Chuyển đổi quỹ hưu trí của bạn? Đây là lý do tại sao trực tiếp tốt hơn gián tiếp (Hầu hết thời gian)

Chuyển quỹ hưu trí giữa các tài khoản nghe có vẻ đơn giản—nhưng phương pháp bạn chọn có thể khiến bạn tốn hàng ngàn đô la tiền thuế và phí phạt.

Phiên bản nhanh: Chuyển khoản trực tiếp = chuyển tiền thẳng giữa các tài khoản, không thuế, không rắc rối. Chuyển khoản gián tiếp = bạn nhận được một tấm séc, mất 20% do khấu trừ, và có đúng 60 ngày để khắc phục hoặc đối mặt với hình phạt.

Cái Bẫy Thuế 20%

Với một sự chuyển đổi gián tiếp, nếu bạn có $100k trong tài khoản 401(k) của mình, nhà tuyển dụng sẽ gửi cho bạn một tấm séc trị giá $80k và giữ lại $20k ngay từ đầu. Bây giờ bạn phải tìm cách gom góp $20k từ túi của mình để gửi đầy đủ $100k trong vòng 60 ngày—nếu không, $20k sẽ trở thành thu nhập chịu thuế cộng với một khoản phạt 10% cho việc rút tiền sớm nếu bạn dưới 59½.

Trực tiếp? Tất cả $100k di chuyển vào tài khoản IRA của bạn mà không bị ảnh hưởng. Xong.

Cái Bẫy “Một Lần Mỗi Năm”

Cố gắng thực hiện nhiều lần chuyển nhượng gián tiếp? IRS nói rằng bạn bị giới hạn một lần trong 12 tháng. Chuyển nhượng trực tiếp? Không có giới hạn. Một chiến thắng khác cho con đường đơn giản.

Khi nào Gián tiếp có thể có ý nghĩa

Lợi thế thực sự duy nhất: quyền truy cập tạm thời vào tiền mặt. Nhưng đó là một trò chơi rủi ro—bỏ lỡ thời hạn 60 ngày đó và tổ ấm hưu trí của bạn sẽ giảm nhanh chóng.

Kết luận: Trừ khi bạn cần thanh khoản ngắn hạn một cách khẩn cấp, việc chuyển tiếp trực tiếp là sự lựa chọn rõ ràng. Ít bộ phận chuyển động hơn, ít cách để làm sai thuế của bạn.