Comprender cómo la consolidación de deudas afecta tu puntaje de crédito

La consolidación de deudas se ha convertido en una estrategia cada vez más popular para millones de estadounidenses que luchan con múltiples deudas. Con los hogares de EE. UU. acumulando casi $18 billones en deuda total—incluyendo más de $1.17 billones en saldos de tarjetas de crédito—muchos están recurriendo a la consolidación como una forma de simplificar los pagos y potencialmente reducir los costos de interés. Pero antes de consolidar, es crucial entender cómo esta decisión afectará tu puntaje de crédito, tanto a corto como a largo plazo.

¿Qué es la consolidación de deudas y cómo funciona?

La consolidación de deudas es fundamentalmente un enfoque de gestión de deudas que fusiona varios saldos pendientes en un solo préstamo o producto de crédito. Como explica Steve Azoury, propietario de Azoury Financial en Troy, Michigan: “Cuando estás manejando múltiples deudas, la consolidación significa combinarlas en un solo préstamo para simplificar los pagos y, con suerte, reducir tus costos generales.”

Aquí está el mecanismo práctico: imagina que tienes cinco saldos separados en tarjetas de crédito más un préstamo personal. Para consolidarlos, obtendrías un préstamo de consolidación dedicado—o si eres propietario de una vivienda, explora un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria)—luego usas esos fondos nuevos para pagar en su totalidad cada saldo existente. Todo se agrupa en ese único nuevo préstamo, lo que significa que un pago mensual reemplaza a varios.

La verdadera ventaja surge cuando el préstamo de consolidación tiene una tasa de interés más baja. Dado que las tasas de las tarjetas de crédito frecuentemente superan el 21%, no es raro conseguir mejores condiciones. Una tasa más baja significa que más de cada pago se destina a reducir el principal en lugar de cubrir intereses, lo que potencialmente libera flujo de efectivo mensual.

Cómo la consolidación de deudas puede mejorar tu puntaje de crédito

El impacto positivo en tu puntaje de crédito se vuelve evidente a medida que pagas de manera más agresiva los saldos consolidados. Si mantienes la misma cantidad de pago que antes pero con una tasa de interés menor, mucho más dinero se destina al principal cada mes. Según Stephan Shipe, propietario de Scholar Financial Advising en Winston-Salem, Carolina del Norte: “Cuando esa tasa de interés baja, el dinero extra se vuelve disponible para eliminar la deuda más rápido.”

Esto importa porque la deuda pendiente representa el 30% del cálculo de tu puntaje de crédito. A medida que estos saldos disminuyen, tu puntaje debería subir en consecuencia con el tiempo. Además, la consolidación reduce el riesgo de pagos atrasados—un beneficio que a menudo se pasa por alto. Dado que el historial de pagos constituye el 35% de tu puntaje, un solo pago atrasado puede devastar tu crédito en 100 puntos o más. La estructura de pagos simplificada de la consolidación hace que sea más difícil cometer errores.

Los riesgos para tu puntaje de crédito que necesitas conocer

Sin embargo, la consolidación conlleva consecuencias genuinas a corto plazo en tu crédito. Tu puntaje experimentará una pequeña caída cuando solicites el préstamo de consolidación, ya que los prestamistas realizan una consulta de crédito dura—y las consultas nuevas representan el 10% de tu puntaje. Mike Chadwick de Fiscal Wisdom Wealth Management en Canton, Connecticut, señala: “Verás un impacto inmediato cuando el nuevo préstamo aparezca en tu informe de crédito.”

La buena noticia: la agencia de crédito Experian estima que esta caída generalmente es inferior a cinco puntos y suele recuperarse en varios meses si mantienes pagos puntuales.

Un riesgo más importante surge si cierras las cuentas antiguas de tarjetas de crédito después de consolidar sus saldos. Aquí está el motivo: la antigüedad del crédito (cuánto tiempo has mantenido las cuentas) pesa un 15% de tu puntaje, mientras que la variedad de crédito (el tipo de créditos que tienes) cuenta por un 10%. Cerrar tarjetas—especialmente las que has tenido durante años—daña ambos factores simultáneamente.

Tomando la decisión correcta de consolidación

Si decides consolidar deudas, trátalo como un ejercicio de comparación de opciones. Tus opciones incluyen préstamos de consolidación independientes, préstamos personales, productos con garantía hipotecaria, o incluso una nueva tarjeta de crédito si las tasas son favorables. Azoury aconseja: “Siempre compara tasas y condiciones cuidadosamente—la elección correcta ahorra miles, mientras que la equivocada puede causar daños reales.”

Antes de comprometerte, calcula si el ahorro en intereses justifica cualquier reducción temporal en tu puntaje de crédito. Para la mayoría de las personas que enfrentan deudas con altas tasas en tarjetas de crédito, la consolidación ofrece un beneficio neto a pesar de los impactos iniciales en el crédito. La clave es ejecutar la estrategia de manera reflexiva: obtener condiciones favorables, mantener una disciplina de pagos perfecta y resistir abrir nuevas deudas mientras pagas tu saldo consolidado.