Chọn con đường của bạn đến nghỉ hưu sớm: So sánh giữa Barista FIRE, Coast FIRE và FAT FIRE

Phong trào Độc lập Tài chính, Nghỉ hưu sớm (FIRE) đã thay đổi cách mọi người nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu. Trong vài thập kỷ qua, chiến lược này đã phát triển mạnh mẽ, dựa trên một nguyên tắc đơn giản: tiết kiệm tích cực trong những năm làm việc — thường là 50% hoặc hơn thu nhập của bạn — để rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn nhiều so với tuổi nghỉ hưu truyền thống. Trong khi một số người theo đuổi mục tiêu này khi còn ở độ tuổi 40 hoặc 50, những người khác đạt được mục tiêu của mình còn sớm hơn nữa.

Điều bắt đầu như một phong trào thống nhất nay đã phân nhánh thành các chiến lược riêng biệt, mỗi chiến lược phù hợp với các lối sống và tình hình tài chính khác nhau. Ba phương pháp đã trở nên đặc biệt phổ biến trong cộng đồng: FAT FIRE, Coast FIRE, và Barista FIRE. Hiểu rõ sự khác biệt giữa chúng có thể giúp bạn chọn chiến lược phù hợp với giá trị và hoàn cảnh của mình.

Con Đường Tham Vọng Cao: FAT FIRE

FAT FIRE đại diện cho chiến lược tích lũy của cải tham vọng nhất trong phong trào. Những người theo đuổi phương pháp này ưu tiên tiết kiệm tối đa, thường dành 60-70% hoặc hơn thu nhập của họ cho các khoản đầu tư. Nhiều người còn nhận thêm việc làm phụ để thúc đẩy tiến trình của mình nhanh hơn.

Mục tiêu cuối cùng là độc lập tài chính để duy trì lối sống tiêu dùng cao trong thời kỳ nghỉ hưu. Thay vì sống tiết kiệm khi rời khỏi lực lượng lao động, những người theo FAT FIRE dự tính cho chi tiêu hàng năm lớn, điều này làm cho con số nghỉ hưu của họ — thường được tính là 25 lần chi phí hàng năm — tăng đáng kể. Một số có thể cần $3 triệu đô la hoặc hơn trong tài sản tích lũy.

Phương pháp này đòi hỏi sự hy sinh đáng kể trong hiện tại. Thay vào đó, bạn phải dành nhiều năm hơn trong lực lượng lao động để tích lũy đủ vốn. Đối với những người có thu nhập cao sẵn sàng từ bỏ tiện nghi hiện tại, FAT FIRE có thể mang lại tự do tối đa. Tuy nhiên, cường độ của phương pháp này đôi khi dẫn đến kiệt sức trước khi đạt được mục tiêu cuối cùng.

Lựa Chọn Trung Lập: Coast FIRE

Coast FIRE cung cấp một phương án ít cực đoan hơn trong khi vẫn giữ nguyên triết lý FIRE cốt lõi. Người tham gia vẫn cam kết tiết kiệm đáng kể nhưng với một điểm đến khác trong tâm trí.

Chiến lược của Coast FIRE dựa trên tính toán: bạn tiết kiệm tích cực cho đến khi các khoản đầu tư tích lũy của bạn có thể phát triển thành số tiền FIRE đầy đủ của bạn mà không cần thêm đóng góp nào nữa. Khi điểm này đến, bạn đã đạt được trạng thái “bờ biển”. Lúc này, nhiều người bắt đầu giảm cường độ làm việc, chỉ kiếm đủ để trang trải chi phí sinh hoạt hiện tại trong khi danh mục đầu tư của họ tiếp tục sinh lợi hướng tới nghỉ hưu.

