¿A qué edad invertir en acciones? Tu guía completa para invertir siendo adolescente

Cuando se trata de comenzar tu viaje de inversión, el momento lo es todo. La edad legal para comerciar acciones varía según tu situación, pero entender tus opciones puede ponerte por delante del juego. Ya seas un adolescente ansioso por hacer crecer tu patrimonio o un padre que busca enseñar alfabetización financiera, saber cómo la edad afecta tu capacidad para invertir—y qué cuentas tienen sentido en diferentes edades—es fundamental.

La verdad es simple: empezar joven crea una ventaja enorme. Cada año que retrasas te cuesta dinero real en rendimientos compuestos. Así que vamos a desglosar exactamente cuándo y cómo puedes comenzar a comerciar acciones, qué cuentas funcionan a diferentes edades y qué estrategias de inversión tienen más sentido para los jóvenes traders.

Por qué realmente importa la edad a la que empiezas a comerciar acciones

Las matemáticas son innegables. Si inviertes $1,000 en una cuenta de inversión que gana un 7% anual a los 15 años, para los 65 años tendrías aproximadamente $435,000. ¿Esperar hasta los 25 para empezar? Solo acumularías unos $147,000. Esa diferencia de diez años te cuesta casi $300,000 en crecimiento compuesto perdido.

Por eso, empezar joven a comerciar acciones—even con cantidades pequeñas—te prepara para ganar. Los jóvenes inversores tienen algo que los adultos no: décadas de ciclos de mercado trabajando a su favor. Cuando el mercado cae, no entras en pánico y vendes. Tienes tiempo para recuperarte.

Más allá de los números, los traders tempranos desarrollan disciplina financiera y conocimientos de inversión que les sirven de por vida. Aprendes cómo funcionan las empresas, qué impulsa los precios de las acciones y cómo tomar decisiones informadas. Estas no son lecciones que olvidas.

La edad legal para comerciar acciones: lo que necesitas saber

Aquí está la respuesta directa: debes tener al menos 18 años para abrir una cuenta de corretaje individual y tomar todas tus decisiones de trading de forma independiente. Esa es la edad en la que los brokers te dejarán ir solo—sin permisos especiales.

Pero aquí está la buena noticia: ser menor de 18 no significa que no puedas comerciar acciones. Solo significa que necesitas un adulto (padre, tutor o familiar de confianza) que te ayude a configurar las cosas. Varias estructuras de cuentas permiten a los menores comenzar a comerciar acciones ahora mismo.

Tipos de cuentas que te permiten comerciar acciones siendo menor

No todas las cuentas de inversión son iguales. Las diferencias importan porque afectan quién controla el dinero, quién toma las decisiones de trading y qué beneficios fiscales obtienes.

Cuentas conjuntas de corretaje: comerciar con igualdad de voz

Una cuenta conjunta de corretaje permite que dos o más personas sean copropietarios de la cuenta. En esta configuración, tanto el menor como el adulto son copropietarios. ¿La gran ventaja aquí? Puedes tener una participación real en las decisiones de trading, o incluso tomarlas tú mismo con supervisión adulta.

El adulto copropietario paga impuestos sobre cualquier ganancia de capital de la cuenta. Pero aquí está la flexibilidad: un adulto puede abrir una cuenta conjunta cuando tú eres joven, hacer todas las operaciones durante tu infancia, y luego transferir gradualmente más control de trading a medida que madures. Es personalizable.

La mayoría de los brokers hoy en día ofrecen cuentas conjuntas. Muchas apps de inversión diseñadas para traders jóvenes las soportan específicamente.

Fidelity Youth™ Account destaca como una opción líder. Los adolescentes de 13 a 17 años pueden abrir esta cuenta conjunta a través de sus padres. Puedes comprar la mayoría de las acciones de EE. UU., ETFs y fondos mutuos de Fidelity desde solo $1. La cuenta no tiene comisiones en operaciones de acciones, ni cuotas mensuales, ni mínimos de cuenta. También obtienes una tarjeta de débito gratis sin tarifas en más de 55,000 cajeros automáticos en todo el país.

Más allá del trading, la cuenta incluye una pestaña de Aprendizaje con contenido educativo y recompensas por completar lecciones. Los padres tienen herramientas de monitoreo, alertas de transacciones y pueden revisar toda la actividad. Está diseñada específicamente para jóvenes traders que quieren experiencia real en inversión.

Cuentas custodiales: control adulto, propiedad menor

Aquí está la diferencia clave: en una cuenta custodial, el menor es dueño de las inversiones, pero el adulto toma todas las decisiones de trading.

