Por qué Ramit Sethi dice que probablemente estás subfinanciando tus gastos sin culpa

El experto financiero Ramit Sethi hizo recientemente un argumento contraintuitivo en su boletín que desafía nuestra forma de pensar sobre el presupuesto personal: la mayoría de las personas asignan demasiado poco dinero para gastar sin culpa. Esta idea surgió al analizar presupuestos reales a través de su serie “plan de gasto consciente”, donde individuos abren sus vidas financieras para revisión por expertos. ¿La conclusión? Si eres alguien que se siente perpetuamente culpable por gastar en disfrute, en realidad podrías estar privándote en lugar de ser fiscalmente responsable.

La premisa suena casi herética en un mundo obsesionado con la frugalidad y la optimización del ahorro. Pero el razonamiento de Sethi se basa en una observación simple: las personas a menudo confunden la privación extrema con la prudencia financiera, y luego se preguntan por qué se sienten agotadas y resentidas por su propio éxito.

El problema de trabajar 321 días al año y no disfrutar nada

Considera el caso de Schriner, un estimador de construcción de 30 años y trabajador en ferias comerciales de Georgia que compartió su presupuesto para análisis. En apariencia, la disciplina financiera de Schriner parecía admirable—trabajaba más de 321 días al año en un trabajo a tiempo completo y un trabajo de fin de semana para mantener un estilo de vida sin deudas. Sin embargo, este ritmo implacable de trabajo tenía un costo oculto: poco tiempo para vacaciones o descanso.

La observación inmediata de Sethi fue directa: no deberías sentirte culpable por tomarte tiempo libre, incluso si no estás gastando dinero en vacaciones elaboradas. El costo psicológico del trabajo perpetuo sin descansos significativos es real, y socava la misma seguridad financiera que estás construyendo. Cuando la culpa te impide tomar días de vacaciones—el beneficio que has ganado—tu dinero no está sirviendo a tu vida; en cambio, tu vida está sirviendo a tu ansiedad financiera.

Tu base financiera puede ser más sólida de lo que piensas

Cuando Schriner preguntó si estaba invirtiendo lo suficiente para su jubilación, Sethi realizó un análisis financiero exhaustivo. Los números contaron una historia impresionante: Schriner contribuía con un 8% a su plan 401(k) aprovechando al máximo la contribución de su empleador, además de maximizar una Roth IRA con ingresos después de impuestos, y automatizaba ambos procesos mensualmente. Estas no son las hábitos de alguien que necesita apretarse aún más el cinturón.

En la evaluación de Sethi, Schriner ya había logrado lo que la mayoría de las personas persiguen durante décadas—una base financiera verdaderamente sólida. Las inversiones estaban optimizadas, las cuentas de jubilación estaban maximizadas, los ahorros de emergencia estaban en su lugar. Desde cualquier medida convencional, esta persona había “ganado el juego de las finanzas personales”. Sin embargo, seguían operando desde una mentalidad de escasez, asignando solo un 13% de su ingreso neto a algo que se asemejara a disfrute.

Por qué los expertos recomiendan un 20-35% para gastos sin culpa

Aquí es donde emerge la filosofía central de Ramit Sethi. En lugar de elogiar la austeridad de Schriner, Sethi sugirió un replanteamiento radical. “Normalmente recomiendo un 20-35% para gastos sin culpa—que es dinero que usas para decir SÍ a las cosas que amas,” explicó. El resto del ingreso cubre lo esencial, los ahorros de emergencia y la planificación de la jubilación. ¿La diferencia? Ese rango del 20-35% crea un permiso psicológico para realmente disfrutar los frutos de tu trabajo.

Con un 13%, Schriner pudo haber tomado una decisión intencional por una razón específica. Pero Sethi observó un patrón común entre los “optimizadores” financieros—personas que obsesionan con las tasas de ahorro, la rapidez para pagar deudas y los retornos de inversión, pero que gastan sorprendentemente poca energía mental en la pregunta: “¿Para qué es realmente este dinero?”

La psicología aquí importa. Cuando asignas demasiado poco para gastos sin culpa, creas un conflicto interno. Trabajas duro, te sacrificas, optimizas—pero luego te niegas las experiencias que hacen que la vida se sienta rica. Eso no es disciplina; eso es una trampa.

De la escasez a la abundancia: la prescripción de Ramit Sethi

La recomendación de Sethi para Schriner fue específica: aumentar el gasto sin culpa al 15-18%, lo que se traduciría en aproximadamente $1,000 mensuales para viajes, pasatiempos, tiempo libre y relajación genuina. “Te lo has ganado,” dijo Sethi. “No necesitas permiso para disfrutar de tu dinero—pero te lo doy de todas formas.”

Este no es un consejo imprudente. Es un permiso respaldado por evidencia. Cuando alguien ya ha ganado el juego de la estabilidad financiera, la siguiente fase no consiste en ganar más o ahorrar más—sino en vivir realmente. El plan de gasto consciente que defiende Ramit Sethi no trata de privación; se trata de una asignación intencional en todas las dimensiones de una vida rica, incluyendo la dimensión de la alegría.

La lección más amplia va más allá de la situación específica de Schriner. Si te encuentras trabajando más de 300 días al año y asignando fondos mínimos para cosas que traen felicidad, pregúntate: ¿Esta privación está protegiendo tu futuro, o te está impidiendo tener un presente? El marco de Ramit Sethi sugiere que gastar sin culpa, cuando se presupuestan correctamente, no es un desperdicio—es esencial.