Phương pháp lai này phù hợp với những người muốn nghỉ hưu một phần sớm mà không cần hy sinh hoàn toàn. Thời gian thực hiện thường ngắn hơn FAT FIRE vì mục tiêu nghỉ hưu của bạn nhỏ hơn. Bạn chuyển từ làm toàn thời gian sang bán thời gian hoặc giảm giờ làm, có thể linh hoạt hơn về lối sống trong khi vẫn duy trì đà tài chính. Khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đã định, các khoản đầu tư của bạn đã trưởng thành đủ để hỗ trợ bạn hoàn toàn.

Lựa Chọn Linh Hoạt: Barista FIRE

Barista FIRE định nghĩa lại ý nghĩa thực sự của nghỉ hưu. Thay vì đạt được sự độc lập tài chính hoàn toàn, người tham gia tiết kiệm đủ để trang trải khoảng 70-80% chi phí nghỉ hưu dự kiến của họ. Phần còn lại đến từ công việc bán thời có chủ đích — tên gọi của chiến lược này đề cập đến các công việc ít căng thẳng như vị trí barista, mang lại sự linh hoạt mà không đòi hỏi cam kết toàn thời gian.

Phương pháp này đạt đến số FIRE nhanh nhất vì mục tiêu thấp nhất. Nó đặc biệt hấp dẫn đối với những người thích làm việc nhưng muốn tự do trong sự nghiệp, chẳng hạn như chuyển từ các vai trò đòi hỏi cao trong doanh nghiệp sang các hoạt động sáng tạo, tư vấn hoặc dịch vụ. Người theo Barista FIRE thường duy trì mong đợi chi tiêu vừa phải, tránh xa các mong muốn xa xỉ của FAT FIRE và giai đoạn tích lũy kéo dài mà nó yêu cầu.

Thay vào đó, sự đánh đổi rõ ràng: bạn duy trì kết nối với lực lượng lao động lâu hơn các loại FIRE khác. Tuy nhiên, mối liên hệ này có mục đích rõ ràng và hạn chế, cung cấp thu nhập mà không bị ràng buộc về sự nghiệp.

So Sánh Ba Phương Pháp

Mỗi chiến lược phản ánh các ưu tiên khác nhau. FAT FIRE đòi hỏi hy sinh tối đa hiện tại để có tự do làm việc hoàn toàn sau này. Coast FIRE cân bằng giữa hy sinh ý nghĩa và tự do một phần sớm hơn. Barista FIRE giảm thiểu việc tiết kiệm bắt buộc bằng cách chấp nhận làm việc nhẹ nhàng liên tục.

Lựa chọn tối ưu của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: mức thu nhập hiện tại, khả năng tiết kiệm đều đặn, phong cách sống mong muốn khi nghỉ hưu, và mối quan hệ của bạn với công việc. Một người kiếm 200.000 đô la mỗi năm có thể thấy FAT FIRE khả thi, trong khi người kiếm 60.000 đô la có thể thích Barista FIRE dễ tiếp cận hơn.

Tìm Chiến Lược Phù Hợp Với Bạn

Bắt đầu bằng cách tính toán khả năng tiết kiệm thực tế của bạn. Tiếp theo, hình dung phong cách nghỉ hưu lý tưởng của bạn và ước tính chi phí hàng năm của nó. Cuối cùng, hãy xem xét mối quan hệ tâm lý của bạn với công việc — bạn muốn hoàn toàn rời khỏi hay tiếp tục tham gia vào công việc linh hoạt để lấy năng lượng?

Điều tuyệt vời của sự tiến hóa của FIRE thành nhiều phân nhánh là hiện nay có con đường phù hợp với hầu hết các tình huống tài chính và triết lý cá nhân. Bạn không cần phải cam kết vĩnh viễn với lựa chọn ban đầu; nhiều người thực hành điều chỉnh phương pháp của họ khi hoàn cảnh thay đổi, thu nhập dao động hoặc ưu tiên chuyển dịch. Chìa khóa là bắt đầu với ý thức rõ ràng và duy trì sự linh hoạt khi hành trình của bạn tiếp diễn.