按年龄段达到前10%所需的净资产

了解你在财务上的位置相较于同龄人比起与所有美国人相比要更有用。你的净资产——资产总值减去负债——以一种退休账户余额无法比拟的方式揭示了你的财务健康的真实情况。联邦储备的全面调查数据揭示了财富差距到底有多大，特别是在不同年龄段中，顶尖收入群体与其他人的差异。

联邦储备数据：揭示各年龄段前10%财富门槛

根据联邦储备的《消费者金融调查》，进入美国家庭前10%的财富门槛目前大约为194万美元的净资产。然而，这一基准会根据你的年龄而大不相同，原因也很充分。

以下是按十年划分的财富分布情况：

• 18-29岁： 28.15万美元
• 30-39岁： 71.14万美元
• 40-49岁： 131.37万美元
• 50-59岁： 262.91万美元
• 60-69岁： 300.74万美元
• 70岁及以上： 286.20万美元

年龄的递增揭示了一个显著的模式：财富积累在30岁到60岁之间迅速加快。20多岁的人想要达到前10%的地位，面临的挑战与50多岁的人截然不同。这并不令人沮丧——反而是解放的，因为它帮助你根据人生阶段设定切实可行的期望。

为什么美国年长者在净资产方面领先：复利增长的作用

年轻家庭和年长家庭之间的差距反映的不仅仅是努力工作；还反映了时间和复利的数学力量。当你到了50多岁或60多岁时，你已经有了三到四十年的时间让职业收入达到顶峰、债务减少、投资倍增。

有趣的是，负债最多的家庭实际上是30多岁和40多岁的，而不是20多岁。这一反直觉的发现表明，随着人们建立生活——购买房屋、组建家庭、承担按揭——他们最初会更快地积累负债。达到前10%净资产的路径并不是避免所有债务，而是要在哪些债务能为你的财富增长目标服务方面做出战略性选择。

对于前10%的家庭来说，财富的主要来源有两个：股票和共同基金投资，以及房屋净值。房地产部分尤其有趣，因为按揭贷款并不完全是支出——每次还款都在增加房屋净值，使得拥有房产成为一种双重收益：提供住所和财富积累。

构建净资产和晋升到前10%的战略步骤

积累大量净资产需要明确的计划和持续的执行。所有年龄段的公式都是一致的：收入高于支出，战略性管理债务，并将差额投资。

优先消除高利率债务。 如果你持有信用卡余额，利率高达20%，还清这些债务就相当于每年获得20%以上的回报——比大多数投资机会都要好。这为你的财富积累腾出空间。

利用雇主福利。 如果你的雇主提供401(k)匹配，这通常应优先于其他财务目标。立即获得50-100%的回报是非常罕见且值得把握的。像传统IRA和罗斯IRA这样的税收优惠账户也能通过税收节省实现类似的财富加速，随着时间的推移复利增长。

战略性考虑房地产。 虽然并非每个人都应成为房主，也不保证房价升值一定超过股市回报，但利用按揭贷款建立房屋净值是一种经过验证的财富增长工具。每月支付的本金实际上是在“支付给自己”。

保持纪律，着眼长远。 在50岁和60岁达到前10%净资产的家庭，通常在20多岁和30多岁就开始了财富积累之旅，保持市场周期中的持续投入，让复利为他们工作。即使你未能达到前10%的水平，建立净资产的纪律也会让你拥有比大多数家庭更为安全的财务未来。