích cực. Đặt một dịch vụ xem phim trực tuyến hoặc mua xăng trên thẻ, thanh toán hàng tháng. Mô hình này chứng tỏ bạn sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, chứ không chỉ giữ nó.

Sử dụng thấp: Giữ tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng bạn thực sự sử dụng trong khoảng 10-30%. Điều này cho thấy bạn không tuyệt vọng hoặc quá tải — bạn đang kiểm soát.

Đây không phải là những bước nổi bật. Chúng không hấp dẫn, vì xây dựng tín dụng không phải để gây ấn tượng. Nó phải là sự đáng tin cậy.

Từ vô hình đến có uy tín

Thời gian để xây dựng lịch sử tín dụng dài hơn nhiều so với mong đợi của nhiều người. Nhưng đây là phần thưởng: một lịch sử tín dụng đã được thiết lập sớm trong đời sẽ tích tụ thành hàng thập kỷ có lãi suất tốt hơn, phê duyệt vay dễ dàng hơn, và linh hoạt tài chính cao hơn.

Bắt đầu từ bất cứ nơi nào hệ thống cho phép bạn vào. Làm một tài khoản hoạt động hoàn hảo. Bỏ qua mong muốn đẩy nhanh quá trình qua nhiều lần nộp đơn. Để thời gian và sự nhất quán làm công việc của chúng.

Xây dựng tín dụng về cơ bản là chứng minh điều gì đó với các tổ chức cho vay và chính bản thân bạn: bạn giữ đúng cam kết. Làm điều đó một cách đáng tin cậy, và phần còn lại sẽ theo sau.