El adulto (tutor) abre y gestiona la cuenta. Decide qué comprar, cuándo vender y cómo operar. El menor es dueño de todo lo que hay dentro—el efectivo y las inversiones—pero no tiene voz en las decisiones de trading. Sin embargo, muchos tutores discuten decisiones con los jóvenes para enseñarles.

Al alcanzar la “mayoría de edad” (usualmente 18 o 21 años, dependiendo de tu estado), el control se transfiere a ti. Ganas acceso completo y puedes tomar todas tus decisiones de trading.

Las cuentas custodiales vienen en dos versiones:

Cuentas UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) solo contienen activos financieros: acciones, bonos, ETFs, fondos mutuos y productos de seguros. Los 50 estados reconocen las estructuras UGMA.

Cuentas UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) son más amplias. Incluyen activos financieros más bienes raíces como inmuebles o vehículos. Solo 48 estados han adoptado UTMA (Carolina del Sur y Vermont no), pero donde están disponibles, UTMA ofrece más flexibilidad.

Ambas, UGMA y UTMA, generalmente prohíben operaciones de mayor riesgo como opciones, futuros o trading con margen. Las restricciones existen para proteger a los jóvenes traders de perder dinero en estrategias complejas.

Acorns Early ofrece cuentas custodiales a través de su suscripción Premium ($9/mes). La app usa “Round-Ups” para invertir el cambio sobrante—si gastas $2.60, redondea a $3.00 e invierte los 40 centavos de diferencia. Esto hace que invertir de forma constante sea sencillo. Los suscriptores Premium también tienen acceso a Roth IRAs, carteras personalizadas con acciones individuales y contenido educativo.

Roth IRAs custodiales: crecimiento libre de impuestos para adolescentes trabajadores

Si has tenido ingresos (trabajo de verano, cuidado de niños, trabajo freelance), calificas para una Roth IRA custodial. En 2026, puedes contribuir hasta $7,000 al año (o tu ingreso total, lo que sea menor) para ahorrar para la jubilación.

Aquí está por qué esto importa: una Roth IRA es poderosa para jóvenes traders. Contribuyes con dinero que ya pagaste en impuestos (dólares después de impuestos), pero luego todo crece libre de impuestos. Cuando retires en la jubilación, no pagarás impuestos. Mientras tanto, tu dinero se compone durante 40-50+ años sin tocarlo.

En comparación, una IRA tradicional te permite contribuir con dólares preimpuestos y pagar impuestos al retirar en la jubilación. Para un adolescente que gana poco y paga mínimos impuestos, una Roth asegura tasas impositivas bajas ahora.

E*TRADE’s IRA para menores te permite abrir IRAs tradicionales o Roth custodiales si tienes ingresos ganados. Puedes construir carteras con miles de acciones, bonos, ETFs y fondos mutuos. E*TRADE ofrece operaciones sin comisión en acciones y ETFs, además de fondos mutuos con comisión cero. La plataforma también brinda recursos educativos extensos—artículos, videos, webinars y eventos en vivo.

Qué inversiones tienen sentido cuando eres joven

Tu línea de tiempo es tu ventaja. A los 15 o 16 años, puedes permitirte asumir más riesgo porque tienes 50 años para recuperarte de las caídas del mercado. Esto cambia lo que deberías poseer.

Acciones individuales

Comprar acciones individuales significa poseer una parte de una empresa real. Cuando la empresa prospera, tu participación crece. El riesgo: si la empresa tiene un mal desempeño, tu inversión disminuye.

El valor educativo es enorme. Investigas empresas, las sigues en las noticias, las discutes con amigos. No esperas pasivamente que el dinero aparezca—estás aprendiendo activamente.

Fondos mutuos

Un fondo mutuo agrupa dinero de muchos inversores para comprar docenas, cientos o miles de inversiones simultáneamente. Si inviertes $1,000 en una sola acción y esta cae, has perdido $1,000. Pero si ese $1,000 está en un fondo mutuo que tiene 1,000 acciones diferentes, y una cae, el impacto es mínimo.

El intercambio: los fondos mutuos cobran tarifas anuales (a veces sustanciales). Busca para asegurarte de no pagar de más por rendimiento.

ETFs (Fondos cotizados en bolsa)

Los ETFs se parecen a los fondos mutuos pero se negocian como acciones durante todo el día (los fondos mutuos se liquidan una vez al día después del cierre). La mayoría de los ETFs son “gestionados pasivamente”, lo que significa que siguen un índice en lugar de depender de gestores humanos para escoger ganadores.

