Transacciones hawala habilitadas por Cripto: Implicaciones legales y regulatorias

Los orígenes de hawala

Hawala es un sistema informal de transferencia de dinero basado en la confianza que opera sin bancos ni registros formales.

Hawala. Un sistema de siglos de antigüedad, pero aún relevante hoy en día. Realmente un sistema fascinante. Proviene de la palabra árabe que significa "transferencia" o "confianza" - y la confianza es todo aquí. No hay bancos involucrados. No se necesita papeleo. Solo hawaladars - estos corredores que hacen que todo suceda basándose en relaciones y fe el uno en el otro.

Millones dependen de ello. Especialmente donde los bancos no llegan o son demasiado costosos. Es un salvavidas. Sin embargo, a los reguladores no les gusta. Tiene sentido: ¿cómo se puede monitorear algo sin un rastro en papel cuando se intenta detener el lavado de dinero?

Cómo funciona Hawala: Confianza sobre la documentación

Hawala es un sistema de transferencia de dinero que ha sido una solución rentable para los expatriados que envían remesas, especialmente en regiones con acceso bancario limitado.

Imagina esto. Estás trabajando en el extranjero. Necesitas enviar dinero a casa. En lugar de un banco, visitas a un hawaladar en tu comunidad. Entregas tu efectivo. Ellos llaman a su socio en tu ciudad natal.

Horas más tarde, tu familia recibe el dinero. Simple.

No hay efectivo físico que cruce fronteras. No existe documentación.

El Banco Mundial dice que las remesas globales alcanzaron alrededor de $875 mil millones en 2025. Una gran parte se movió a través de sistemas como hawala. Para muchas personas, es una de las pocas opciones asequibles.

Lo que hace que el hawala sea mágico es su simplicidad. Los hawaladars equilibran deudas entre sí. Un hawaladar de Dubái podría saldar lo que debe a su homólogo de Mumbai a través de transacciones de propiedades o bienes. Rápido. Barato. Funciona.

¿Sabías que? Si eres condenado por un delito bancario de Hawala, puedes enfrentar órdenes accesorias como requisitos de informes financieros, restricciones comerciales o confiscación de bienes. Los tribunales también pueden exigir el reembolso de los costos de la acusación, incluidos los honorarios legales y los gastos de investigación.

El lado oscuro de Hawala: Un refugio para actividades ilícitas

La falta de transparencia de Hawala lo hace vulnerable a actividades ilícitas como el lavado de dinero y la financiación del terrorismo, ya que opera sin registros ni supervisión, lo que genera preocupaciones para los reguladores.

Sin embargo, hay un inconveniente. La opacidad lo hace perfecto para negocios turbios. Los bancos regulares deben seguir las reglas de AML. Verifican identidades. Monitorean transacciones. Informan sobre cosas sospechosas.

Hawala existe fuera de la red. Sin registros. Sin recibos. Nada.

La ONU dice que algo así como $900 mil millones a $2.5 billones se blanquean anualmente. Hawala juega su papel en eso. La financiación del terrorismo ocurre de esta manera. El contrabando también. ¿Evasión fiscal? Definitivamente. La ley a menudo se encuentra con un muro: la falta de documentación significa que no hay rastro.

Ahora imagina lanzar criptomonedas a esta mezcla. Parece que podría volverse aún más turbio.

Hawala inversa: Entendiendo el mecanismo

El hawala inverso es un método de lavado de dinero que implica transacciones financieras ilícitas a través de canales informales, a menudo disfrazando el origen del dinero utilizado para inversiones o gastos personales.

Más allá del hawala regular, hay algo llamado "hawala inverso." Está invirtiendo la dirección de los fondos. La gente lo usa para inversiones, gastos de viaje, facturas médicas.

No está del todo claro cuán extendido está esto. Oculta de dónde proviene el dinero. Lo hace atractivo para las operaciones de blanqueo. Las personas mueven fondos sin que los bancos lo noten.

Los hawaladars mantienen cuentas corrientes entre sí. Balancean los libros a través de diversos medios. Esta complejidad hace que el seguimiento sea casi imposible para las autoridades.

Hawala y criptomonedas: ¿Una combinación hecha en (un mundo sombrío)?

Las criptomonedas, con su seudonimato, complementan el modelo basado en la confianza de hawala, aunque la transparencia de la blockchain puede ofrecer un mejor seguimiento en comparación con los sistemas financieros tradicionales.

