交易股票的最佳年龄：青少年投资的完整指南

当谈到开启你的投资之旅时，时机至关重要。合法交易股票的年龄因人而异，但了解你的选择可以让你领先一步。无论你是渴望增长财富的青少年，还是希望教授财务知识的父母，了解年龄如何影响你的投资能力——以及不同年龄段适合的账户类型——都至关重要。

事实很简单：越早开始，优势越大。每推迟一年，都会在复利回报中损失实际收益。所以让我们详细分析你何时以及如何开始交易股票，哪些账户在不同年龄段适用，以及哪些投资策略最适合年轻交易者。

为什么你开始交易股票的年龄真的很重要

数学是不争的事实。如果你在15岁时将$1,000存入年收益7%的投资账户，到65岁时，你大约会拥有$435,000。等到25岁再开始？你只会积累大约$147,000。这十年的差距让你失去了近$300,000的复利增长。

这就是为什么越早开始交易股票——即使金额很小——也能为你奠定成功基础。年轻投资者拥有成人没有的优势：几十年的市场周期在他们有利的方向运作。当市场下跌时，你不会恐慌卖出，而是有时间恢复。

除了数字之外，早期交易还能培养你的财务纪律和投资知识，这些都将伴随你一生。你会学习公司运作方式、股价背后的驱动因素，以及如何做出明智的决策。这些都是你不会忘记的课程。

交易股票的法定年龄：你需要知道的事

直接的答案是：你必须年满18岁，才能开设个人券商账户并自主做出所有交易决策。这是券商允许你独立操作的年龄——无需额外许可。

但好消息是：未满18岁并不意味着你不能交易股票。你只需要一个成人伙伴（父母、监护人或可信的家庭成员）帮你设立账户。目前有多种账户结构允许未成年人开始交易股票。

允许未成年人交易股票的账户类型

并非所有投资账户都一样。差异很重要，因为它们影响谁控制资金、谁做出交易决策，以及你能享受的税收优惠。

联名券商账户：平等参与交易

联名券商账户允许两人或多人共同拥有账户。在这种设置中，未成年人和成人都是共同所有者。最大的优势？你可以对交易决策有实际发言权，甚至在成人监督下自己操作。

成人共同所有者需为账户的资本利得缴税。但这里的灵活性在于：成人可以在你年轻时开设联名账户，进行所有交易，随着你成长逐步将交易控制权交还给你。这是可定制的。

如今大多数券商都提供联名账户。许多面向年轻交易者的投资应用也特别支持。

Fidelity Youth™ 账户是一个突出的选择。13-17岁的青少年可以通过父母开设此类联名账户。你可以用仅$1购买大部分美国股票、ETF和Fidelity共同基金。账户没有股票交易佣金、没有月费，也没有最低余额要求。你还会获得一张免费借记卡，全国55,000多个ATM免收手续费。

除了交易，账户还设有“学习”标签，提供教育内容和完成课程的奖励。父母可以监控账户、接收交易提醒，并查看所有活动。专为希望获得真实投资体验的年轻交易者设计。

监护账户：成人控制，未成年人所有

关键区别在于：在监护账户中，未成年人拥有投资，但所有交易由成人做出。

成人（监护人）开设并管理账户。他们决定买卖什么、何时交易。未成年人拥有账户内的所有资金和投资，但没有交易决策权。不过，许多监护人会与年轻交易者讨论决策，以教育他们。

在“法定年龄”到达（通常是18或21岁，取决于所在州）后，控制权转移到你手中。你可以完全自主操作。

监护账户有两种类型：

**UGMA（未成年人赠与统一法案）**账户只持有金融资产：股票、债券、ETF、共同基金和保险产品。所有50个州都认可UGMA结构。

**UTMA（未成年人转让统一法案）**账户范围更广。除了金融资产外，还可以持有不动产如房地产或车辆。只有48个州采用UTMA（南卡罗来纳州和佛蒙特州未采用），但在允许的地区，UTMA提供更大灵活性。

两者通常禁止高风险交易，如期权、期货或保证金交易。这些限制旨在保护年轻交易者免受复杂策略带来的损失。

Acorns Early通过其Premium订阅（每月$9）提供监护账户。应用使用“Round-Ups”功能，将零用钱投资进去——比如你花$2.60，系统会四舍五入到$3.00，投资差额的40美分。这让持续投资变得轻松。Premium用户还能使用Roth IRA、定制投资组合（包括个股）和教育内容。

监护Roth IRA：为有收入的青少年提供免税增长

如果你有收入（暑假工作、保姆、自由职业等），你就符合开设监护Roth IRA的条件。到2026年，你每年最多可以贡献$7,000（或你的总收入，取较少者）来积累退休储蓄。

原因很重要：Roth IRA对年轻交易者非常有利。你用已经缴税的钱（税后资金）进行投资，所有收益都免税增长。退休时取出，没有任何税费。与此同时，你的资金可以在40-50年以上的时间里复利增长。

