Xây dựng tín dụng từ số không: Thẻ tín dụng khởi đầu nào thực sự hiệu quả?

Bắt đầu hành trình tín dụng của bạn mà không có hồ sơ tín dụng có thể cảm thấy hạn chế, nhưng thực tế đơn giản hơn nhiều so với những gì hầu hết mọi người nghĩ. Trong khi thẻ tín dụng cao cấp yêu cầu hồ sơ tín dụng ấn tượng, thì có một toàn bộ danh mục các sản phẩm cấp độ nhập môn dành riêng cho những người có lịch sử tín dụng tối thiểu hoặc không tồn tại. Chìa khóa là hiểu rõ thẻ nào phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của bạn và thẻ nào bạn có thể nâng cấp sau khi xây dựng được một chút lịch sử thanh toán.

Cấp độ bắt đầu không có tín dụng: Được chấp thuận với Nothing

Nếu hồ sơ tín dụng của bạn trống rỗng, bạn sẽ xem xét các thẻ tín dụng có thế chấp hoặc các sản phẩm chấp thuận thay thế. Đây không phải là bước đệm để cảm thấy tệ—chúng là các công cụ hợp pháp được thiết kế cho chính xác tình huống này.

Discover it® Secured Credit Card hoạt động theo mô hình đơn giản: bạn gửi tiền đặt cọc, và nhà phát hành chấp thuận dựa trên khoản tiền gửi đó thay vì lịch sử tín dụng của bạn. Điều làm nổi bật thẻ này so với các thẻ có thế chấp khác là cấu trúc phần thưởng của nó. Bạn thực sự nhận được phần thưởng hoàn tiền và nhận thưởng đăng ký, những tính năng mà hầu hết các thẻ có thế chấp bỏ qua hoàn toàn. Phí hàng năm bằng 0 quan trọng hơn nhiều so với mọi người nghĩ khi bạn mới bắt đầu—mỗi khoản tiết kiệm đều có ý nghĩa. Thẻ này được thiết kế đặc biệt cho người mới bắt đầu tín dụng.

Petal® 2 “Cash Back, No Fees” Visa® Credit Card theo một hướng tiếp cận khác. Thay vì yêu cầu thế chấp, Petal đánh giá lịch sử ngân hàng của bạn—liệu bạn có thanh toán hóa đơn đều đặn và duy trì tài khoản một cách có trách nhiệm hay không. Nếu dữ liệu tín dụng truyền thống không tồn tại, phương pháp thay thế này có lợi cho bạn. Miễn phí hoàn toàn (không phí hàng năm, không phí giao dịch quốc tế, không phí trễ hạn thanh toán) kết hợp với phần thưởng hoàn tiền tạo ra một sản phẩm thực sự sạch sẽ cho người đang xây dựng tín dụng.

Amazon Rewards Visa Signature Card phục vụ một đối tượng cụ thể tốt: những người thường xuyên mua sắm trên Amazon. Hướng dẫn chấp thuận khá thoải mái so với hầu hết các thẻ dùng chung. Với điểm FICO® khoảng 640 trở lên, khả năng được chấp thuận của bạn là hợp lý. Nếu bạn có thẻ thành viên Amazon Prime, phiên bản liên kết Prime cung cấp tỷ lệ phần thưởng tốt hơn. Cả hai đều cho phép bạn xây dựng tín dụng đồng thời kiếm tiền hoàn lại.

Cấp độ trung cấp: Sau khi bạn đã xây dựng được một số lịch sử

Khi bạn duy trì lịch sử thanh toán tốt trong một hoặc hai năm và điểm FICO® của bạn đạt trên 670, các lựa chọn của bạn sẽ mở rộng đáng kể.

Chase Freedom Flex℠ đại diện cho một bước nâng cấp đáng kể. Nó kết hợp một khoản thưởng đăng ký lớn với yêu cầu chi tiêu thấp, tỷ lệ hoàn tiền cao trên nhiều danh mục thưởng, và thời gian ưu đãi APR 0%. Phí hàng năm bằng 0 càng làm tăng sức hấp dẫn. Tuy nhiên, Chase duy trì tiêu chuẩn xét duyệt chặt chẽ hơn, thường muốn thấy điểm FICO® trên 670 mới chấp thuận. Đây là thẻ để bạn xem xét lại sau khi đã chứng minh được khả năng tín dụng của mình qua các khoản thanh toán đúng hạn đều đặn.

Citi® Double Cash Card – 18 tháng ưu đãi BT hoạt động dựa trên mô hình phần thưởng tinh tế: 1% hoàn tiền khi mua hàng, 1% nữa khi bạn thanh toán đúng hạn, tổng cộng 2% hoàn tiền trên mọi thứ. Thẻ này cũng đi kèm với thưởng đăng ký, không phí hàng năm, và ưu đãi APR 0% cho chuyển khoản số dư. Giống như thẻ Chase, yêu cầu chấp thuận thường hướng tới các ứng viên có tín dụng tốt đã được thiết lập (Điểm FICO® trên 670).

Các Thẻ Tín Dụng Cao Cấp Được Công Nhận

Blue Cash Everyday® Card từ American Express và Bank of America® Customized Cash Rewards credit card hoàn thiện phạm vi. Những thẻ này tập trung vào các danh mục cụ thể—siêu thị và trạm xăng cho phiên bản Amex, danh mục cá nhân hóa cho lựa chọn của Bank of America. Cả hai phù hợp với người tiêu dùng đã vượt qua giai đoạn mới bắt đầu và muốn tối ưu hóa phần thưởng cho các khoản chi tiêu của mình.

Bản Đồ Đường Thật Sự

Tiến trình hợp lý như sau: Bắt đầu với Discover it® Secured hoặc Petal® 2 để thiết lập lịch sử thanh toán ban đầu. Sử dụng các thẻ này một cách có trách nhiệm trong 12-24 tháng. Khi điểm FICO® của bạn vượt qua 670, bạn nâng cấp lên các thẻ như Chase Freedom Flex℠ hoặc Citi® Double Cash Card. Thẻ tín dụng phù hợp cho người mới bắt đầu không nhất thiết phải là thẻ có nhiều tính năng nhất—đó là thẻ mà bạn có thể được chấp thuận và sử dụng nhất quán để xây dựng hành vi tín dụng tích cực.

Điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện qua các khoản thanh toán đúng hạn, duy trì tỷ lệ sử dụng thấp, và thể hiện sự ổn định tài chính theo thời gian. Thẻ cụ thể ít quan trọng hơn so với kỷ luật trong việc sử dụng nó.