Los fondos indexados—que siguen índices del mercado manteniendo todas las acciones incluidas—generalmente superan a los fondos gestionados activamente y cuestan menos. Para jóvenes traders que empiezan con $1,000 y quieren diversificación amplia, los ETFs son ideales.

Ventajas fiscales: por qué las cuentas custodiales ganan

Más allá de empezar joven a comerciar acciones, el tipo de cuenta importa para los impuestos.

Las cuentas conjuntas de corretaje no ofrecen refugio fiscal. Cualquier ganancia se grava a tu (o tus padres’) tasa.

Las cuentas custodiales y las Roth IRAs ofrecen beneficios fiscales. En las cuentas UGMA y UTMA, los menores pagan cero impuestos sobre los primeros ~$1,450 de ingresos no generados anualmente (cifras de 2026), con tasas reducidas en los siguientes $1,450, y solo pagan impuestos completos por encima de eso.

Las Roth IRAs son aún mejores: crecimiento y retiros en la jubilación sin impuestos.

Los Planes 529 y las Cuentas de Ahorro Educativo (ESA) ofrecen crecimiento libre de impuestos específicamente para gastos educativos. Si sabes que la universidad se acerca, estas cuentas protegen tu dinero de impuestos.

Cómo hacer que el interés compuesto trabaje a tu favor

Aquí un ejemplo real: invierte $2,000 anuales en una Roth IRA desde los 16 hasta los 23 años (ocho años). Deja de aportar después de los 23. Para los 65, asumiendo un 7% de retorno anual, tendrías más de $570,000.

¿El poder? Solo invertiste $16,000 de tu propio dinero, pero el crecimiento compuesto hizo el trabajo pesado. Cada dólar ganado genera nuevos ingresos, acelerando tu patrimonio.

Alguien que empieza a los 25 y invierte los mismos $2,000 anuales hasta los 65 (40 años) termina con menos—unos $540,000—porque perdió esos años cruciales.

Esa es la matemática de por qué empezar joven a comerciar acciones importa tanto.

Construir hábitos de riqueza que duren toda la vida

Invertir no es algo que haces una vez y olvidas. Es un hábito—uno que encaja en tu presupuesto mensual junto con alquiler, comida y entretenimiento.

Los jóvenes traders que construyen hábitos de inversión constantes desde temprano desarrollan disciplina financiera que se compone junto con su dinero. Aprendes que los mercados ciclan, que las caídas son normales y que la paciencia gana. Estas lecciones se quedan contigo.

A medida que cambian tus circunstancias financieras—ganas más algunos años, menos otros—ajustas tus contribuciones. Si empiezas a ajustar a los 18, ya estás por delante de tus pares que no comienzan hasta los 30.

Cuando cumplas 18: gestionando tus propias cuentas

A los 18, tienes acceso a cuentas de corretaje individuales estándar. Puedes abrir cuentas directamente con brokers como E*TRADE, Fidelity o Acorns sin consentimiento de tus padres. Tú controlas todas las decisiones de trading.

Muchos brokers ofrecen recursos educativos para nuevos adultos traders. Fidelity y E*TRADE ofrecen artículos, calculadoras y sesiones en vivo para apoyarte en tu transición a la inversión independiente.

Si has estado construyendo patrimonio desde los 15 años a través de cuentas custodiales o conjuntas, cumplir 18 es un hito—no un punto de partida. Ya tienes experiencia.

La edad mínima para comenzar: resumen

La edad mínima para comerciar acciones de forma independiente es 18 años. Pero no esperes hasta entonces.

Empezar más joven con cuentas custodiales, cuentas conjuntas o Roth IRAs custodiales pone a trabajar el interés compuesto para ti. Incluso cantidades pequeñas invertidas a los 16 superan a cantidades mayores invertidas a los 26.

El tipo de cuenta importa: las conjuntas te dan participación en decisiones, las custodiales están controladas por el tutor, y las Roth IRAs ofrecen crecimiento libre de impuestos si tienes ingresos ganados.

Las inversiones también importan. Los jóvenes traders se benefician de enfoques enfocados en crecimiento—acciones individuales para aprender, ETFs para diversificación o fondos mutuos por simplicidad.

Lo más importante es que la edad en la que decides empezar importa más que cualquier otra cosa. El interés compuesto, las ventajas fiscales y la formación de hábitos trabajan a tu favor. Comenzar tu camino para comerciar acciones a los 15 o 16 años te pone en una trayectoria de riqueza completamente diferente que empezar a los 25.

La pregunta no es solo “¿a qué edad puedo comerciar acciones?” Es “¿cuándo debería empezar?” La respuesta: tan pronto como puedas.