Hablemos de criptomonedas. Bitcoin y otros ofrecen lo que valoran los hawala: velocidad, bajos costos, privacidad. Existen fuera de la banca tradicional. Las transacciones son seudónimas. Es difícil identificar quién es quién.

¿Ajuste perfecto para hawala? Quizás.

Curiosamente, algunas evidencias sugieren que el lavado de dinero a través de criptomonedas podría ser menos común que a través de las finanzas tradicionales. La blockchain deja rastros. Además, no todos saben cómo usar criptomonedas todavía.

Ejemplo: La red de hawala cripto blanqueó $20 millones antes de la desarticulación

Anurag Pramod Murarka recibió más de 10 años de prisión. Chaval indio. Se hacía llamar "elonmuskwhm" en línea. Lavó más de $20 millones en dinero criminal usando cripto.

Anunció en mercados de la dark web. Los traficantes de drogas y hackers le pagaban para limpiar su dinero. Su red se extendía desde India hasta América. Su gente recibía efectivo escondido en libros y sobres.

El FBI finalmente se hizo cargo de su identidad en línea. Hizo arrestos. Se incautó de activos. Murarka debe cumplir el 85% de su condena. Tres años de supervisión después de eso.

¿Sabías que? Investigaciones publicadas en el Journal Europeo de Finanzas Islámicas destacan que un sistema hawala basado en blockchain podría mejorar la velocidad, eficiencia y cumplimiento tanto con las regulaciones de AML como con los principios de la ley Sharia.

Esfuerzos regulatorios para combatir las transferencias informales de dinero a través de hawala

Los gobiernos y organizaciones globales están endureciendo las regulaciones sobre las transacciones de hawala y criptomonedas a través de leyes de AML, requisitos de KYC y mandatos de reporte.

Los gobiernos ven los riesgos. Están resistiendo. La última década ha traído más escrutinio a estos sistemas.

El Grupo de Acción Financiera (FATF)

Este organismo de vigilancia global clasifica a los hawaladars de tres maneras:

• Tradicionales - redes legítimas que operan desde hace siglos
• Proveedores híbridos - combinando métodos antiguos con sistemas modernos
• Operadores criminales - aquellos que deliberadamente facilitan el crimen

En 2019, el GAFI introdujo la Regla de Viaje. Los VASP deben compartir detalles para transferencias superiores a $1,000. Quieren transparencia en las criptomonedas similar a la de los bancos.

Ley de Secreto Bancario (BSA)

Estados Unidos tiene leyes estrictas contra el lavado de dinero. Reporte transacciones superiores a $10,000. Marque cosas sospechosas. Su Ley de Prevención del Lavado de Dinero de Activos Digitales de 2023 mantuvo este umbral de $10,000 para las criptomonedas.

Mercados en Criptoactivos (MiCA)

El MiCA de la UE entró en plena vigencia en 2025. Creó un marco único en todos los Estados miembros. Los servicios de criptomonedas deben realizar verificaciones de KYC y AML. Dificulta que las redes hawala exploten las monedas digitales.

En lugares donde hawala es una tradición cultural - Medio Oriente, Asia del Sur - la regulación varía enormemente. Los EAU ahora requieren licencias. Pakistán y India técnicamente prohíben hawala, pero sigue prosperando de todos modos. Es demasiado eficiente para morir.

Desafíos clave y el camino por delante

Regular la hawala dentro de las criptomonedas sigue siendo un desafío debido a su naturaleza informal y alcance global, lo que lleva a los reguladores a mejorar la cooperación internacional y aprovechar tecnologías avanzadas.

A pesar de todos los esfuerzos, regular estas cosas sigue siendo difícil. La naturaleza informal de Hawala. Alcance global. ¿Agregar criptomonedas? Aún más complejo.

La ejecución es el gran problema. El cripto es descentralizado. Es un poco sorprendente lo difícil que puede ser rastrear estas transacciones.

Los reguladores se centran en dos enfoques:

• Trabajando juntos internacionalmente - El GAFI quiere que los países compartan información
• Usando mejor tecnología - análisis de blockchain, IA para detectar patrones sospechosos

Hawala se basa en la confianza. Esa confianza a veces se ve abusada. A medida que las criptomonedas entran en escena, los reguladores están tratando de ponerse al día. El truco es el equilibrio: mantener los beneficios de hawala mientras se previene el abuso.