Liên kết Tài khoản Ngân hàng: Phân tích Rủi ro-Lợi ích Toàn diện

Bạn có thể đã nghe lời khuyên: “Liên kết các tài khoản của bạn để tiện lợi.” Nhưng liệu điều đó có thực sự an toàn không? Và quan trọng hơn - liệu điều đó có phù hợp với bạn không?

Câu hỏi bảo mật trước tiên

Câu trả lời ngắn: Có, việc liên kết các tài khoản ngân hàng là an toàn. Hầu hết các ngân hàng sử dụng mã hóa và xác thực đa yếu tố (dấu vân tay, nhận diện khuôn mặt, v.v.) để bảo vệ các tài khoản đã liên kết. Rủi ro không nằm ở việc liên kết mà là ở cách bạn quản lý thông tin đăng nhập của mình sau đó. Trộm cắp danh tính xảy ra khi kẻ gian có quyền truy cập vào thông tin đăng nhập ngân hàng của bạn, không phải vì các tài khoản được kết nối vật lý.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chủ yếu giao dịch ngân hàng trực tuyến, hãy kích hoạt mọi tính năng bảo mật mà ngân hàng của bạn cung cấp. Gọi cho họ và hỏi xem có gì sẵn có. Đừng giả định rằng bạn đã được bảo vệ.

Cách Liên Kết Thực Sự Hoạt Động

Khi bạn liên kết các tài khoản—dù là tại cùng một ngân hàng hay các tổ chức khác nhau—bạn đang tạo ra một cầu điện tử để chuyển tiền. Bạn không hợp nhất chúng thành một tài khoản. Bạn sẽ cần số định tuyến và số tài khoản của mình, và ngân hàng có thể xác minh kết nối bằng cách gửi các khoản tiền thử nhỏ ($0.01-$0.99) mà bạn sẽ cần xác nhận.

Thời gian biểu:

• Cùng ngân hàng: 1 ngày làm việc hoặc ít hơn
• Ngân hàng khác: 2-3 ngày làm việc

Lợi Ích Thực Sự (Và Chúng Rất Vững Chắc)

Tự động hóa tiêu diệt phí. Phí thấu chi trung bình là $25 mỗi lần vào năm 2021—và ngân hàng có thể tính phí nhiều lần trong một ngày. Nếu bạn liên kết tài khoản kiểm tra với tài khoản tiết kiệm để bảo vệ thấu chi, ngân hàng của bạn sẽ tự động chuyển tiền trước khi bạn rơi vào tình trạng âm. Chỉ điều đó cũng có thể tiết kiệm hàng trăm mỗi năm.

Số dư kết hợp cao hơn = những ưu đãi được mở khóa. Nhiều ngân hàng miễn phí duy trì hàng tháng hoặc cung cấp giảm lãi suất cho các khoản vay nếu bạn duy trì số dư kết hợp tối thiểu trên các tài khoản liên kết. Ngay cả $5/tháng cũng cộng lại thành $60/năm.

Sự tiện lợi tăng cường. Bạn có khẩn cấp? Chuyển tiền ngay lập tức qua ứng dụng di động thay vì đến chi nhánh, trả phí ATM, hoặc đặt séc ngân hàng.

Những Nhược Điểm Thực Sự (Chúng Thực Sự )

Bảo vệ thấu chi không miễn phí. Phí chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm có thể là $10-$15—rẻ hơn so với phí thấu chi $25+, nhưng vẫn làm đau ví.

Quá tiện lợi = rủi ro chi tiêu quá mức. Nếu bạn dễ bị kích thích về tiền bạc, việc có thể truy cập ngay lập tức vào tiết kiệm có thể khiến bạn bị cám dỗ để tiêu xài cho những thứ không phải khẩn cấp. Điều này thực sự nguy hiểm cho những người có kỷ luật chi tiêu yếu.

Bạn có thể để lại tiền trên bàn. Các ngân hàng trực tuyến thường cung cấp lãi suất 4-5% APY cho tài khoản tiết kiệm, trong khi các ngân hàng truyền thống chỉ cung cấp 0,01%. Nếu bạn giữ cả hai tài khoản tại cùng một ngân hàng truyền thống, bạn đang bỏ lỡ khoản lợi nhuận thực sự. Giải pháp? Mở tài khoản kiểm tra tại một ngân hàng truyền thống và liên kết nó với tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tại một ngân hàng trực tuyến. Cả hai thế giới tốt nhất.

Cái bẫy Bảo hiểm FDIC

Một điều không ai đề cập: Bảo hiểm FDIC tối đa là 250.000 đô la cho mỗi người gửi, mỗi ngân hàng, mỗi loại tài khoản. Nếu bạn giữ $500k qua các tài khoản tiết kiệm và tài khoản kiểm tra liên kết tại cùng một ngân hàng, chỉ có $250k được bảo hiểm. Chia tách tài khoản giữa các ngân hàng khác nhau nếu bạn đang giữ một khoản tiền lớn.

Kết luận

Liên kết tài khoản nếu:

• Bạn muốn tự động hóa việc chuyển tiền tiết kiệm
• Bạn đánh giá việc tiết kiệm phí
• Bạn có kỷ luật chi tiêu hợp lý
• Bạn đang sử dụng nó để tránh phí thấu chi

Không liên kết nếu:

• Bạn gặp khó khăn với việc chi tiêu bốc đồng
• Bạn đang tìm kiếm lãi suất tốt nhất ( sử dụng các ngân hàng khác nhau thay vì )
• Bạn không chuyển tiền giữa các tài khoản thường xuyên

Không có câu trả lời “đúng” một cách phổ quát - nó hoàn toàn phụ thuộc vào thói quen và mục tiêu tài chính của bạn. Nhưng nếu bạn thực hành quản lý tiền bạc hợp lý, thì lợi ích thường vượt trội hơn so với rủi ro.