美国净资产如何随年龄增长：从20岁到70岁的财富之路

当研究美国人按年龄划分的平均净资产时，一个引人注目的模式浮现：财务财富在一生中呈现出显著的加速增长。最新数据显示，50多岁的美国人平均净资产为140万美元，约是20多岁时的十一倍，展示了资产积累和复利增长如何在数十年中改变个人财务状况。

年龄与财富的关系：美国人平均净资产稳步攀升

Empower在2025年10月的用户财务数据最新分析显示，财富随着人生阶段的推进而系统性增长。60多岁的人群平均达到160万美元的最高点，而70岁的人群则保持在150万美元，逐步进入支出阶段。这一上升趋势与联邦消费者金融调查（Survey of Consumer Finances）密切相关，该调查每三年追踪一次财富模式。最新的2022年联邦调查显示，50-54岁的美国人持有110万美元，55-59岁的持有140万美元，证实了这一财富积累模式的持续性。

这一加速的主要驱动力是近年来股市的强劲表现。根据Motley Fool的分析，标普500指数在过去十年中实现了256%的回报，平均每年约13.5%。市场的强势为长期投资者带来了可观的投资组合增长。

财富积累的三大支柱：市场、房地产与时间

持续的财富增长依赖于三个相互关联的机制。金融专业人士将股市投资视为基础，Fidelity Investments的副总裁Ryan Viktorin指出，大多数投资组合每7到10年就会翻倍，且伴随稳定的回报。在四十年的时间里，这种翻倍效应会带来显著的复利——一个起始资金为5万美元的投资组合，仅靠这一机制就能超过40万美元。

房地产是第二个支柱。过去十年中，房产价值大幅攀升，虽然房产升值的速度比股票慢，但拥有房产通过按揭还款实现了强制储蓄。随着房主偿还本金和房产升值，股权稳步增长。年长的美国人通常拥有更高的房屋拥有率和显著的房产净值。Mercer Advisors的注册财务规划师Colin Day指出，50多岁时，继承成为财富的另一大来源，因为个人可能继承房产，同时拥有主要居所。

时间本身也是第三个支柱。参与金融体系的时间越长，复利的作用越明显。25岁的年轻人距离退休还有40年，可以从市场的复利中获益；而45岁的人只有20年。这一数学现实解释了为什么美国人按年龄划分的平均净资产在50和60岁时增长最为迅速。

理解平均值与中位数：净资产的两种视角

平均（均值）和中位数净资产之间存在关键差异。虽然Empower报告50多岁美国人的平均净资产为140万美元，但这一数字受到极端富裕个体的拉升。代表中间点的中位数——即一半人收入高于此值，一半低于此值——在这一年龄段仅为19.29万美元。而60多岁的中位数为29.09万美元，而平均值为160万美元。这一差距揭示了大量财富集中在收入分布的上端，普通美国人的积累远低于 headline 数字所显示的水平。

按年龄划分的平均净资产细分：每个十年的财务格局

20多岁 平均净资产达127,730美元，但中位数仅为6,689美元。许多年轻人在这个阶段刚进入大学或背负学生贷款，导致初期净资产为负。休斯顿的财务规划师Jonathan Swanburg指出，此阶段的主要目标是实现正净资产。汽车贷款和信用卡债务是常见挑战，这一十年更多是建立财务纪律，而非积累大量资产。

30多岁 平均净资产升至321,549美元，中位数为24,508美元。首次购房的平均年龄已推迟到40岁，延缓了传统的财富积累工具。许多30岁的年轻人在抚养子女的同时推进职业发展和退休储蓄。虽然复利尚未完全发挥作用，但这一十年为未来增长奠定了基础。

40多岁 平均净资产达到770,892美元，中位数为76,479美元。职业发展通常达到高峰，家庭支出可能因子女入学而减少，复利回报开始显著放大投资组合。然而，子女教育成本和推迟购房使许多人仍处于积累阶段，而非指数增长。

50多岁 平均净资产达到140万美元，中位数为19.29万美元，标志着显著的加速。收入达到顶峰，房产成为重要资产，数十年的退休储蓄达到可观水平。子女的大学开支可能激增，但投资组合已经历了显著的复利。

60多岁 平均净资产达到160万美元，中位数为29.09万美元。许多人偿清了按揭，家庭支出随着子女独立而减少，这一阶段传统上标志着退休过渡。在过去十年中，市场表现极佳，帮助他们在从工作到退休的过渡中保持了净资产。

70多岁 平均净资产为150万美元，中位数为23.27万美元，显示出适度的下降，因退休者开始动用储蓄。然而，近年来强劲的市场表现使许多退休者得以在提取资金的同时保持财富。Viktorin强调，处于有利市场周期中的退休者避免了大幅度削减投资组合的必要。

展示按年龄划分的美国人平均净资产的数据揭示了一条由市场回报、房地产升值和数十年复利共同塑造的可预见的财富增长路径。理解这一轨迹有助于年轻美国人认识到，持续投资和长期财务纪律，加上房产所有权，为未来积累可观财富奠定了基础。