Cómo construir una escalera de CD: Asegura un APY alto sin perder el acceso completo a tu dinero

Si buscas una forma confiable y de bajo riesgo para convertir tus ahorros en una máquina generadora de ganancias, probablemente hayas considerado algunos de los mejores certificados de depósito (CD). Los CD son una forma casi sin esfuerzo de aumentar tus ahorros de manera constante mediante la obtención de intereses.

Una escalera de CD es una estrategia poderosa para maximizar tus CD, haciendo que tus inversiones sean más líquidas mientras aún te proporcionan un rendimiento sólido. Si planeas abrir múltiples CD, debes entender cómo diseñar una escalera de CD de alto rendimiento. Esto es lo que necesitas saber.

¿Qué es una escalera de CD?

Un CD es un tipo de cuenta de ahorros de alto rendimiento, pero con un par de ventajas:

• Muchos CD ofrecen un APY aún mayor que algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento.

• La tasa de retorno de un CD está garantizada durante la duración de tu plazo de cuenta. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden cambiar su tasa en prácticamente cualquier momento.

La desventaja es que los CD son considerablemente más restrictivos que las cuentas de ahorro. Vienen con la estipulación de que no puedes retirar tus fondos hasta que finalice el plazo de la cuenta. Por ejemplo, si abres un CD de 12 meses, no debes tocar el dinero que has depositado durante un año. Si accedes a él antes, te enfrentarás a penalizaciones significativas por retiro anticipado.

Una escalera de CD es una forma de evitar perder completamente el acceso a tu dinero durante un período prolongado. Es una estrategia de ahorro en la que abres múltiples CD en diferentes intervalos. Esto te permite elegir una variedad de tasas de interés que pueden venir con CD a corto, medio y largo plazo, mientras conservas la capacidad de acceder rutinariamente a parte de tu efectivo.

Pros y contras de una escalera de CD

Pros

• Inversión de bajo riesgo
• Los CD a menudo pueden ofrecer un APY más alto que las cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Acceso regular a una porción de tus fondos

Contras

• No poder tocar tu dinero sin penalización hasta el vencimiento de la cuenta
• Potencialmente difícil gestionar múltiples fechas de vencimiento
• Las ganancias pueden no siempre superar la inflación

Cómo funcionan las escaleras de CD

Las escaleras de CD funcionan dándote retornos escalonados a medida que tus CD vencen en secuencia. Nuevamente, una escalera de CD te permite cosechar los beneficios de los CD sin intervención, mientras aún puedes retirar una parte de tu efectivo regularmente.

Cada plazo diferente de CD que abres es un “peldaño” en tu escalera de CD. Puedes construir una escalera para un gasto específico que sabes que tendrás en el futuro, como un pago de coche o matrícula, o puedes reinvertir el dinero para crear una escalera continua que te proporcione un flujo constante de intereses durante varios años.

Cómo construir una escalera de CD

La clave para construir una escalera de CD exitosa es abrir cuentas que se vayan venciendo en diferentes momentos.

Por ejemplo, si tienes $10,000 para invertir, podrías abrir ocho CD de $1,250 cada uno, con vencimientos que van desde tres meses hasta cuatro años. Luego, puedes abrir CD de 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 y 48 meses. Esto te dará acceso a una parte de tu dinero cada seis meses. Cuando el primer CD venza, puedes reinvertirlo en un nuevo CD de 48 meses para mantener la escalera de vencimiento de 6 meses.

Tu estrategia de escalera de CD puede variar. Solo ten en cuenta los siguientes pasos al construir tu propia escalera de CD:

2. Decidir cuánto dinero puedes invertir: No apartes dinero que creas que puedas necesitar razonablemente antes de que finalicen los plazos de las cuentas. Es mejor tener el dinero que necesitas que hacer una inversión demasiado ambiciosa.

3. Elegir los plazos de CD más rentables: Tus plazos pueden no seguir un calendario de vencimiento regular, y eso está bien. Es mejor escoger los plazos que sean más beneficiosos, siempre que las fechas de vencimiento sigan estando escalonadas.

4. Dividir tu inversión en diferentes plazos: Cada peldaño de tu escalera puede tener cantidades variables. Si no te sientes cómodo poniendo una gran cantidad en el plazo más largo, puedes poner la mayor parte en los plazos más cortos hasta que te familiarices con tu escalera.

5. Actuar durante tu período de gracia: Cuando una cuenta venza, decide si quieres retirar el dinero o abrir un nuevo CD.

Errores comunes en las escaleras de CD

Construir una escalera de CD es bastante sencillo, pero hay algunas cosas que debes hacer para asegurarte de obtener siempre el mayor rendimiento por tu dinero. A continuación, algunos errores comunes que debes evitar.

