Cómo se compara tu saldo de IRA: comprensión de los saldos promedio por edad en 2026

¿Estás ahorrando lo suficiente para tu jubilación? Si estás en tus 50s, esa pregunta se vuelve cada vez más urgente. Entender en qué posición se encuentran tus ahorros para la jubilación en comparación con tus pares—específicamente, tu saldo promedio en IRA por edad—es fundamental para tomar decisiones informadas sobre tu futuro financiero. Analicemos qué revelan los datos más recientes sobre los saldos en cuentas de jubilación y qué significan para tu situación.

La realidad detrás de los números: saldos promedio vs. medianos en IRA

Al evaluar la preparación para la jubilación, la mayoría de las personas mira los saldos promedio, pero esto puede ofrecer una imagen engañosa. Según el análisis de Fidelity de 18.3 millones de cuentas individuales de jubilación, el saldo promedio en IRA alcanzó los $137,902 en el tercer trimestre de 2025. Para los ahorradores de la Generación X (entre 45 y 60 años), la cifra se sitúa en $120,273.

Sin embargo, estos promedios no cuentan toda la historia. Un pequeño número de cuentas excepcionalmente grandes eleva estos números, por lo que la mediana—el punto medio—proporciona una visión más precisa de dónde se encuentran realmente los ahorradores típicos. La investigación de Transamerica muestra que los estadounidenses en sus 50s con niveles de ingresos medios han acumulado aproximadamente $112,000 en todos los fondos de jubilación combinados, lo cual está por debajo del promedio solo en IRA de Fidelity.

Los datos de Vanguard sobre 401(k) ilustran aún más esta discrepancia. Los trabajadores de 55 a 64 años mostraron un saldo promedio de $271,320, pero la mediana era solo $95,642. El mismo patrón se mantiene en las IRA, donde muchas cuentas son modestas o inactivas. Esta diferencia es enormemente importante al evaluar tu propio progreso hacia la jubilación.

Por qué los ahorros en IRA varían tan dramáticamente entre las personas en sus 50s

El amplio rango en los saldos de las cuentas proviene de varios factores interconectados. Primero, el tiempo lo es todo. Alguien que empezó a contribuir en sus 30s se beneficia de décadas de crecimiento por interés compuesto, mientras que alguien que empieza a los 45 enfrenta una subida mucho más empinada—incluso si ambos ahorran cantidades iguales cada año. La división por edad de Fidelity ilustra esta progresión: los de 50 a 54 años promediaron $199,900, mientras que el grupo de 55 a 59 alcanzó los $244,900.

El nivel de ingresos crea otra división sustancial. Datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal de 2022 revelan que los hogares de altos ingresos contribuyen aproximadamente $6,862 anualmente a cuentas con ventajas fiscales, en comparación con solo $300 de las familias de ingresos bajos. Esta diferencia de cinco veces se acumula a lo largo de las décadas.

Las transferencias representan otra variable crítica. Aproximadamente el 59% de los titulares de IRA tradicionales han transferido fondos de planes 401(k) de empleadores anteriores. Según la Investment Company Institute, las IRA tradicionales con transferencias mantienen un saldo mediano de $180,000, frente a los $50,000 de las cuentas sin transferencias—más de tres veces la diferencia.

Además, la vida pasa. La compra de una vivienda, la matrícula universitaria de los hijos, el cuidado de padres mayores y otras prioridades competidoras a menudo demandan recursos significativos durante los 50s, justo cuando las contribuciones a la jubilación podrían acelerarse. Esta colisión de responsabilidades y oportunidades financieras frecuentemente limita cuánto pueden ahorrar las personas en realidad.

Pasos estratégicos para fortalecer tu posición de jubilación

¿Entonces, dónde deberías estar? Los profesionales financieros suelen recomendar tener acumulado aproximadamente seis veces tu salario anual para los 50 años en todos los fondos de jubilación. Para alguien que gana $80,000, eso equivale a un objetivo de $480,000. Para los 55 años, esa proporción aumenta a aproximadamente ocho veces tu salario.

Cabe señalar que la mayoría de los ahorros para la jubilación se encuentran en planes patrocinados por el empleador en lugar de IRA, principalmente porque los límites de contribución favorecen en gran medida las cuentas en el lugar de trabajo. En 2026, puedes contribuir hasta $24,500 a un 401(k), pero solo $7,500 a una IRA. Las personas de 50 años o más pueden hacer contribuciones adicionales de recuperación de $8,000 a un 401(k) y de $1,100 a una IRA, llevando esos totales a $32,500 y $8,600 respectivamente.

Esta estructura significa que las IRA sirven mejor como vehículos complementarios para complementar, no reemplazar, tu plan de jubilación en el trabajo. Si estás por debajo del saldo promedio en IRA para tus objetivos de edad, prioriza maximizar las contribuciones del empleador a tu 401(k)—especialmente si tu empleador ofrece fondos de igualación—antes de enfocarte en las contribuciones a la IRA. Entender estas dinámicas te ayuda a usar tus ahorros limitados de manera más estratégica durante esta década crítica.