对比传统IRA，后者用税前资金投资，退休取出时缴税。对于收入少、税负低的青少年来说，Roth IRA能锁定低税率。

E*TRADE的未成年人IRA允许你用收入开设传统或Roth IRA。你可以构建包含数千只股票、债券、ETF和共同基金的投资组合。E*TRADE提供零佣金股票和ETF交易，以及$0-佣金共同基金交易。平台还提供丰富的教育资源——文章、视频、网络研讨会和现场活动。

年轻时投资什么最合适？

你的时间优势巨大。15或16岁时，你可以承受更多风险，因为你有50年的时间从市场下跌中恢复。这会影响你应该持有的资产。

个人股票

购买个股意味着拥有一家真实公司的股份。当公司繁荣时，你的持股也会增长。风险在于：如果公司表现不佳，你的持股会缩水。

学习价值极高。你研究公司、关注新闻、与朋友讨论。你不是被动等待钱“自己长出来”——你在主动学习。

共同基金

共同基金将许多投资者的资金集中起来，购买数十、数百甚至数千只资产。如果你投资$1,000在某只股票上，股价崩盘，你会亏掉全部$1,000。但如果这$1,000投资在持有1,000只股票的共同基金中，某只股票崩盘，影响几乎可以忽略。

折衷之处：共同基金会收取年度管理费（有时相当高）。要货比三家，确保你没有为表现付出过高的成本。

交易所交易基金（ETFs）

ETF类似于共同基金，但全天像股票一样交易（共同基金每天只结算一次，收盘后）。大多数ETF是“被动管理”，追踪指数而非由人类经理挑选赢家。

指数基金——追踪市场指数、持有所有成分股——通常优于主动管理基金，且成本更低。对于用$1,000起步、希望实现广泛分散的年轻交易者来说，ETF是理想选择。

税收优势：为什么监护账户更优

除了早开始交易，账户类型对税务也很重要。

联名券商账户没有税收避风港。任何收益都按你的（或父母的）税率缴税。

监护账户和Roth IRA提供税收优惠。在UGMA和UTMA账户中，未成年人交易者的年度未赚取收入（2026年数据）前约$1,450免税，之后按较低税率缴税，超过部分则全额缴税。

Roth IRA更佳：增长和退休取款都免税。

529计划和教育储蓄账户（ESA）专为教育支出提供免税增长。如果你知道大学即将到来，这些账户能让你的资金免税。

让复利为你工作

举个实际例子：从16岁开始，每年向Roth IRA投资$2,000，持续8年（到23岁）。23岁后停止追加。假设年回报7%，到65岁时，你会拥有超过$570,000。

关键在于：你只投入了$16,000，但复利帮你赚了大部分。每一美元的收益都在产生新的收益，加速你的财富增长。

如果你从25岁开始，每年投资同样的$2,000，直到65岁（40年），最终大约只剩下$540,000——因为错过了那些关键的早期年份。

这就是为什么越早开始交易股票，优势越大的数学原因。

建立终身的财富习惯

投资不是一次性行为，而是一种习惯——它应融入你的每月预算中，与房租、杂货和娱乐并列。

早期养成持续投资的习惯，能培养你的财务纪律，让你在财富增长的同时也在成长。你会学到市场周期、下跌是正常的、耐心会赢。这些经验会伴随你一生。

随着财务状况的变化——有些年份赚得多，有些年份少——你会调整你的投入。如果你在18岁就开始调整，你已经比那些30岁才开始的人更早。

18岁时：自己管理账户

到了18岁，你可以直接开设个人券商账户。无需父母同意，你可以在E*TRADE、Fidelity或Acorns等平台开设账户。你完全掌控所有交易。

许多券商为新成人提供教育资源。Fidelity和E*TRADE都提供文章、计算器和直播课程，帮助你顺利过渡到自主投资。

如果你从15岁起通过监护账户或联名账户积累了财富，到了18岁，这只是一个里程碑——不是起点。你已经很有经验了。

开始的最低年龄：总结

独立交易股票的最低年龄是18岁。但不要等到那时。

更早开始，利用监护账户、联名账户或监护Roth IRA，让复利为你工作。即使是16岁的小额投资，也能超越26岁时的大额投资。

账户类型很重要：联名账户让你参与交易，监护账户由监护人控制，Roth IRA在你有收入时提供免税增长。

投资方式也很关键。年轻交易者适合成长导向的策略——学习用的个股、分散的ETF，或简便的共同基金。

最重要的是：你决定何时开始比什么更重要。复利、税收优惠和习惯养成都在帮你。15或16岁开始交易股票，将让你的财富轨迹完全不同于25岁才开始的人。

问题不只是“我几岁可以交易股票？”而是“我什么时候应该开始？”答案：越早越好。