你的IRA余额情况：2026年不同年龄段的平均余额分析

你为退休储蓄了吗？如果你正处于50多岁，这个问题变得越来越紧迫。了解你的退休储蓄与同龄人相比的状况——特别是你的平均IRA余额——对于做出明智的财务决策至关重要。让我们来看看最新数据揭示了关于退休账户余额的情况，以及它们对你的意义。

数字背后的现实：平均与中位数IRA余额

在评估退休准备情况时，大多数人会关注平均余额，但这可能会造成误导。根据富达对1830万个个人退休账户的分析，2025年第三季度的平均IRA余额达到137,902美元。对于X世代储户（45至60岁），这个数字为120,273美元。

然而，这些平均值并不能完全反映实际情况。一小部分极大账户拉高了这些数字，这也是为什么中位数——中间值——能更准确地反映普通储户的实际状况。Transamerica的研究显示，50多岁的中等收入美国人在所有退休账户中的累计金额大约为112,000美元，低于富达的仅限IRA的平均值。

Vanguard的401(k)数据更是凸显了这一差异。55至64岁的工人平均余额为271,320美元，但中位数仅为95,642美元。IRA的情况也是如此，许多账户要么规模较小，要么处于非活跃状态。在评估你自己的退休进展时，这一差异尤为重要。

为什么50多岁的人IRA储蓄差异如此悬殊

账户余额的巨大差异源于多个相互关联的因素。首先，时间就是一切。在30多岁开始贡献的人，能享受数十年的复利增长，而45岁才开始的人，即使每年存入相同金额，也面临更陡峭的攀升。富达的年龄段分析显示：50至54岁的人平均余额为199,900美元，而55至59岁的人达到244,900美元。

收入水平也造成了显著差距。联邦储备2022年消费者金融调查显示，高收入家庭每年向税收优惠账户贡献大约6,862美元，而低收入家庭仅为300美元。这五倍的差异在几十年中会逐渐放大。

**滚存（rollovers）**是另一个关键变量。大约59%的传统IRA持有人曾将资金从之前的雇主401(k)计划转入。根据投资公司协会的数据，含有滚存的传统IRA中位余额为180,000美元，而没有滚存的账户中位余额为50,000美元——差异超过三倍。

此外，生活中的各种变故也会影响储蓄。购房、子女大学学费、照顾年迈父母等优先事项，常常在你50多岁时占用大量资源，而这正是退休储蓄可能加快的时期。这些责任与财务机会的冲突，常常限制了人们实际能存下的钱。

提升退休储备的策略步骤

那么，你应该处于什么位置？财务专家通常建议，到50岁时，所有退休账户的积累应大致是年薪的六倍。比如，年薪80,000美元的人，目标应为480,000美元。到55岁时，这一比例应提升到大约八倍。

值得注意的是，大部分退休储蓄集中在雇主提供的计划中，而非IRA，主要是因为缴费限额更偏向工作场所账户。2026年，你可以向401(k)缴纳最高24,500美元，但IRA的限额为7,500美元。50岁及以上的人还可以额外缴纳补缴额：401(k)为8,000美元，IRA为1,100美元，总额分别达到32,500美元和8,600美元。

这意味着，IRA更适合作为补充工具，用以配合而非取代你的工作场所退休计划。如果你在到达年龄目标时，IRA余额低于平均水平，优先最大化雇主的401(k)缴款——尤其是如果雇主提供匹配资金——再考虑IRA缴款。理解这些动态，有助于你在这个关键的十年中，更有策略地部署有限的储蓄。