Дуже багато думав про те, де насправді стоять люди з пенсійними заощадженнями, особливо коли їм вже за 40. Є ця цифра, яка постійно з’являється — і я вважаю, що варто справді зрозуміти, що вона означає для вашої ситуації.

Отже, ось що показують дані. Серед людей у віці наприкінці 30-х і на початку 40-х років середній баланс на 401(k) становить близько $103 тисяч, але медіана ближча до $40 тисяч. Дуже великий розрив. Рекомендація Fidelity полягає в тому, що до 40 років у вас має бути приблизно у 3 рази більше вашої річної зарплати. Ідея в тому, що якщо ви досягнете цієї позначки, то будете на шляху мати близько 10 разів свою зарплату до моменту виходу на пенсію — що, за словами, має бути достатньо для комфортного життя.

Але ось у чому справа, про що ніхто справді не говорить. Той орієнтир у 3 рази до 40 років? Це дуже загальний показник. Він припускає, що ви почали заощаджувати у нормальний час, мали нормальний кар’єрний шлях і хочете нормальну пенсію. А що, якщо ні? Що, якщо ви провели свої 20 і 30 років у навчанні або створюючи бізнес? Що, якщо ви хочете вийти на пенсію у 50 замість 65? Математика повністю змінюється.

Я вважаю, що справжній хід — перестати зациклюватися на досягненні якоїсь довільної позначки і замість цього з’ясувати, що насправді важливо для вашого життя. Коли ви справді хочете припинити працювати? Скільки грошей, на вашу думку, вам потрібно щороку як пенсіонеру? Це ті питання, що мають значення.

Якщо хочете бути конкретним, існує надійний підхід. Почніть з вибору цільового віку виходу на пенсію — це може бути ваш повний пенсійний вік для соціального забезпечення, або 62, якщо хочете подати раніше, або будь-коли. Потім оцініть, який щорічний дохід вам потрібен. Багато хто використовує правило 4% як стартову точку — по суті, множите вашу цільову річну суму доходу на 25, щоб побачити, скільки потрібно зібрати всього. Потім скористайтеся калькулятором, щоб визначити, скільки потрібно відкладати щомісяця, щоб досягти цієї суми.

Головне — пенсійні заощадження до 40 років — це менше про досягнення конкретної цільової позначки і більше про наявність реального плану. Ваша ситуація, ймовірно, відрізняється від середньої, і це нормально. Орієнтир — це лише стартова точка, щоб зрозуміти, чи ви в межах. Важливо знати, куди ви йдете, і мати реалістичний шлях туди. Це справжній показник того, чи ви на правильному шляху.