Mantener todos los fondos en el mismo banco

Casi con certeza no encontrarás los mejores APYs para todos los plazos en un solo banco. No dudes en distribuir tu dinero entre varias instituciones financieras para optimizar tu rendimiento. Puedes usar tres o cuatro instituciones para crear tu escalera.

También ten en cuenta que la FDIC solo asegura hasta $250,000 por titular de cuenta y categoría de propiedad. Si tienes más de esa cantidad en el banco, es recomendable mantener tu dinero en más de una institución.

Olvidar hacer un movimiento durante el período de gracia

Los CD te dan solo un período corto después del vencimiento (generalmente 10 días o menos) para retirar tu dinero o reinvertirlo en un nuevo CD. Si no haces nada, el banco generalmente renovará tu CD actual con la tasa vigente, que puede ser menor que la tasa inicial.

Mantente atento a las fechas de vencimiento para poder tomar decisiones informadas durante tu período de gracia.

No revisar rutinariamente las tasas de interés

Para bien o para mal, las tasas de interés de los CD cambian constantemente. Vigílalas para saber si debes hacer un movimiento cuando tu próximo CD venza.

Alternativas a una escalera de CD

Una escalera de CD no es la única forma de obtener un APY sólido mientras mantienes liquidez. Hay dos alternativas principales:

2. Ahorros de alto rendimiento (HYSA): Aunque a menudo no son tan lucrativos como un CD, una cuenta de ahorro de alto rendimiento funciona como una cuenta de ahorro estándar que te permite retirar la cantidad de dinero que necesites en cualquier momento. Solo ten en cuenta que muchos bancos limitan el número de retiros mensuales. Además, las tasas de interés de los HYSA pueden cambiar en cualquier momento.

3. Cuenta del mercado monetario (MMA): Una MMA es esencialmente una cuenta híbrida de cheques y ahorros. Este tipo de cuenta generalmente gana un APY alto similar al de un HYSA, pero también suele incluir privilegios de cheques y una tarjeta de débito para facilitar el acceso a tus fondos. Las tasas de interés de las MMA pueden cambiar en cualquier momento.

Ambas opciones son igualmente de bajo riesgo, ya que también están respaldadas por la FDIC, hasta $250,000.

La conclusión

Las escaleras de CD pueden ser una excelente estrategia para quienes buscan obtener retornos constantes en una opción de ahorro de bajo riesgo. Solo asegúrate de que tu plan se ajuste a lo que deseas lograr en tu situación financiera. Si estás invirtiendo para la jubilación, por ejemplo, puede ser mejor priorizar cuentas con ventajas fiscales, como un 401(k).

Para quienes simplemente quieren asegurarse de que cada dólar de sus ahorros esté trabajando duro, una escalera de CD es una opción comprobada y confiable.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo construir una escalera de CD usando bancos en línea versus bancos locales o cooperativas de crédito?

Puedes construir una escalera de CD con bancos en línea igual que con bancos locales o cooperativas de crédito. Elige múltiples CD con diferentes fechas de vencimiento y deja que tu dinero trabaje. Dicho esto, los grandes bancos como Chase y Bank of America suelen tener muchas más opciones de CD disponibles (aunque no siempre son competitivos).

¿Cómo puedo construir una escalera de CD si solo tengo $1,000 para comenzar?

Algunas instituciones financieras imponen un depósito mínimo, a menudo $500 o más, para abrir una cuenta. Si solo tienes $1,000 para comenzar una escalera de CD, deberás buscar bancos que no requieran depósito mínimo para abrir una cuenta, como Capital One, para distribuir tu dinero en varios CD.

¿Cómo afectan las penalizaciones por retiro anticipado a la construcción segura de una escalera de CD?

Las penalizaciones por retiro anticipado afectan tu estrategia de CD en que, cuanto más severa sea la penalización, más riesgoso es abrir un CD a largo plazo. Una escalera de CD ayuda a minimizar este riesgo al darte acceso incremental a tus fondos, de modo que tu inversión no quede completamente bloqueada de una sola vez.

¿Cómo puedo ajustar o reconstruir una escalera de CD si las tasas de interés suben o bajan?

Si las tasas de interés cambian, puedes ajustar tu escalera de CD durante el breve período de gracia después de que cada CD venza. Si encuentras un CD con una tasa de retorno superior, puedes retirar tu dinero e invertirlo en ese CD; si no, puedes optar por renovarlo.

¿Cómo afectan productos especializados como los CDs con aumento de tasa o sin penalización en la construcción de una escalera de CD?

Un CD con aumento de tasa te permite aprovechar una tasa más alta si el banco incrementa la tasa de tu CD actual. Un CD sin penalización te permite retirar tu dinero antes del vencimiento sin pagar una tarifa. Ambos tipos de CD suelen ofrecer tasas de interés inferiores a las de un CD estándar, por lo que generalmente no son ideales en una escalera de CD cuando buscas maximizar retornos.

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