尽管健康状况不佳，提前领取社会保障可能会对你的配偶造成伤害

许多身体状况不佳的人相信提前申请社会保障福利是他们的最佳选择。这个逻辑听起来合理：如果你的健康状况在下降，预期寿命不确定，为什么要等到70岁才领取福利，而不在62岁就开始呢？然而，这种推理虽然可以理解，却忽略了一个可能对你家庭财务安全产生重大影响的关键因素——尤其是如果你已婚且是家庭的主要收入者。

夫妻提前申领陷阱

提前申领社会保障会永久性地减少你的每月领取金额。如果你在62岁申领，而不是等到全额退休年龄（1960年以后出生的人为67岁），你未来每个月的领取金额会明显减少。虽然如果你预期寿命不长，这样的权衡可能合理，但许多人忽视了一个重要问题：当你去世后，你的配偶会发生什么？

你的幸存配偶有资格领取遗属福利，金额等于你去世时你领取的每月金额的100%。这就是不良规划变得问题重重的地方。如果你因为健康原因提前申领，已经将每月福利削减，那么你的配偶将继承这个减少的金额。对于可能比你多活许多年的配偶来说，这意味着数十年的收入大幅降低。

不良规划如何影响遗属福利

假设一种情况：你是家庭的主要收入者，健康状况不佳。你决定在62岁申领每月1500美元。当你去世时，你的配偶将获得1500美元的遗属福利。然而，如果你等到67岁全额退休年龄再申领，你的月度福利可能会是2000美元——这也是你的幸存配偶将会领取的金额。两者相差500美元每月，年差则为6000美元，你的配偶将因此失去这部分收入。

并非所有情况都存在这种担忧。如果你的配偶收入远高于你，并且有资格领取更高的社会保障福利，他们会领取自己更高的退休金或你的遗属福利中较高的那一个。在这种情况下，你提前申领对他们的财务状况未必有害。但如果你是家庭的主要收入者，情况就大不相同，数学上也更不利。

在决定前算清数字

在决定提前申领之前，花时间分析你的具体情况。问问自己：你的配偶的社会保障福利是否会超过他们基于你收入所能获得的遗属福利？如果答案是否定的，那么即使健康状况不佳，提前申领也可能让你的配偶面临财务风险。

一些身体状况不佳的人会认为，提前申领的总金额超过等待的收益（对于预期寿命较短的人来说，这是合理的）。但这个计算必须考虑到对遗属福利的影响。财务顾问或社会保障专家可以帮助你进行多种情景的预测，包括预期寿命和配偶的财务需求。

共同做出决定

如果你已婚，这个决定不应由你单独做出。与你的配偶坦诚讨论你的社会保障申领策略。共同权衡提前领取带来的短期利益与对配偶未来财务安全的长期风险。这次对话可能会让你们发现一些之前未曾考虑的方案——比如一方推迟申领，另一方提前领取，或者调整退休计划的其他方面以弥补差距。

总结：身体状况不佳确实可能让你觉得提前申领很有吸引力，但其影响远远超出你自己的生命期。花时间考虑你的选择将如何影响你配偶的未来，不仅是体贴，更是必要的财务规划。