在罗斯IRA中积累财富：你到底应该购买哪些资产

当你为退休做规划时，了解用Roth IRA购买什么可以决定你是拥有一个 modest nest egg 还是积累大量财富。虽然账户本身不是投资——它是一个容器，用于持有投资——但你在其中做出的选择将直接影响你的财务未来。最大化Roth IRA的关键并不复杂：优先考虑具有强劲增长潜力的资产，同时避免那些浪费你的税收优势的投资。

Roth IRA在退休规划中脱颖而出，原因在于其无与伦比的税收结构。你先缴纳税款，然后存入资金，但账户内所有增长的收益——以及你最终在退休时提取的全部资金——都免税。如果你已满59½岁且账户已持有至少五年，你可以提取你的收益而无需向IRS缴税。除此之外，没有强制最低分配（RMDs），你可以随时提取你的缴款而无需支付罚金。

为什么大多数人都在“漏掉”钱

这里策略就变得重要了。许多投资者犯了一个关键错误：他们在传统银行开设Roth IRA，并用储蓄账户、定期存款或货币市场基金填充。虽然这些工具安全，但收益极低，完全没有利用Roth IRA的免税优势。你实际上是在用优质房地产支付费用，却把纸箱存进去。

更好的做法是通过在线经纪商开设你的Roth IRA——像Fidelity、M1 Finance或Vanguard这样的平台，能让你接触到丰富的投资品种：个股、ETF、共同基金等等。这才是真正实现财富积累的地方。

不要购买的资产：财富杀手

在讨论用Roth IRA购买什么之前，先排除一些明显的错误：

不适合的保守工具： 定期存款、货币市场账户和储蓄账户都产生极低的回报，无法合理利用税收优惠。类似地，固定年金提供的税延收益你在Roth IRA中已经免费享受，通常回报也令人失望。

**税收优势的重复：**市政债券在联邦层面已免税，将它们放在Roth IRA中浪费了宝贵的缴款空间。变额年金更糟——它们重复了Roth的税收优惠，同时收取高额费用，侵蚀回报。

**高风险陷阱：**便士股票（Penny stocks）承诺爆炸性收益，但通常带来灾难性亏损。每年缴款额度有限（大多数投资者为6,000美元，50岁或以上者为7,000美元），如果把全部年度资金都投在投机性资产上，违背了长期退休规划的初衷。

在你的Roth IRA中购买的最佳资产

股息股票：将投资转化为收入

一种被低估的策略是建立一个股息支付股票的投资组合。像Verizon和AT&T这样的公司会定期向股东分红，这意味着你最终可以通过股息赚到足够的收入，甚至不用动用本金。可以参考“股息贵族”名单——那些拥有数十年稳定分红和逐年增长的公司——来筛选可靠的候选。

在Roth IRA中，这种方法的优势在于股息再投资和所有资本增值都免税。像M1 Finance这样的平台的碎股技术意味着即使资金有限，也能自己搭建多元化的收益型投资组合。

增长股和科技股：押注创新

对于能承受波动的投资者，科技股应在投资组合中占有重要位置。FAANG（谷歌母公司Alphabet、苹果、亚马逊、Netflix和Meta）在早期投资者手中带来了惊人的收益。这些公司优先追求增长，将利润不断投入研发和扩张。

持有这些股票在Roth IRA中的最大优势是：任何收益，无论多大，都完全免税。如果你不确定具体要投资哪些科技股，可以关注人工智能、云计算和清洁能源等新兴增长行业，它们正引领行业变革。

价值投资：借鉴巴菲特的策略

并非所有成功的投资者都追逐高飞的科技股。沃伦·巴菲特的策略是寻找估值低、基本面强劲的公司，并持有数十年。他的伯克希尔哈撒韦（Berkshire Hathaway）投资组合中包含一些世界上最具韧性的企业。

