2026年2月10日最新抵押贷款利率报告

根据抵押数据公司Optimal Blue提供的最新数据显示，美国30年固定利率符合标准的抵押贷款平均利率为6.083%。较前一日的报告下降了大约2个基点，较一周前则上涨了大约一个基点。继续阅读，比较各种常规和政府支持抵押类型的平均利率，看看利率是上涨还是下降。

当前抵押贷款利率数据：

30年常规抵押

30年巨额贷款

30年FHA贷款

30年VA贷款

30年USDA贷款

15年常规

注意，_财富_在2月9日审查了Optimal Blue的最新可用数据，数字反映的是截至2月6日锁定的房贷。

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今天市场上的抵押利率发生了什么？

如果你觉得30年抵押利率似乎一直徘徊在7%左右，那并不远离事实。许多观察市场的人都预期当联邦储备在2024年底开始降低联邦基金利率时，利率会有所缓和，但实际上并未发生。在2024年9月联邦会议之前，利率曾短暂下降，但随后迅速反弹。

实际上，根据Freddie Mac的统计，到2025年1月，30年固定抵押贷款的平均利率首次超过7%，这是自去年五月以来的首次。这比2021年1月观察到的创纪录低点2.65%有了显著上升，当时政府仍在试图刺激经济，防止疫情引发的经济衰退。

除非出现另一场重大危机，否则专家表示，我们一生中都不太可能再次看到2%到3%的抵押利率。而且，随着特朗普总统推行关税和遣返等政策，经济前景变得阴云密布，一些分析师担心劳动力市场可能收缩，通胀可能重新出现。在这种环境下，美国购房者长期面临高利率——不过一些人通过与开发商协商利率买断等方式，使购房变得更为可控。

在2025年8月底和9月初，购房者也迎来了一些喜讯。在9月16-17日的联邦公开市场委员会会议之前，抵押利率明显下降，达到了近一年来的最低点。正如预期，联邦在此次会议上将联邦基金利率下调了0.25个百分点。随后，联邦在10月底和12月又分别将基准利率再降0.25个百分点。

如何获得最优的抵押贷款利率

虽然经济状况超出你的控制范围，但你的财务状况作为申请人的表现也会对你获得的抵押利率产生重大影响。为此，建议你做到以下几点：

• 确保你的信用状况良好。 常规抵押贷款的最低信用评分通常为620（FHA贷款可能只需580，甚至在首付10%的情况下最低可至500）。但如果你希望获得较低的利率，可能会节省数万甚至数十万美元的利息，你的信用评分应远高于此。根据Blue Water Mortgage的说法，顶级信用评分是740或更高。

• 保持低的债务收入比（DTI）。 你可以通过将每月债务还款额除以每月总收入，再乘以100，计算你的DTI。例如，一个月收入3000美元，月债务750美元的人，DTI为25%。申请抵押贷款时，通常建议DTI在36%或以下，但最高也可获批至43%。

• 多家贷款机构预先资格评估。 可以尝试与大型银行、地方信用合作社和线上贷款机构联系，比较不同的报价。此外，与多家机构的贷款官沟通，有助于你了解自己在选择贷款机构时的偏好和需求。比较利率时，要确保方式一致——如果一个估算涉及购买抵押折扣点，另一个没有，务必注意购买点会带来前期成本。

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抵押利率历史走势图

关于高抵押利率讨论的背景是，今天接近7%的利率感觉很高，因为2%到3%的利率仍然是近期的记忆。这些低利率曾经是由于前所未有的政府行动，旨在防止经济衰退，同时应对全球大流行。

但在更常规的经济条件下，专家一致认为我们不太可能再次看到如此低的利率。历史上，7%左右的利率并不算异常高。

以圣路易斯联储（FRED）追踪Freddie Mac数据的30年固定利率抵押贷款平均值的图表为例。从1970年代到1990年代，这一利率基本是常态，尤其是在1980年代初期曾出现过显著飙升。实际上，1981年9月、10月和11月的抵押利率都超过了18%。

当然，这段历史对那些可能想要换房但被锁定在低利率的房主来说，几乎没有什么安慰。在当前市场中，这种“低利率”成为了“黄金手铐”，让许多房主无法在本应换房时行动。

影响抵押利率的因素

美国经济的健康状况可能是影响抵押利率的最大因素。当借贷机构担心通胀时，可能会提高利率以保护未来利润。

另外，国家债务也是一个重要因素。当政府支出超过收入、需要借款时，也会推高利率。

房贷需求也很关键。当需求低迷时，贷款机构可能会降低利率以吸引客户；反之，当大量人群申请抵押贷款时，利率可能会提高以应对额外的处理工作。

联邦储备委员会（美联储）也扮演着关键角色，可以通过调整联邦基金利率以及买卖资产来影响抵押利率。

联邦基金利率的变动常常会带动抵押利率的变动，但重要的是要理解，美联储并不直接设定抵押利率，它们并不总是与联邦基金利率同步变动。

此外，美联储还通过其资产负债表影响抵押利率。在经济困难时期，它可以购买抵押支持证券（MBS）等资产，向经济注入资金。

但一段时间内，美联储缩减了资产负债表，让资产到期后不再续购——这通常会推高抵押利率。这一政策被称为量化紧缩，直到2025年12月结束。

为什么比较抵押利率很重要

比较不同类型贷款的利率以及与多家贷款机构比价，是获得最适合你情况的抵押贷款的关键步骤。

如果你的信用状况非常好，选择常规抵押可能是最佳方案。但如果你的信用评分低于600，FHA贷款可能会提供一个机会，而常规贷款则难以获得。

在考虑与不同银行、信用合作社和线上贷款机构合作时，差异可能会带来显著的成本节省。Freddie Mac的研究显示，在高利率市场中，购房者通过申请多家抵押贷款机构，可能每年节省600到1200美元。