Comprendiendo su Seguridad Social cuando fallece su cónyuge

Uno de los aspectos más pasados por alto en la planificación de la jubilación implica qué sucede con tus beneficios de seguridad social después de que fallece tu cónyuge. Muchos estadounidenses—según investigaciones del Nationwide Retirement Institute, aproximadamente el 41% de los adultos encuestados—no se dan cuenta de que un cónyuge sobreviviente puede heredar en realidad el beneficio de su pareja fallecida bajo circunstancias específicas. Entender este mecanismo es crucial porque la seguridad social a menudo se convierte en la columna vertebral de los ingresos de jubilación a medida que otros ahorros se agotan gradualmente.

Qué sucede con tu beneficio conyugal después de la muerte

Cuando una pareja casada recibe seguridad social, generalmente recibe dos cheques separados cada mes. Dependiendo de su historial laboral y decisiones de reclamación, esto podría significar dos beneficios de trabajador jubilado, o uno combinado con un beneficio conyugal. El punto clave: cuando uno de los cónyuges fallece, ese segundo flujo de pagos desaparece—a menos que el cónyuge sobreviviente tome medidas.

Aquí es donde entran en juego los beneficios para sobrevivientes. La viuda o viudo puede, a menudo, reemplazar su propio beneficio con el monto mayor que recibía su cónyuge fallecido. Piénsalo así: si recibías $1,800 mensuales pero tu cónyuge recibía $2,100 mensuales, y fallece, podrías potencialmente cambiar a recibir $2,100 si solicitas beneficios para sobrevivientes a través de la seguridad social.

Para que esto suceda, el cónyuge sobreviviente simplemente necesita contactar directamente a la Seguridad Social—ya sea por teléfono o visitando una oficina local de Seguridad Social. El proceso es sencillo, pero muchas personas no se dan cuenta de que esta opción existe.

Beneficios para sobrevivientes vs. Beneficios de jubilación: Diferencias clave

La seguridad social en realidad ofrece tres categorías distintas de pagos: beneficios de jubilación, beneficios para sobrevivientes y beneficios por discapacidad. Entender cómo difieren es clave para maximizar lo que recibes.

Beneficios de trabajador jubilado se basan en tu historial laboral de toda la vida y en cuándo decides reclamar. Tus ganancias laborales (ajustadas por inflación) determinan tu Monto de Seguro Principal—el beneficio base que recibirías a tu Edad de Jubilación Completa. Reclamar antes de esa edad, y recibirás menos del 100% de ese monto. Reclamar después, y obtienes más (hasta los 70 años, cuando la ventaja deja de aumentar). Cuanto antes reclames, mayor será la reducción—podrías recibir un 25-30% menos si comienzas a los 62 en lugar de a la edad de jubilación completa.

Beneficios conyugales funcionan de manera diferente. Un cónyuge puede reclamar en base al historial laboral de su pareja si el cónyuge ya recibe beneficios y tiene al menos 62 años. A la edad de jubilación completa, un cónyuge generalmente recibe hasta el 50% del Monto de Seguro Principal del trabajador jubilado. La desventaja: reclamar temprano, y ese porcentaje disminuye—posiblemente hasta un 35% menos que el 50% completo. A diferencia de los beneficios de jubilación, los beneficios conyugales no mejoran si esperas; no hay ventaja en retrasar más allá de la edad de jubilación completa.

Beneficios para sobrevivientes ofrecen un colchón financiero crucial tras la muerte. Una viuda o viudo debe cumplir ciertas condiciones: tener al menos 60 años, haber estado casado por al menos nueve meses y—lo más importante—no haberse vuelto a casar antes de los 60. Si se cumplen estas condiciones, el sobreviviente puede reclamar hasta el 100% de lo que recibía el cónyuge fallecido en el momento de su muerte. Esto es una gran ventaja: los créditos por jubilación retrasada del cónyuge fallecido (pagos adicionales por esperar más para reclamar) se transfieren directamente al cónyuge sobreviviente. Reclamar antes de la edad de jubilación completa, y la reducción será menor que con otros tipos de beneficios—posiblemente hasta un 29% menos.

Cómo recibe el cónyuge sobreviviente los beneficios máximos

La diferencia clave entre beneficios conyugales y beneficios para sobrevivientes radica en el nivel de pago. Los beneficios conyugales alcanzan un máximo del 50% del beneficio de tu pareja. Los beneficios para sobrevivientes, en cambio, pueden ser iguales al 100% de lo que tu cónyuge fallecido estaba recibiendo. Por eso muchos cónyuges sobrevivientes ven un aumento en lugar de una disminución en sus ingresos mensuales.

Considera un ejemplo realista: Marcus recibe un beneficio de trabajador jubilado de $2,100 mensuales, mientras que su esposa Sarah recibe $1,800. Si Marcus fallece primero, Sarah puede solicitar beneficios para sobrevivientes y recibir $2,100 al mes en lugar de $1,800—un aumento de $300 mensuales. Pero si Sarah falleciera primero, Marcus no necesitaría solicitar beneficios para sobrevivientes porque ya está recibiendo el pago mayor.

El monto del beneficio para sobrevivientes depende completamente de lo que recibía el cónyuge fallecido. Si el cónyuge fallecido reclamó temprano y recibió un beneficio reducido, el sobreviviente recibe esa cantidad reducida. Si el cónyuge fallecido retrasó la reclamación y recibió una cantidad mayor, los beneficios para sobrevivientes provienen de ese bono adicional.

Cómo maximizar tus pagos de Seguridad Social como pareja

Para las parejas, el momento en que cada cónyuge reclama la seguridad social puede afectar drásticamente los pagos a lo largo de la vida. Muchos asesores financieros recomiendan que el cónyuge con mayores ingresos retrase la reclamación tanto como sea posible—a veces hasta los 70 años—para maximizar tanto su propio beneficio como el beneficio para sobrevivientes que recibiría su pareja.

¿Y por qué? Porque el monto del beneficio para sobrevivientes está ligado a lo que el cónyuge fallecido realmente recibía. Un cónyuge que retrasó la reclamación y acumuló créditos por jubilación retrasada transmite esos créditos al sobreviviente. En cambio, un cónyuge que reclamó temprano deja al sobreviviente con ese monto reducido de forma permanente.

La conclusión: al planear la jubilación en pareja, no pienses solo en el beneficio de hoy. Piensa en la longevidad, la esperanza de vida y en qué sucede con los ingresos del cónyuge sobreviviente después de que uno de ustedes fallezca. Los beneficios para sobrevivientes de la seguridad social están diseñados específicamente para brindar esa protección, y entender cómo funcionan puede marcar la diferencia entre una jubilación cómoda y estrés financiero para el cónyuge que queda.