Переосмислення пенсії: що середній вік виходу на пенсію в Японії розповідає нам про глобальні тенденції праці

Планування виходу на пенсію стає все більш складним у розвинених країнах, оскільки працівники як у Сполучених Штатах, так і в Японії стикаються з системними викликами, які змінюють час і спосіб виходу з робочої сфери. У той час як американці турбуються про стабільність соціального забезпечення, яке за прогнозами опиниться у кризі фінансування до 2035 року, японські працівники орієнтуються на кардинально іншу обов’язкову пенсійну систему, яка, парадоксально, дозволяє багатьом продовжувати працювати значно після офіційного пенсійного віку. Розходження шляхів, які обрали ці дві країни, відкривають важливі інсайти щодо того, як зайнятість, політика та демографія взаємодіють для визначення середнього віку виходу на пенсію в Японії та подібних моделях у інших країнах.

Чому американці виходять на пенсію значно раніше за офіційні рекомендації

Дані показують яскравий розрив між політикою та практикою у Сполучених Штатах. На 2024 рік середній вік виходу на пенсію в Америці становить 62 роки, згідно з всеохоплюючим опитуванням Mass Mutual — значно нижче за те, що рекомендує федеральна політика. Тим часом, коли американці відповідають на питання про ідеальний вік пенсії, обидві групи — і ті, що вже працюють, і ті, що вже на пенсії — називають 63 роки як бажаний поріг. Однак, незважаючи на цю згоду щодо часу, близько 35% претендентів на пенсію повідомляють, що почуваються непідготовленими до виходу у відставку у свій ідеальний вік, що створює психологічний напруження між бажанням і готовністю.

Причини такого раннього виходу з роботи багатогранні. Багато американців стикаються з зростаючим фінансовим тиском, що ускладнює продовження роботи, водночас боячись, що їхніх заощаджень не вистачить для підтримки себе протягом потенційно довгого пенсійного періоду. Близько 34% претендентів на пенсію висловлюють тривогу щодо можливості пережити свої накопичення — обґрунтоване занепокоєння з огляду на зростання вартості життя та медичних витрат. Перевага у здоров’ї у працівників з вищою освітою додає ще один аспект: ті, хто мають вищий рівень освіти, зазвичай залишаються у робочій сфері довше за середній показник, частково тому, що їхні професії менш фізично вимогливі і дозволяють продовжувати кар’єру.

Модель соціального забезпечення та її вплив на рішення про вихід на пенсію

Структура системи соціального забезпечення США суттєво впливає на час виходу з роботи. За даними Адміністрації соціального забезпечення, близько 50% американців віком 65 років і старше отримують щонайменше половину свого доходу з соціального забезпечення — ця залежність підкреслює ключову роль програми у забезпеченні пенсійної безпеки. Для чверті пенсіонерів ця допомога становить щонайменше 90% їхнього доходу.

Згідно з чинною політикою, люди можуть почати отримувати соціальне забезпечення з 62 років, що частково пояснює, чому цей вік є середнім віком виходу на пенсію по країні. Однак, повний пенсійний вік (FRA), встановлений на рівні 67 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, — це момент, коли працівники отримують повну заплановану суму виплат. Затримка початку отримання до 70 років максимізує розмір виплат, але мало хто з американців обирає цю стратегію. Торгівля тут очевидна: ті, хто подають заявку у 62 роки, отримують постійно зменшені виплати, іноді на 30% і більше, що є фінансовим штрафом, який накопичується з часом.

Попри ці структурні стимули працювати довше, багато американців стикаються з фінансовою недостатністю навіть при дотриманні офіційних термінів. Поєднання раннього подання заявок, зменшених виплат і зростаючих витрат на життя створює реальні труднощі для мільйонів пенсіонерів. У майбутньому, прогнозована неплатоспроможність соціального забезпечення — коли програма зможе покривати лише приблизно 75% запланованих виплат з 2035 року — може погіршити цю ситуацію, якщо Конгрес не вживе заходів, що, ймовірно, змусить більше американців продовжувати працювати довше.

