¿Es la liquidación de deudas adecuada para ti? Esto es lo que realmente ahorras

Cuando estás ahogado en deudas, una empresa de liquidación de deudas podría parecer tu salvación. La industria señala con orgullo que aproximadamente el 75% de los participantes logran liquidar sus deudas por menos del monto total adeudado. Pero aquí está la verdad incómoda: después de tener en cuenta todas las tarifas, intereses y otros costos ocultos, tus ahorros reales podrían ser mucho menores de lo que las promesas de marketing sugieren.

El verdadero costo de usar una empresa de liquidación de deudas

Empecemos con lo que realmente pagarás a estas empresas. Por ley, las empresas de liquidación de deudas solo pueden cobrarte una vez que hayas aceptado una oferta de liquidación. En promedio, esa tarifa ronda los $762 por deuda liquidada — lo que representa aproximadamente el 17% del monto de la liquidación en sí. Dado que la persona promedio inscribe unas siete deudas diferentes en un programa, las tarifas totales pueden acumularse rápidamente.

Pero las tarifas de la empresa son solo el comienzo. Considera estos gastos adicionales:

Intereses y multas siguen acumulándose mientras intentas liquidar. Los datos de la industria muestran que los saldos de las cuentas crecen en promedio un $494 ( aproximadamente un 12% de la deuda original) debido a intereses acumulados y cargos por retraso. Luego está el cargo mensual de la cuenta de ahorros que mantiene tus fondos de liquidación — típicamente $5 a $10 mensualmente, lo que suma $480 en un programa de cuatro años.

Responsabilidad fiscal es otra sorpresa que muchas personas no anticipan. La deuda perdonada se trata como ingreso, y a una tasa impositiva típica del 12%, eso podría costarte alrededor de $1,000 en impuestos adicionales.

Daño en la puntuación de crédito es inevitable ya que el programa requiere que dejes de hacer pagos regulares. Aunque temporal, esta morosidad puede resultar en tasas de interés más altas y en solicitudes de crédito futuras denegadas.

Honorarios legales pueden aplicarse si los acreedores demandan en lugar de negociar — aunque algunas empresas incluyen cobertura legal en su paquete.

Desglosando los números reales

Aquí es donde la historia se aclara. Usando datos de un informe de la industria de 2021, el cliente promedio de liquidación de deudas ingresó en el programa con una deuda de $27,756. Lograron negociar liquidaciones por $17,032 de esa deuda, con un monto promedio de liquidación de $8,365 (saving $8,667 antes de tarifas).

Suena genial, ¿verdad? Pero después de pagar $3,225 en tarifas de la empresa y aproximadamente $360 en cargos de la cuenta de ahorros durante 36 meses, sus ahorros netos se redujeron a $5,082 — aproximadamente un 30% de la deuda liquidada.

¿El problema? No pudieron liquidar con éxito todas sus deudas. Eso significa que los ahorros reales en toda su deuda original fueron solo del 18%, no del 30%.

Y eso antes de tener en cuenta los más de $1,000 en impuestos o los intereses que seguían acumulándose en las cuentas no liquidadas.

¿Cuánto tiempo realmente lleva esto?

La mayoría de las personas deberían esperar que el proceso dure unos cuatro años desde el inicio hasta el final. Esto es por qué:

Las empresas de liquidación de deudas generalmente necesitan que ahorres aproximadamente un 20% del saldo de cada deuda antes de que puedan acercarse creíblemente a los acreedores. Si tienes una deuda significativa, esta fase de acumulación lleva tiempo. Probablemente verás tu primera oferta de liquidación en unos cuatro a cinco meses, pero a partir de ahí, cada deuda se negocia individualmente — y algunos acreedores simplemente no están dispuestos a negociar en absoluto.

La rapidez con la que puedes completar el proceso depende de varios factores. La cantidad de deuda que tienes, si eres constante con tus depósitos mensuales, la disposición de tus acreedores a negociar y si aceptarás planes de pago en lugar de liquidaciones en una sola vez, todo influye.

Entonces, ¿deberías usar una empresa de liquidación de deudas?

La respuesta depende de tu situación. Si logras liquidar con éxito todas tus deudas, tus ahorros podrían ser sustanciales. Pero estadísticamente, uno de cada cuatro participantes no logra liquidar ninguna deuda.

La tasa promedio de ahorro del 18% en todas las deudas inscritas asume que te mantienes en el programa durante años y negocias con éxito la mayoría de tus cuentas. Cuando consideras impuestos, daño en el crédito y cargos de intereses continuos, el beneficio financiero real se vuelve mucho menos seguro.

Considera esta opción principalmente si:

• Tienes una deuda no garantizada sustancial (tarjetas de crédito, préstamos personales)
• Puedes permitirte depósitos mensuales constantes durante varios años
• Tus acreedores son conocidos por negociar
• Entiendes y puedes soportar el impacto en tu puntuación de crédito

Para muchos que enfrentan deudas, explorar alternativas como la bancarrota, asesoramiento crediticio o planes de pago agresivos podría ofrecer mejores resultados con menos costos ocultos. Antes de comprometerte con cualquier empresa de liquidación de deudas, calcula tus números específicos — porque el promedio de la industria puede no reflejar tu escenario personal.