了解配偶去世后您的社会保障

退休规划中最被忽视的一个方面是配偶去世后你的社会保障福利会发生什么。根据全国退休研究所的调查，约41%的美国成年人并不了解在特定情况下，幸存配偶实际上可以继承已故伴侣的福利。理解这一机制至关重要，因为社会保障通常成为退休收入的支柱，随着其他储蓄逐渐耗尽。

你去世后配偶福利会发生什么

当一对已婚夫妇领取社会保障时，通常每月会收到两张不同的支票。根据他们的工作历史和申领决定，这可能意味着两个退休工人福利，或一个退休工人福利加上配偶福利。关键点在于：当一方去世时，另一方的那一份支付就会消失——除非幸存配偶采取行动。

这时，幸存者福利就发挥作用了。寡妇或鳏夫通常可以用他们已故配偶领取的较大福利金额，来替代自己原本的福利。可以这样理解：如果你每月领取1800美元，但你的配偶每月领取2100美元，而他们去世后，你可以申请幸存者福利，可能就能领取到2100美元。

要实现这一点，幸存配偶只需直接联系社会保障局——可以打电话或亲自前往当地的社会保障办公室。流程很简单，但许多人并不知道这个选项的存在。

幸存者福利与退休福利：主要区别

社会保障实际上提供三类不同的支付：退休福利、幸存者福利和残疾福利。了解它们的区别，有助于最大化你的领取金额。

退休工人福利基于你一生的工作历史和你选择申领的时间。你的职业收入（经通胀调整）决定你的“基本保险金额”——你在完全退休年龄时应得的基础福利。提前申领，福利会少于100%；推迟申领，福利会更多（最多到70岁，之后增长停止）。越早申领，减少越大——比如在62岁申领，可能比完全退休年龄少25-30%。

配偶福利则不同。配偶可以基于伴侣的工作记录申领福利（如果伴侣已在领取福利），前提是配偶至少62岁。在完全退休年龄，配偶通常可以领取其退休工人基本保险金额的50%。但提前申领，比例会下降——可能比全额50%少35%。与退休福利不同，等待申领不会增加配偶福利；超过完全退休年龄也没有额外好处。

幸存者福利在配偶去世后提供重要的经济保障。寡妇或鳏夫必须满足一定条件：年龄至少60岁，已婚至少九个月，且——重要的是——在60岁前未再婚。如果符合条件，幸存者可以申领最高达已故配偶当时领取的福利的100%。这是一个重大优势：已故配偶的延迟退休积分（等待申领获得的额外奖励）会直接转移给幸存配偶。在未满完全退休年龄申领，减少幅度比其他福利类型小——可能少29%。

幸存配偶如何获得最大福利

配偶福利和幸存者福利的最大区别在于支付水平。配偶福利最高为伴侣福利的50%，而幸存者福利可以达到已故配偶领取的全部100%。因此，许多幸存配偶的月收入反而会增加。

举个实际例子：Marcus每月领取2100美元的退休工人福利，而他的妻子Sarah每月领取1800美元。如果Marcus先去世，Sarah可以申请幸存者福利，领取2100美元，而不是1800美元——每月多300美元。但如果Sarah先去世，Marcus就不需要申请幸存者福利，因为他已经领取了更高的金额。

幸存者福利的金额完全取决于已故配偶当时领取的金额。如果已故配偶提前申领，领取了较低的福利，幸存者就会得到那个较低的金额；如果已故配偶延迟申领，领取了更高的金额，幸存者就能享受到那份额外的奖励。

作为夫妻如何最大化你的社会保障收入

对于夫妻来说，何时申领社会保障会极大影响一生的总领取额。许多理财顾问建议，收入较高的一方应尽可能延迟申领——有时延到70岁——以最大化自己未来的福利和伴侣未来的幸存者福利。

为什么？因为幸存者福利的金额与已故配偶实际领取的金额挂钩。延迟申领并积累延迟退休积分的配偶，会将这些积分传递给幸存者。而提前申领的配偶，则会留下那个永久减少的金额。

总结：在为夫妻制定退休计划时，不要只考虑当下的福利。还要考虑寿命、预期寿命，以及一方去世后幸存配偶的收入流会发生什么。社会保障的幸存者福利正是为此而设计，理解它们的工作原理，可能决定你是否能拥有一个舒适的退休生活，或陷入财务压力。