¿Qué deberías haber ahorrado a los 40? Una revisión de la realidad de tu estrategia 401(k)

Según investigaciones recientes, los estadounidenses están muy por detrás de donde los expertos financieros creen que deberían estar en lo que respecta a los ahorros para la jubilación. Para aquellos en sus 40s específicamente, la pregunta “¿cuánto debería haber ahorrado para los 40?” se ha vuelto cada vez más urgente a medida que las personas se acercan a la mitad de sus años de ingreso. Una encuesta exhaustiva a más de 1,000 estadounidenses en edad laboral realizada a finales de 2024 ofrece perspectivas sobrias sobre la brecha entre la preparación para la jubilación y la realidad para los profesionales en mitad de su carrera.

La realidad del 401(k) para tus 40s: lo que realmente tienen los estadounidenses

Para los estadounidenses en sus 40s, los datos revelan un panorama mixto. Los millennials mayores (de 35 a 43 años) muestran una distribución bastante dispersa de saldos en 401(k). Aproximadamente el 19% tiene menos de $25,000, el 21% se sitúa entre $25,001 y $50,000, el 28% tiene entre $50,001 y $100,000, y el 18% posee entre $100,001 y $500,000. Solo alrededor del 5% ha logrado acumular saldos en 401(k) que superan los $500,001.

La situación se vuelve ligeramente más estable al observar a la Generación X (de 45 a 54 años), quienes podrían esperarse que tengan ahorros más sustanciales dado sus años adicionales en la fuerza laboral. Sin embargo, su distribución es notablemente similar: el 17% tiene menos de $25,000, el 22% entre $25,001 y $50,000, el 28% entre $50,001 y $100,000, el 21% entre $100,001 y $500,000, y el 5% supera los $500,001. Es importante destacar que el 10% de los millennials mayores no tienen un 401(k) en absoluto, lo que sugiere que las brechas en la planificación para la jubilación a menudo comienzan mucho antes de los 40.

La realidad preocupante es que, incluso cuando las personas se acercan a sus años de mayor ingreso, muchos aún mantienen saldos relativamente modestos en sus 401(k). Más de la mitad de este grupo de edad—aquellos que teóricamente deberían tener más tiempo restante para acumular riqueza—tienen ahorrado $100,000 o menos.

Directrices de expertos: cuánto deberías haber ahorrado para los 40

Los profesionales financieros han desarrollado puntos de referencia específicos para evaluar si estás en camino. Según Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, la regla convencional sugiere que para tus 40s, los ahorros para la jubilación deberían ser iguales a tres veces tu salario anual. Para alguien que gana $60,000 al año, esto significaría tener aproximadamente $180,000 ahorrados para esa edad.

Matthew Cleary, un CFP y planificador financiero en Sentinel Group, adopta una visión aún más a largo plazo. Recomienda que para cuando te jubiles, deberías haber acumulado al menos 10 veces tu ingreso previo a la jubilación en ahorros para la jubilación. Retrocediendo en el tiempo, esto sugiere que alcanzar tres veces tu salario anual para los 40s te coloca en una trayectoria razonable.

Estos son puntos de partida, no garantías. Como señala Sexton, la cantidad real que necesitas depende de numerosas variables: tasas de inflación, costos de atención médica anticipados, el número de dependientes que apoyas, otras fuentes de ingreso en la jubilación y tu estilo de vida deseado. Sin embargo, haber alcanzado tres veces tu salario para los 40 generalmente te posiciona favorablemente en comparación con los datos reales de ahorro.

La brecha entre expectativas y realidad en la mitad de la vida

La brecha psicológica y financiera se hace evidente al comparar lo que los estadounidenses realmente han ahorrado versus lo que esperan tener para la jubilación. Entre los de 35 a 43 años, el 20% cree que se retirarán con menos de $50,000 en su 401(k), mientras que el 51% anticipa tener entre $50,001 y $1 millón. Solo el 20% confía en superar el $1 millón.

Al preguntarles sobre su confianza en alcanzar la meta de $1 millón en ahorros para la jubilación, las respuestas entre profesionales en mitad de su carrera revelan una ansiedad significativa. El 35% de los millennials mayores dice que hay una “muy pequeña probabilidad” de lograrlo, mientras que el 34% cree que es “imposible”. Entre la Generación X (de 45 a 54 años), el pesimismo es igualmente generalizado: el 31% dice que las probabilidades son escasas y el 42% cree que alcanzar $1 millón en ahorros en 401(k) es imposible.

Esta desconexión entre los puntos de referencia de los expertos y la confianza personal sugiere que muchos estadounidenses en sus 40s sienten que deberían haber ahorrado más—y que ponerse al día podría ser poco realista con su trayectoria actual.

Construyendo tu camino hacia un millón: ¿Comenzar temprano o ponerse a remolque?

Para quienes están preocupados por si han ahorrado lo suficiente para los 40, o si aún pueden alcanzar metas de jubilación significativas, el momento en que comenzaron a ahorrar importa considerablemente. Según el análisis de Cleary, un joven de 22 años que planea jubilarse a los 67 con un retorno anual del 8% necesitaría ahorrar aproximadamente $2,600 al año para acumular $1 millón. Sin embargo, alguien que retrasa el ahorro hasta los 32 años necesitaría contribuir $5,800 anualmente para alcanzar la misma meta—más del doble.

Esto ilustra un principio fundamental: para aquellos en sus 40s que aún no han acumulado lo que recomiendan los expertos, acelerar las contribuciones se vuelve crucial. Los que empezaron tarde necesitan ahorrar de manera más agresiva para compensar el crecimiento compuesto perdido.

Los datos de la encuesta muestran que entre los estadounidenses de 55 a 64 años—los que están al borde de la jubilación—el 28% todavía tiene entre $50,001 y $100,000 en sus planes 401(k). Para este grupo, alcanzar los puntos de referencia tradicionales de jubilación se vuelve cada vez más difícil. Sin embargo, sorprendentemente, el 8% de los estadounidenses de 65 años o más reportan tener $500,001 o más en sus planes 401(k), lo que sugiere que algunas personas logran ahorros sustanciales a pesar de comenzar tarde o tener carreras interrumpidas.

El camino a seguir en tus 40s

Si estás en tus 40s preguntándote cuánto deberías haber ahorrado hasta ahora, el punto de referencia de los expertos de tres veces tu salario anual ofrece un objetivo útil. Si estás por debajo de ese umbral, todavía hay tiempo para acelerar las contribuciones y aprovechar las disposiciones de recuperación para quienes tienen más de 50 años. Si estás por encima, estás por delante de la mayoría de los estadounidenses en tu grupo de edad, aunque seguir ahorrando con disciplina sigue siendo esencial.

La idea clave de los datos más amplios es esta: los estadounidenses subestiman constantemente sus necesidades de jubilación y sobreestiman su capacidad para ponerse al día más tarde. Al establecer metas de ahorro claras ahora y mantener contribuciones constantes—posiblemente aumentándolas durante expansiones económicas—aún puedes construir una seguridad de jubilación significativa incluso si tu saldo en 401(k) aún no está donde crees que debería estar a los 40.

La diferencia entre comenzar temprano y ponerse a remolque en la mitad de la vida es sustancial, pero la brecha puede reducirse con una planificación intencionada y mayores tasas de ahorro durante tus años de mayor ingreso.