Модернізація платежів: вирішення найскладніших технологічних викликів

Банки змагаються за модернізацію своїх платіжних систем, оскільки реальні платежі зростають, а штучний інтелект починає трансформувати кожен куточок індустрії. Те, що колись здавалося оновленням бек-офісу, тепер є критичним пріоритетом — тим, що може визначити стосунки з клієнтами та позицію на ринку.

На вебінарі PaymentsJournal Скотті Перкінс, керівник управління продуктами в ACI Worldwide, Тайлер Пікач, глобальний керівник стратегії ШІ в Microsoft, і Джеймс Вестер, спільний керівник платіжних рішень в Javelin Strategy & Research, обговорили, що банки повинні зробити, щоб підготуватися до цих змін — і вартість відставання.

Модернізація відбувається швидко

Опитування ACI серед 200 банків минулого року показало, що модернізація є їхнім головним пріоритетом. Банки хочуть швидше виводити нові продукти на ринок і пропонувати інноваційні рішення клієнтам. Справжня модернізація виходить за межі додавання нової платіжної системи; вона піднімає критичні питання про готовність, прийняття хмари, рідну архітектуру, управління ризиками та масштабованість.

Цифрові канали розвиваються швидше, ніж платіжні ядра можуть встигати. Хоча імпульс навколо API та прийняття хмари сильний, виконання залишається нерівномірним, суттєво варіюючись залежно від регіону та сценарію використання.

ШІ ще більше підсилює терміновість модернізації. Банки повинні враховувати не тільки те, як ШІ покращить досвід клієнтів, але й те, як він оптимізує процеси бек-офісу, що лежать в основі платежів.

«Використання нових інструментів навколо ШІ, а також розуміння та переписування коду — це чудове місце для навчання людей і для клієнтів, щоб зрозуміти, як використовувати ШІ», — сказав Пікач.

Вестер додав: «Це може бути те, що вдарить всіх по обличчю і скаже, що вам дійсно потрібно робити набагато більше, щоб підготуватися до того, що попереду».

Розумні платежі, розумні банки

Вибір партнерів з глибоким розумінням платіжного простору та сильною репутацією може бути важливим першим кроком. Партнери, які можуть використовувати всі типи платежів, допомагають запобігти фрагментованій інфраструктурі.

Єдина, цілісна інфраструктура дозволяє банкам швидко та ефективно впроваджувати миттєві платежі. Вона також створює можливості для введення нових пропозицій, таких як FedNow та RTP, поряд з банківськими та пакетними платежами.

«Що як учора споживач мав намір використовувати дебетові системи для платежу, а завтра він використовуватиме FedNow замість?» — сказав Перкінс. «Як банк може ефективно з точки зору витрат і експлуатації управляти цим переходом і зробити його безперешкодним для клієнтів? Ось де ви хочете залучити партнерів, які мають досвід у показі цих історично різних сценаріїв використання, але з використанням загального вигляду та відчуття, з логікою оркестрації, яка може надійно управляти цими типами платежів.»

Вбудовування масштабованості та стійкості

Стратегія, що базується на хмарних технологіях, не може компрометувати масштабованість або стійкість при впровадженні нових рішень. Динамічна масштабованість передбачає більше, ніж просто обробку трафіку — це включає управління витратами та очікуваннями. Наприклад, це усуває необхідність у надмірно великий локальній інфраструктурі, яку потрібно перевищувати, щоб задовольнити піковий попит. Ніколи не повинно бути жодного сприйняття — з боку клієнтів або банку — що доступність обмежена.

Стійкість виходить за межі часу безперервної роботи. Вона охоплює здатність продовжувати обробку безпечно під стресом, незалежно від того, чи стикається з раптовими сплесками обсягу, спробами шахрайства або збоїв у мережі.

«Одна з речей, про які ми говоримо в сучасних платежах, — це ідея, що невдача неминуча», — сказав Пікач. «Ви хочете проектувати системи з девізом, що речі будуть падати. Ми повинні переконатися, що ці компоненти операцій, які завжди працюють, можуть продовжувати працювати.»

