Gửi tiền trực tiếp so với Đóng góp từ bên ngoài: Hiểu rõ yêu cầu lương 401k

Câu trả lời ngắn gọn là không—bạn không thể đóng góp vào 401k của mình ngoài lương thưởng. Vì các kế hoạch 401k là do nhà tuyển dụng tài trợ và hoạt động hoàn toàn thông qua cơ chế khấu trừ lương, mọi khoản đóng góp phải trực tiếp từ lương của bạn. Cấu trúc cơ bản này là điểm khác biệt của 401k so với các phương tiện tiết kiệm hưu trí khác.

Tại sao đóng góp 401k chỉ dành cho lương thưởng

Hạn chế này xuất phát từ cách thiết kế và quy định của các kế hoạch 401k. Nhà tuyển dụng tài trợ các tài khoản này và quản lý chúng qua hệ thống lương thưởng, nhằm duy trì sự tuân thủ và quản lý đóng góp của nhân viên. Bạn không thể đơn giản viết séc hoặc chuyển tiền vào tài khoản 401k như với tài khoản tiết kiệm. Kênh lương thưởng là cơ chế hợp pháp duy nhất mà nhà tuyển dụng thiết lập để cấp vốn cho các phương tiện hưu trí này.

Tối đa hóa 401k trong hệ thống

Dù bạn bị giới hạn trong việc đóng góp qua lương thưởng, bạn vẫn có nhiều linh hoạt hơn bạn nghĩ. Trong các năm 2016 và 2017, IRS cho phép nhân viên đóng góp tối đa $18,000 hàng năm vào 401k. Nhân viên từ 50 tuổi trở lên có thể thực hiện thêm khoản đóng góp bù đắp (catch-up) là $6,000, nâng tổng lên $24,000 mỗi năm. Các giới hạn này điều chỉnh định kỳ để phù hợp với lạm phát.

Một lợi thế thường bị bỏ qua là sự đối ứng của nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn đối ứng toàn bộ 100% của 3% đầu tiên trong lương của bạn—ví dụ, một nhân viên lương $80,000 mỗi năm nhận được khoản đóng góp tự động $2,400 hàng năm mà không mất phí. Quan trọng là, quỹ đối ứng của nhà tuyển dụng không tính vào giới hạn đóng góp cá nhân của bạn, biến đây thành khoản tiền hưu trí miễn phí gần như hoàn toàn.

Hầu hết nhà tuyển dụng cho phép nhân viên điều chỉnh tỷ lệ đóng góp nhiều lần trong năm mà không bị phạt. Nếu bạn nhận lương thưởng hoặc thưởng, bạn có thể tăng các khoản khấu trừ lương để tối đa hóa đóng góp vào 401k trước khi kết thúc năm.

Ngoài 401k: Các phương án tiết kiệm hưu trí thay thế

Nếu bạn tự doanh, đang chuyển việc, hoặc nhà tuyển dụng không cung cấp 401k, có nhiều lựa chọn khác. Các Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) hoạt động độc lập với kế hoạch của nhà tuyển dụng và cung cấp sự linh hoạt hoàn toàn trong đầu tư. Bạn kiểm soát danh mục đầu tư của mình với các lựa chọn đa dạng, trong khi 401k thường giới hạn bạn trong một danh mục đầu tư đã chọn sẵn. Thương lượng là giới hạn đóng góp hàng năm thấp hơn, là $5,500.

IRAs có hai loại. IRA truyền thống cho phép đóng góp có thể trừ thuế nhưng rút tiền sẽ bị đánh thuế như thu nhập. IRA Roth đóng góp sau thuế nhưng tăng trưởng và rút tiền miễn thuế, phù hợp với các nhà đầu tư trẻ tuổi dự đoán thu nhập tương lai cao hơn.

Trái phiếu là một phương án bảo thủ khác, hoạt động như các công cụ tiết kiệm có lãi suất. Chúng mang lại sự ổn định và lợi nhuận dự đoán được, mặc dù tiềm năng tăng trưởng thấp hơn so với danh mục đầu tư đa dạng.

Kết luận

Bạn không thể đóng góp vào 401k ngoài lương thưởng—hạn chế này là đặc trưng của cách hoạt động của các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Tuy nhiên, bạn có thể tối ưu hóa đóng góp trong khuôn khổ đó bằng cách tăng khấu trừ lương, tận dụng đối ứng của nhà tuyển dụng, và thực hiện các khoản đóng góp bù đắp nếu đủ điều kiện. Đối với những người không thể tận dụng tối đa các lựa chọn 401k, IRAs và trái phiếu cung cấp các phương tiện tiết kiệm hưu trí bổ sung. Chìa khóa là bắt đầu sớm và tận dụng tối đa các lựa chọn có sẵn trong khuôn khổ kế hoạch của bạn.