Z世代和千禧一代是企业主：银行准备好了吗？

从学习你喜爱的节目的流媒体平台到适应你情绪的社交应用，如今的用户不仅仅想要选择——他们还期望灵活性。如果某些功能不奏效，他们会切换、调整或放弃。这种心态对于Z世代和千禧一代消费者尤为真实，他们是从小在为即时控制和不断选择而设计的世界中成长的数字原住民。

随着越来越多的Z世代步入成年的阶段，机构正在寻找与这些数字优先消费者互动的方法。许多金融机构一直在努力，尽管这些群体代表着未来的商业方向。

正如Javelin Strategy & Research的数字银行分析师Gregory Magana在《千禧一代和Z世代企业主：赢得下一代的五大优先事项》报告中指出，年轻成人往往对他们父母使用的银行解决方案不太接受。

相反，他们寻求反映其消费者体验的企业银行平台：便捷的数字解决方案，结合个性化和引导，帮助他们应对未来的挑战。

风险与机遇

开发此类解决方案的主要原因在于，它们为金融机构建立与未来两代企业主的关系提供了途径。为了更好地了解他们的偏好和行为，Magana研究了这些企业家的共性。

“从本质上看，我们从Z世代和千禧一代企业主那里看到的是，他们拥有更多的银行产品，并且倾向于将这些产品分散在更多的金融机构中，”Magana说。“平均而言，他们拥有7.1个账户，其中在次级金融机构的比例更大，而较老的企业主账户较少，且更倾向于将大部分资金集中在他们认为的主要金融机构中。”

尤其是较小的金融机构，开始看到其市场份额逐渐流失。信用合作社和其他细分机构通常覆盖范围有限，服务特定职业群体，如教师或农民。

然而，如果这些机构现代化其方法，仍有机会吸引未来的企业主。

“这打破了风险与机遇的界限，你会发现Z世代和千禧一代的企业主愿意拥有更多的产品，但他们也在尝试这些次级金融机构，”Magana说。“他们会问：哪些金融生活的部分没有与你合作？是否存在他们转向其他金融机构的风险？”

自助式人工智能

为了打造更贴合年轻企业主的银行平台，Magana确定了五个关键关注领域。第一个也是大多数领导者的首要任务：人工智能。

Z世代和千禧一代企业主对AI表现出浓厚兴趣，但主要集中在某些功能上。

“我们问企业主‘如果存在，你一定会使用哪些AI用例？’”Magana说。“正如预期的那样，年轻企业主对AI的兴趣远高于年长者。包括在应用中寻找新账户、公司洞察、支付行为和理解税务义务等功能。”

“在解决欺诈交易、研究新账户和寻找功能等用例中，贯穿始终的共同点是自助服务类型的内容，”他说。

年轻企业主对在重大商业决策或面向客户的应用中使用AI持谨慎态度，可能是因为技术仍在发展中，错误仍有可能发生。

这些担忧让许多金融机构不确定如何有效利用AI。

“实施AI将是一大挑战，”Magana说。“如果你是较小的金融机构，可能资源有限。你将大量依赖供应商，因此你应重点关注自助功能的发现、应用引导，以及让简单任务变得更快更便捷。”

“这关乎让AI易于理解，同时也要透明，”他说。“你可以选择加入或退出；这不是强制性的。在社会更广泛推崇AI的背景下，应该让企业主有选择权，且可逆转。”

缓解后勤难题

接下来的三个优先事项涉及年轻企业主面临的后勤挑战。

数字发票在Z世代和千禧一代领导者中迅速普及，但许多电子发票被收件人忽视。银行可以通过提供跟进和提醒工具，帮助企业与客户保持一致。

现金流分析也是一个亟待改善的领域。尽管技术普及，但许多企业主仍依赖笔和纸或Excel表格。将现金流洞察和提醒嵌入银行体验中——通过账单支付、ACH或电汇服务——可以消除对单独工具的需求。

跨境支付也是一个潜在的机会。虽然目前使用它的年轻企业主相对较少，但他们进行国际业务的可能性几乎是年龄较大群体的两倍。银行可以简化这些流程，以支持年轻企业家的全球抱负。

“在商业银行业务中，跨境支付可能需要专门的人员来处理，”Magana说。“如果你是小型企业，试图使用跨境支付，你需要一个界面，感觉熟悉且能与其他数字银行服务良好集成。”

“尤其是个体户的小企业，可能会在使用一些复杂的跨境支付解决方案时遇到困难，”他说。

社交媒体偏好

为了深入了解年轻企业主的心态，Javelin的研究人员走访了社交媒体。特别是，Reddit作为分享人类洞察的论坛逐渐崭露头角。

在浏览r/smallbusiness子版块后，令人惊讶的是，关于发票或现金流等基础问题的提问很少。相反，许多讨论集中在选择合适的企业账户上。这也凸显了企业银行业务的最后一个改进领域。

“这告诉我们，金融机构需要在账户选择流程上做得更好，”Magana说。“你应该解释企业账户的价值，确保你的登陆页面信息丰富、用户友好，而不是仅仅提供费率表。”

“我们在零售银行中经常看到类似的情况，比如‘我怎么选最适合我的银行账户？’——比如这个账户年利率0.59%，那个0.65%，以及它们的费用，”他说。“这些信息其实没有告诉你任何实质内容，也不是帮你做决定的方法。”

这些问题反映出一个共同的挑战。许多Z世代和千禧一代企业家从事零工或副业，企业和个人财务交织在一起。即使是技术娴熟的用户，也希望获得明确的账户选择指导。

“这包括提供向导，帮助从一开始就建立起咨询受托关系，”Magana说。“即使是那些试图挑选账户的潜在客户，这也是一条重要的前进道路。赢得下一批千禧一代或Z世代企业主，可能也要从满足现有客户开始，因为这些社交媒体空间中存在大量的交叉讨论。”

“有时候他们会说，‘XYZ金融机构很烂，我会尽快换掉它’，”他说。“这可能不是你希望年轻企业主在社交媒体上看到的内容。或许，先照顾好自己的一亩三分地，让口碑带动一些客户转化，才是更明智的策略。”

缓解客户流失风险

建立这些关系至关重要，因为企业主的选择比以往任何时候都多。除了传统银行，金融科技公司也在不断扩展其产品线。

“我们在零售领域看到Venmo，”Magana说。“Venmo非常适合饭后与朋友结算，但他们也想说：‘你可以把钱留在这里，我们会给你一张借记卡，让你花掉余额；我们还能做这些金融业务，还会给你一张信用卡。’”

“让年轻企业主用PayPal转账支付固然不错，”他说。“但当PayPal想成为他们的企业银行时，你可能会悄悄失去这个客户。”

优化五个重点领域的企业银行业务至关重要。许多年轻企业主已经依赖第三方工具——Square用于电子发票，QuickBooks用于现金流分析，PayPal用于跨境支付。一旦这些工具满足了某个需求，他们很可能会寻求其他服务，这凸显了提供全面、现代化银行体验的重要性。

“这些年轻企业主中，有一部分在使用内部工具，但一些第三方平台——比如PayPal、Square——很乐意为你提供支付服务，但他们也有其他野心，”Magana说。“他们也不介意为你提供信用卡或帮助你运营企业。”

“如果你有许多年轻客户都在使用这些技术娴熟的第三方服务，就存在较高的客户流失风险——这是一个威胁，”他说。