到40岁时你应该存了多少钱？关于你的401(k)策略的现实检验

根据最新研究，美国人在退休储蓄方面远远落后于金融专家认为他们应该达到的水平。特别是对于40多岁的人来说，“我在40岁前应该存多少钱”这个问题变得越来越紧迫，因为人们正接近他们收入生涯的中点。2024年末对1000多名在职美国人的全面调查提供了关于中年专业人士退休准备与现实之间差距的令人警醒的见解。

你40多岁的401(k)现实：美国人实际拥有的情况

对于40多岁的美国人，数据显示出一种复杂的图景。较年长的千禧一代（35至43岁）显示出401(k)余额分布相当分散。大约19%的人积累的余额少于2.5万美元，21%在2.5万到5万美元之间，28%在5万到10万美元之间，18%在10万到50万美元之间。只有大约5%的人成功建立了超过50万美元的401(k)余额。

当观察X世代（45至54岁）时，情况变得略微稳定一些，他们可能因为工作年限更长而拥有更可观的储蓄。然而，他们的分布也非常相似：17%少于2.5万美元，22%在2.5万到5万美元之间，28%在5万到10万美元之间，21%在10万到50万美元之间，5%超过50万美元。值得注意的是，10%的老千禧一代根本没有401(k)，这表明退休规划的差距往往在40岁之前就已开始。

令人担忧的现实是，即使人们接近他们的高收入年，许多人仍然持有相对 modest 的401(k)余额。这个年龄段中，超过一半——那些理论上应该还有最多时间积累财富的人——的储蓄不到10万美元。

专家指南：你在40岁前应该存多少钱

金融专业人士制定了具体的基准来衡量你是否走在正确的轨道上。根据Sexton Advisory Group的CEO Steve Sexton的说法，传统的经验法则建议，到了40多岁，退休储蓄应等于你年薪的三倍。比如，一个年收入6万美元的人，到40岁时应大约存有18万美元。

Sentinel Group的CFP和理财规划师Matthew Cleary则持更长远的观点。他建议，等你退休时，退休储蓄至少应达到退休前收入的10倍。倒推来看，达到年薪的三倍意味着你在40多岁时就已走在合理的轨道上。

这些只是起点，并非保证。正如Sexton所指出的，实际所需金额取决于许多变量：通货膨胀率、预期的医疗费用、你支持的抚养人数、退休时的其他收入来源以及你期望的生活方式。然而，到了40岁时达到年薪的三倍，通常会让你在实际储蓄数据中处于有利位置。

期望与现实之间的差距：中年的差距

当比较美国人实际储蓄的金额与他们对退休的预期时，心理和财务上的差距变得明显。在35至43岁的人群中，20%的人相信他们的401(k)退休金少于5万美元，而51%的人预计会有5万到100万美元之间的余额。只有20%的人有信心他们会超过100万美元。

当被问及对达到100万美元退休储蓄目标的信心时，中年专业人士的回答显示出明显的焦虑。35%的老千禧一代表示实现这个目标的“可能性非常小”，而34%认为“几乎不可能”。在45至54岁的X世代中，悲观情绪同样普遍：31%认为几率很小，42%相信达到100万美元的401(k)储蓄是不可能的。

这种专家基准与个人信心之间的脱节表明，许多40多岁的美国人觉得自己应该存更多——而且以他们目前的轨迹来看，追赶似乎不太现实。

构建百万之路：早开始还是追赶？

对于担心自己是否存够了钱或是否还能实现有意义的退休目标的人来说，开始储蓄的时间点非常重要。根据Cleary的分析，一个22岁、计划在67岁退休、年回报率8%的年轻人，每年需要存大约2600美元，才能积累到100万美元。然而，推迟到32岁开始存款的人，每年需要贡献5800美元，才能达到同样的目标——几乎是前者的两倍多。

这说明一个基本原则：对于那些在40多岁还没有达到专家建议的储蓄水平的人来说，加快存款速度变得至关重要。开始得越晚，为了弥补复利增长的损失，就需要越积极地储蓄。

调查数据显示，在55至64岁的美国人中——即即将退休的人群——仍有28%的人401(k)余额仅在5万到10万美元之间。对于这一群体，达到传统的退休基准变得越来越困难。然而，令人惊讶的是，8%的65岁及以上的美国人报告拥有50万美元或更多的401(k)，这表明一些人在晚开始或职业中断后仍能实现可观的储蓄。

你40多岁的未来之路

如果你在40多岁，想知道自己应该存多少钱，专家提出的三倍年薪的基准是一个有用的目标。如果低于这个水平，仍有时间加快存款速度，并利用50岁以上人士的追赶规定。如果高于这个水平，你在同龄人中已经领先，尽管持续的纪律性储蓄仍然至关重要。

从更广泛的数据中可以得出的关键见解是：美国人经常低估他们的退休需求，并高估自己以后追赶的能力。现在设定明确的储蓄目标，并保持持续的存款（在经济繁荣时可能增加存款），即使你的401(k)余额还没有达到你认为40岁时应有的水平，也仍然可以建立有意义的退休保障。

早开始和中年追赶之间的差距是巨大的，但通过有意的规划和在最有生产力的收入年份增加储蓄率，这个差距是可以缩小的。