¿A qué objetivo de ahorro debería aspirar la persona de clase media promedio para su jubilación?

La planificación de la jubilación parece cada vez más abrumadora a medida que se cierne la incertidumbre económica y la fiabilidad de la Seguridad Social sigue siendo cuestionable. Para la persona promedio de clase media que ahorra para sus años futuros mientras enfrenta la inflación y el aumento del costo de vida, determinar una meta realista de fondos para la jubilación es fundamental. Los baby boomers en Estados Unidos se acercan o ya están en la jubilación, haciendo que esta pregunta sea más urgente que nunca. Pero, ¿cuál es el número mágico para unos años dorados cómodos?

Según el planificador financiero certificado Andrew Latham de SuperMoney, no existe una fórmula universal: factores como la deuda existente, los activos actuales, las posibles herencias, las necesidades médicas y las expectativas familiares influyen en la planificación. Sin embargo, los expertos financieros han desarrollado pautas prácticas que pueden ayudar a la persona promedio de clase media a establecer metas de ahorro significativas.

El enfoque de 10-12 veces el ingreso: un punto de referencia sencillo

Una regla ampliamente aceptada sugiere que los trabajadores deben acumular entre 10 y 12 veces su ingreso anual para la jubilación. Este marco, respaldado por investigaciones del Pew Research Center, proporciona una métrica simple para que la persona promedio de clase media mida su progreso de ahorro.

La clase media en Estados Unidos generalmente comprende hogares que ganan entre $56,600 y $169,800 anualmente. Usando el multiplicador de 10-12 veces como objetivo:

• Quienes tienen un ingreso anual de $56,600 deberían aspirar a un total de ahorros para la jubilación de $566,000 a $679,200
• Los que ganan $169,800 deberían apuntar a entre $1.7 millones y $2 millones en ahorros acumulados

En términos prácticos, esto significa que la persona promedio de clase media que se retire con menos de aproximadamente $566,000 enfrentará posibles dificultades financieras durante la jubilación. La lógica es sencilla: más ingresos durante los años laborales generalmente se correlacionan con una mayor capacidad de ahorro.

La regla de 25: una estrategia de ahorro más personalizada

Latham introdujo un enfoque alternativo que crea una meta más ajustada a la situación específica de la persona promedio de clase media. La regla de 25 parte de la premisa de que necesitarás 25 veces tus gastos anuales de jubilación, basándose en una tasa de retiro sostenible del 4% anual.

Para calcular tu meta personal, sigue estos pasos:

Primero, estima tus gastos anuales en la jubilación. Los planificadores financieros suelen suponer que los jubilados gastarán aproximadamente el 75% de su ingreso previo a la jubilación, ya que desaparecen los costos relacionados con el trabajo y las contribuciones a ahorros para la jubilación.

Segundo, resta las fuentes de ingreso previsibles, como la Seguridad Social o pensiones, para determinar cuánto deben cubrir tus ahorros acumulados.

Tercero, multiplica esa diferencia por 25 para alcanzar tu meta de ahorro.

Considera estos ejemplos prácticos para la persona promedio de clase media:

Escenario de ingreso más bajo ($56,600 anuales):

• Gastos estimados en la jubilación: $42,450 (75% del ingreso)
• Menos la Seguridad Social esperada: $20,000
• Brecha de ahorro anual: $22,450
• Total de ahorros requeridos: $561,250

Escenario de ingreso más alto ($169,800 anuales):

• Gastos estimados en la jubilación: $127,350 (75% del ingreso)
• Menos la Seguridad Social esperada: $30,000
• Brecha de ahorro anual: $97,350
• Total de ahorros requeridos: $2.43 millones

Este método permite que la persona promedio de clase media tenga en cuenta sus circunstancias únicas, incluyendo sus gastos previstos en la jubilación, beneficios gubernamentales anticipados y decisiones de estilo de vida.

Encontrar tu meta realista de ahorro para la jubilación

La conclusión fundamental de Latham es esta: la planificación de la jubilación no se trata de perseguir un número arbitrario. Más bien, la persona promedio de clase media se beneficia más al desarrollar una estrategia realista y personalizada, alineada con sus circunstancias y objetivos específicos.

Tanto la regla de 10-12 veces como la de 25 sirven como puntos de partida útiles. La primera ofrece simplicidad y un referente rápido; la segunda proporciona flexibilidad y personalización. Para muchos en la clase media, combinar ambas perspectivas—usando la regla más sencilla como una comprobación de sentido común y la de 25 para un plan detallado—crea una estrategia más sólida.

El camino hacia unos ahorros de jubilación cómodos no es único para todos, pero estos marcos permiten que la persona promedio de clase media pase de la incertidumbre a una planificación accionable.