了解债务合并如何影响您的信用评分

债务整合已成为数百万美国人应对多重债务的日益流行策略。美国家庭的总债务接近18万亿美元——其中包括超过1.17万亿美元的信用卡余额——许多人选择通过整合简化还款流程，并有可能降低利息成本。但在进行债务整合之前，了解这一决定对你的信用评分在短期和长期的影响至关重要。

什么是债务整合及其工作原理？

债务整合本质上是一种债务管理方法，将多个未偿还的余额合并为一个单一的贷款或信用产品。正如密歇根州特洛伊的Azoury Financial所有者Steve Azoury所解释：“当你同时应付多笔债务时，整合意味着将它们合并成一笔贷款，以简化还款流程，并希望降低整体成本。”

其实际操作方式是：假设你持有五个不同的信用卡余额和一笔个人贷款。为了进行整合，你可以申请一笔专门的整合贷款——或者如果你拥有房产，可以考虑房屋净值贷款或HELOC（房屋净值信用额度）——然后用这笔新资金偿还每个现有余额。所有债务都归入这笔新贷款中，意味着每月只需偿还一笔。

当整合贷款的利率低于原有债务的利率时，优势就会显现。由于信用卡利率常常超过21%，获得更优的条款并不罕见。较低的利率意味着每月还款中更多的资金用于偿还本金，而非支付利息，从而可能释放出每月的现金流。

债务整合如何提升你的信用评分

随着你更积极地偿还整合后的余额，你的信用评分会出现积极变化。如果你保持与之前相同的还款金额，但利率更低，每月用于偿还本金的资金就会大幅增加。北卡罗来纳州温斯顿-塞勒姆的Scholar Financial Advising所有者Stephan Shipe表示：“当利率下降时，额外的现金就可以用来更快地消除债务。”

这很重要，因为未偿还的债务占你的信用评分计算的30%。随着这些余额的减少，你的评分应会随着时间推移而上升。此外，整合还降低了逾期还款的风险——这是一个常被忽视的好处。由于还款历史占你的信用评分的35%，一次逾期还款可能会让你的信用分数损失100分或更多。整合的简化还款结构使得出错的可能性降低。

你需要了解的信用评分风险

然而，债务整合确实带来短期的信用影响。当你申请整合贷款时，信用评分会略有下降，因为贷款机构会进行一次硬性信用查询——而新查询占你评分的10%。康涅狄格州坎顿的Fiscal Wisdom Wealth Management的Mike Chadwick指出：“你会立即看到影响，因为新贷款会出现在你的信用报告上。”

好消息是：信用局Experian估计，这种下降通常低于五分点，并且如果你保持按时还款，通常在几个月内会恢复。

更大的风险是，如果你在整合余额后关闭旧的信用卡账户。原因在于：信用年龄（你持有账户的时间长短）占你的评分的15%，而信用组合（你持有的不同类型的信用）占10%。关闭卡片——尤其是那些你持有多年的卡——会同时损害这两个因素。

做出正确的整合决策

如果你选择债务整合，应将其视为一项比价购物。你的选择包括独立的整合贷款、个人贷款、房屋净值产品，甚至如果利率合适，也可以考虑申请一张新信用卡。Azoury建议：“一定要仔细比较利率和条款——正确的选择可以节省数千美元，而错误的选择可能造成实际损失。”

在做出决定之前，计算利息节省是否值得可能带来的短期信用评分下降。对于大多数面对高利率信用卡债务的人来说，尽管会有初期的信用影响，整合仍然提供了净收益。关键在于谨慎执行：争取获得有利的条款，保持完美的还款纪律，并在偿还整合债务期间避免开新债务。