Модель обов’язкового виходу на пенсію в Японії та її реальне застосування

Японія функціонує за принципово іншою системою, орієнтованою на обов’язковий вік виходу на пенсію, а не на вік подання заявок на пенсію. Законодавчий мінімальний обов’язковий вік виходу — 60 років, хоча компанії мають право встановлювати свої власні пороги, якщо вони не опускаються нижче цієї позначки. Вражаюче, близько 94% японських роботодавців запровадили обов’язковий вік виходу на пенсію у 60 років, і близько 70% з них фактично застосовують цю вимогу.

Здається, ця система жорстка, але насправді вона набагато складніша. Багато японських компаній, які формально звільняють працівників у 60 років, одночасно пропонують «продовжене працевлаштування», що дозволяє працівникам залишатися у компанії на інших посадах — зазвичай як контрактні працівники, а не постійні співробітники. Такі працівники часто залишаються у таких умовах до 65 років, коли починає діяти право на державну пенсію. Компанії, які встановлюють обов’язковий вік нижче 65 років, зобов’язані законодавчо забезпечити можливості для продовження працевлаштування, що значно пом’якшує вплив примусового раннього виходу.

Реальність: середній вік виходу на пенсію в Японії та тривалість роботи

Який же фактичний середній вік виходу на пенсію в Японії? Відповідь ускладнюється, оскільки вона не піддається простій класифікації. Опитування 2023 року понад 1100 японських мешканців віком від 60 років показало, що 66% з них все ще залучені до роботи у якійсь формі. Серед тих, хто продовжує працювати, 78% — у віці від 60 до 64 років, тобто вони вже формально вийшли з основної посади, але залишаються економічно активними. Більше половини з них підтримують зв’язки з початковим роботодавцем через продовжене працевлаштування, хоча більшість перейшли на контрактну роботу, а не залишилися у статусі постійних співробітників.

Ця модель відображає демографічну реальність Японії: кількість працездатного населення значно скоротилася за останні роки, створюючи дефіцит робочої сили, що робить економічно вигідним для компаній зберігати працівників понад офіційний пенсійний вік. Одночасно, обговорення підвищення віку для отримання державної пенсії понад 65 років — стандартний поріг для тих, хто платив внески у систему з 20 до 59 років — свідчить про можливе подальше підвищення рівня участі у роботі у майбутньому.

Порівняльні тенденції: дві країни, різні моделі виходу на пенсію

Контраст між середнім віком виходу на пенсію в Японії та США ілюструє ширші відмінності у способах реагування країн на демографічний та фіскальний тиск. Американці виходять з формальної зайнятості раніше (у середньому у 62 роки), але часто стикаються з фінансовою нестабільністю через зменшені виплати та недостатні заощадження. Японські працівники зберігають довше кар’єру завдяки поєднанню політичних вимог і економічної необхідності, хоча й вони стикаються з невизначеністю щодо достатності пенсійних виплат у зв’язку з демографічними змінами.

Обидві країни стикаються з проблемою старіння населення, що ставить під загрозу стабільність їхніх систем підтримки. У США ця проблема проявляється через майбутню неплатоспроможність соціального забезпечення, що може вимагати або значних скорочень виплат, або подовження робочого стажу для майбутніх поколінь. В Японії виклики полягають у дефіциті робочої сили та обговореннях підвищення віку для отримання пенсії, що може сприяти підвищенню середнього віку виходу на пенсію у країні в найближчі роки у відповідь на демографічну реальність.

Досвід цих двох країн свідчить, що час виходу на пенсію є результатом складної взаємодії політичних рішень, економічних стимулів, демографічних тенденцій і індивідуальних фінансових обставин. Жодна система не досягла ідеального балансу, і обидві стикаються з важкими виборами у майбутньому, оскільки населення старіє і співвідношення працівників до пенсіонерів продовжує знижуватися. Розуміння цих моделей — зокрема, середнього віку виходу на пенсію в Японії — дає цінний контекст для працівників у всьому світі, які орієнтуються на все більш невизначену пенсійну перспективу.