一个巧妙的捷径是在你的Roth IRA中直接购买伯克希尔哈撒韦股票（代码：BRK.B）。这笔单一投资让你可以接触到巴菲特的整个多元化投资组合，无需进行个股分析或主动管理。你实际上是在复制一个经过验证的长期赢家的策略。

不动产敞口，无需物业管理

令人惊讶的是，你可以通过Roth IRA获得房地产的回报，而无需成为房东。像Fundrise这样的平台将投资者的资金集中到商业和住宅物业中，由专业团队管理。优势很明显：你可以享受房地产升值和租金收入——全部免税——无需担心租客纠纷、维修或物业税。

考虑到年度缴款限制，这一策略尤为重要。你可以将部分资金投入房地产众筹，同时将剩余资金分散到股票和ETF中。

加密货币：投机的前沿

数字资产代表了Roth IRA投资的前沿。像Bitcoin IRA和iTrust Capital这样的服务可以让你在退休账户中持有加密货币，尽管具体操作由托管机构不同而异。关键在于：如果比特币、以太坊或其他加密货币实现了某些投资者预期的增长，将所有收益免税存入Roth IRA，价值非凡。

明显的警示是：加密货币波动极大。在将退休资金投入数字资产之前，务必咨询合格的税务专业人士，了解相关法规和风险。

多元化的战略优势

最先进的Roth IRA策略是结合多类资产。一个平衡的配置可能包括：股息蓝筹股以求稳健，成长型科技股以追求升值，借鉴巴菲特理念的价值股，房地产众筹作为另类敞口，以及少量加密货币以追求潜在收益。

这种多元化策略让你在不同市场周期中保持投资，同时控制波动。专为Roth投资设计的平台——如M1 Finance、Fundrise和Bitcoin IRA——都支持这种多资产策略，界面友好，门槛低。

最终总结：你的Roth IRA，你的财富

Roth IRA的成功在于你不再把它当作一个账户，而是视为你个人的财富增长机器。你关于买什么的决策——无论是股息股票、科技成长股、价值投资、房地产还是另类资产——都决定了你的缴款是否能成长为可观的退休保障。

不要满足于银行的平庸，在线经纪商和另类平台提供了真正的财富加速机会。你有机会构建一个个性化、高绩效的投资组合，同时实现免税增长。根据你的风险承受能力和时间期限做出明智选择，咨询财务专业人士，利用复利的奇迹在几十年中实现非凡的增长。

记住：这是你的退休，你的资金，也是你打造非凡成就的机会。明智选择你的投资。

关于Roth IRA投资的常见问题

Roth IRA与Traditional IRA有什么不同？
主要区别在于税务时间点。Traditional IRA允许提前抵扣税款，但退休提取时需缴税。Roth IRA则用税后收入缴款，但所有提取（包括收益）在满足条件后都免税。

我可以在Roth IRA中投资个股吗？
当然可以。大多数经纪商都允许在Roth账户中买卖个股。注意，个股风险较高，集中投资风险较大，需谨慎考虑。

年度缴款额度是多少？
从2026年起，大部分投资者的标准缴款额度为6,000美元，50岁及以上者为7,000美元。额度会根据通胀调整，具体应以IRS或你的经纪商公布的为准。

收入是否有限制Roth IRA的缴款？
是的。收入超过一定门槛的投资者不能直接缴款到Roth IRA，但可以通过“后门”策略或“超级后门”策略绕过限制。请查阅IRS网站了解具体的收入限制和逐步取消信息。

哪些机构可以开设Roth IRA？
几乎所有金融机构都提供Roth IRA。主要经纪商包括Fidelity、Vanguard、Charles Schwab，以及许多线上平台。选择时应比较费用结构、投资选择和客户服务。

我是否应该在建立Roth IRA前咨询财务顾问？
专业指导非常有价值，尤其是在构建多元化配置或进行非传统投资（如加密货币或自我管理投资）时。合格的财务或税务专业人士能帮助你根据个人情况优化策略。