Ризики упущення

Протягом десятиліть банки покладалися на платіжні системи, які, хоч і надійні, зараз показують свій вік. Спадковий код та інфраструктура стають все більш крихкими, що робить збої, повільну продуктивність і відкриті відмови більш імовірними. Підтримка COBOL-додатків та шарів налаштувань, доданих з часом, більше не є лише технічною проблемою, це стратегічна проблема.

Водночас платежі прискорюються. Реальні платежі зменшують час реакції, ускладнюючи виявлення та запобігання шахрайству. Це прискорене темпо вимагає не лише платіжних систем, а й операційних систем, які можуть реагувати так швидко, як відбуваються транзакції.

«Наступний аспект дійсно стосується довіри клієнтів», — сказав Пікач. «Якщо ви не дуже доступні, якщо у вас немає правильних контролів шахрайства, ви втратите довіру клієнтів. Ви підриваєте бажання ваших клієнтів взаємодіяти з вами як з банком у платежах.»

Перші кроки

Модернізація — це більше, ніж просто оновлення інфраструктури. Це можливість переосмислити, які проблеми організація намагається вирішити — як внутрішньо, для операційної ефективності, так і зовнішньо, для досвіду клієнтів.

Швидкі виграші важливі: повторно використовувані патерни, які приносять відчутні бізнес-переваги на ранніх етапах, створюють імпульс і репутацію для більш широкої трансформації. А ШІ? Він може допомогти швидше доставляти ці досвіди.

Лідери стратегій банків повинні запитати себе: де ми хочемо бути через п’ять років? Які тенденції ми повинні прийняти — чи йдеться про перехід від грошових переказів до миттєвих платежів, чи інтеграцію стейблкоінів та крипто-можливостей, які зараз з’являються в рамках Закону Genius?

Перший крок — це прийняття платформи, яка може еволюціонувати разом з ринком, дозволяючи банкам швидко інновувати та конкурувати з тими, хто вже рухається швидко.

«Ми бачили дуже велику компанію раніше на цьому тижні, яка говорила про отримання банківської ліцензії в США для кредитування», — сказав Пікач. «Але всі вони приходять грати, і банки конкурують з ширшим спектром гравців. Вони повинні мати можливість інновувати, щоб втілити нові продукти в життя.»

Дивлячись у майбутнє

Миттєві платежі — це лише початок. Банки потребують стійкої інфраструктури та надійних даних, щоб масштабувати їх, залишаючись при цьому у відповідності до правил протидії відмиванню коштів та інших фінансових злочинів.

«Ще одна тенденція, яку ми в ACI бачимо, — це можливість використовувати ШІ для взаємодії зі споживачами», — сказав Перкінс. «Якщо я можу використовувати ISO 20022, щоб зрозуміти історії транзакцій і як виглядає поведінка споживачів, це робить мене набагато більш здатним надавати значущі враження.»

Для бізнесу, особливо малого, мета проста: обслуговувати своїх клієнтів, не турбуючись про платежі. Вони хочуть, щоб транзакції просто працювали. Банки та їх партнери будують цю реальність, але шлях триває.

«Ми бачили так багато змін, і ми дійшли до того моменту, коли всі відчувають себе в певному сенсі на одному рівні», — сказав Вестер. «Але наздогнати неможливо. Буде лише продовження змін.»

| \| ВЕБІНАР НА ЗАПИТ Діловий випадок для модернізації платіжного хабу Доступ зараз. \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваша електронна пошта (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| Надаючи свою контактну інформацію, я погоджуюсь з Політикою конфіденційності, зазначеною нижче, і уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal та/або ACI Worldwide зв’язатися зі мною з персоналізованими повідомленнями про майбутні заходи, продукти та послуги. Якщо ви передумаєте, ви можете відписатися в будь-який час. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |