Nghỉ Hưu Sớm Theo Cách Của Bạn: Giải Thích Quy Tắc 55

Kế hoạch nghỉ hưu trước 59½? Hầu hết mọi người không nhận ra rằng có một lỗ hổng trong quy tắc của IRS có thể cho phép bạn sử dụng 401(k) hoặc 403(b) mà không bị phạt 10%.

Cách Nó Thực Sự Hoạt Động

Đây là thỏa thuận: nếu bạn rời bỏ công việc của mình trong năm bạn tròn 55 ( hoặc sau đó ), bạn có thể bắt đầu rút tiền từ kế hoạch hưu trí của nhà tuyển dụng mà không bị phạt. Những người làm trong lĩnh vực an toàn công cộng còn được hưởng điều này sớm hơn - ở tuổi 50. Không quan trọng bạn bị sa thải, bị cho nghỉ việc, hay đã biến mất khỏi công việc. Cái khó là? Bạn vẫn phải trả thuế thu nhập thông thường trên các khoản rút. Chỉ có điều phí phạt 10% cho việc rút sớm sẽ được miễn.

Một điều cần lưu ý: điều này chỉ hoạt động với kế hoạch của nhà tuyển dụng hiện tại của bạn. Chuyển đổi các 401(k) cũ từ những công việc trước đó vào kế hoạch hiện tại của bạn trước? Đó là bước đi nếu bạn muốn truy cập vào số tiền đó theo Quy tắc 55. Ngoài ra, các nhà tuyển dụng không bắt buộc phải cho phép bạn rút tiền sớm—một số có thể buộc bạn phải lấy tất cả ngay lập tức, điều này có thể khiến bạn rơi vào một bậc thuế cao hơn.

Thời gian là tất cả

Đây là nơi mà hầu hết mọi người mắc lỗi. Giả sử bạn có thu nhập ổn định trong hầu hết năm—đừng rút tiền theo Quy tắc 55 trong cùng năm dương lịch đó. Bạn sẽ chỉ tự đẩy mình vào một bậc thuế biên cao hơn. Lựa chọn tốt hơn? Sử dụng tiết kiệm chịu thuế hoặc các khoản đầu tư sau thuế cho đến khi tháng Giêng đến, sau đó hãy rút tiền từ 401(k). Hóa đơn thuế của bạn có thể giảm đáng kể.

Các Lựa Chọn Khác Của Bạn Là Gì?

Quy tắc 55 không phải là cách duy nhất. Bạn có thể tránh được án phạt nếu bạn bị khuyết tật, người thụ hưởng của bạn đang nhận từ di sản của bạn, bạn đang chi trả chi phí y tế trên 7.5% của AGI, hoặc bạn đang nhận các khoản thanh toán định kỳ đều đặn (SEPP) trong suốt cuộc đời của bạn.

Câu Hỏi Thực Sự

Chỉ vì bạn có thể nghỉ hưu sớm không có nghĩa là bạn nên. Nếu bạn rời khỏi công việc khi 55 tuổi, bạn đang từ bỏ thu nhập từ An sinh xã hội trong nhiều năm. Bạn cần phải có một nguồn thu nhập khác được đảm bảo—các khoản chi trả hưu trí, tài khoản đầu tư chịu thuế, hoặc tiết kiệm vững chắc. Hãy tính toán kỹ trước khi bạn nhảy vào.