La tasa de ahorro adecuada: ¿Qué porcentaje de tu salario debería destinarse realmente al ahorro?

Los estadounidenses enfrentan un desafío persistente: saber exactamente qué porcentaje de su sueldo deben destinar al ahorro. Investigaciones recientes de GOBankingRates encuestaron a más de 1,000 estadounidenses a finales de 2024, revelando una brecha preocupante entre las aspiraciones de ahorro y la realidad. Con un 66% de los encuestados reportando un estrés “algo” o “extremadamente” alto respecto a sus niveles de ahorro, la cuestión de la asignación adecuada del sueldo se ha vuelto más urgente que nunca.

Orientación de Expertos: Tu Porcentaje Ideal de Ahorro

Los expertos financieros ofrecen una orientación clara sobre qué porcentaje de cada sueldo deberías dedicar al ahorro. Según Melissa Murphy Pavone, planificadora financiera certificada en Mindful Financial Partners, el porcentaje ideal depende completamente de tu situación financiera actual.

“Para quienes no tienen un fondo de emergencia sólido, recomiendo destinar al menos un 10% a 15% de cada sueldo a una cuenta de ahorros de alto rendimiento hasta que hayas acumulado de tres a seis meses de gastos esenciales”, explica Pavone. Para quienes tienen dificultades para alcanzar esa meta, sugiere comenzar con menos: “Incluso un 5% es mejor que nada. A medida que tus circunstancias mejoren, aumenta gradualmente este porcentaje.”

Una vez que hayas establecido un fondo de emergencia adecuado, Pavone recomienda seguir ahorrando una parte de cada sueldo para necesidades a corto plazo. “Más allá de los fondos de emergencia, destina una parte de tu sueldo a metas a corto plazo como reparaciones del hogar, vacaciones o compras importantes”, aconseja. ¿El objetivo final? Pavone sugiere aspirar a ahorrar al menos un 20% de tu sueldo en total, con un 10-15% destinado a inversiones para la jubilación a largo plazo y un 5-10% reservado para necesidades inmediatas de ahorro.

La Realidad: La Mayoría de los Estadounidenses Ahorran Muy Poco

Los datos muestran una historia dura sobre el comportamiento actual de ahorro. Según la encuesta de GOBankingRates, más de un tercio de los estadounidenses (34%) no ahorra ningún porcentaje de su sueldo en absoluto. Otro 32% ahorra menos del 10%, mientras que solo un 10% logra ahorrar más del 30% de sus ingresos.

Estos porcentajes bajos se traducen en saldos peligrosamente insuficientes. Casi el 40% de los estadounidenses mantienen en sus cuentas de ahorro $250 o menos, y un 19% no han ahorrado nada en absoluto. Solo el 25% ha logrado acumular $2,000 o más, que es el umbral mínimo para un fondo de emergencia básico de tres meses.

Desglose de Porcentajes de Ahorro por Generación

Las diferencias generacionales revelan patrones de ahorro marcadamente distintos y el porcentaje del sueldo que cada grupo de edad dedica a las cuentas de ahorro.

Generación X (edades 45-54): La generación con mayor estrés financiero, con un 42% que no ahorra ningún porcentaje de su sueldo. Este grupo reporta las tasas más altas de vivir de sueldo en sueldo a pesar de estar en los años de mayor ingreso.

Millennials y Generación Z (edades 25-34): Los adultos jóvenes enfrentan sus propios desafíos. Entre este grupo, un 23% no tiene ahorros, lo que los hace los más propensos a tener cuentas de ahorro completamente vacías. Sin embargo, la generación Z más joven (edades 18-24) muestra una sorprendente resiliencia: un 10% logra ahorrar entre el 31% y el 50% de su sueldo, y un 5% ahorra más del 50%.

Baby Boomers (edades 65+): La generación más segura financieramente, con un 42% que reporta tener $2,000 o más en ahorros, aunque esto probablemente refleje riqueza acumulada a lo largo de décadas en lugar de un comportamiento reciente de ahorro.

Por qué los estadounidenses tienen dificultades para alcanzar sus metas de ahorro

La barrera fundamental que impide a los estadounidenses destinar un porcentaje significativo de su sueldo al ahorro es sencilla: ingresos insuficientes en relación con los gastos. La encuesta encontró que un 34% de los encuestados que viven de sueldo en sueldo no puede redirigir ninguna parte de sus ingresos hacia el ahorro, ya que cada dólar se destina a facturas y gastos inmediatos.

Para quienes logran ahorrar, un 32% contribuye con menos del 10% de su sueldo, mientras que un 23% logra una asignación del 11-30%. Solo un 6% alcanza el rango del 31-50%, y apenas un 4% supera el 50%.

Creando tu Estrategia Personal de Ahorro

El porcentaje adecuado de tu sueldo para destinar al ahorro depende de tres factores: tu estado actual del fondo de emergencia, tus gastos mensuales y tus metas financieras a largo plazo.

Paso 1 - Fundamento de Emergencia: Comienza determinando qué porcentaje de tu sueldo puede destinar razonablemente a construir un fondo de emergencia. Si no tienes fondo de emergencia, empieza con al menos un 10-15% o el porcentaje que te parezca manejable.

Paso 2 - Aumento Consistente: Como recomienda Pavone, aumenta gradualmente este porcentaje a medida que tus ingresos aumenten o tus gastos disminuyan. Cada aumento o bonificación es una oportunidad para incrementar el porcentaje destinado al ahorro sin reducir tu estilo de vida actual.

Paso 3 - Asignación a Múltiples Metas: Una vez que tengas un fondo de emergencia seguro, divide la asignación de tu sueldo entre varias metas de ahorro: ahorros a corto plazo, contribuciones a la jubilación y inversiones a largo plazo.

La Conclusión sobre los Porcentajes de Ahorro

El porcentaje de tu sueldo destinado al ahorro no es igual para todos. Sin embargo, los expertos financieros coinciden en que un 10-15% representa el porcentaje mínimo viable para quienes están construyendo fondos de emergencia, con un objetivo final del 20% una vez que se ha establecido una seguridad básica.

El porcentaje que realmente puedas ahorrar depende de tus circunstancias, pero comenzar—incluso con un porcentaje pequeño—es mucho más importante que esperar condiciones perfectas. La investigación de GOBankingRates demuestra que la mayoría de los estadounidenses actualmente no alcanzan estos puntos de referencia, por lo que incluso pequeños aumentos en tu porcentaje de ahorro son un paso significativo hacia la seguridad financiera.

Metodología de la encuesta: GOBankingRates realizó una investigación entre el 6 y el 9 de diciembre de 2024, encuestando a 1,006 estadounidenses sobre hábitos bancarios, estrés por el ahorro y suficiencia del fondo de emergencia.