Як ваш баланс IRA порівнюється: розуміння середніх балансів за віком у 2026 році

Чи достатньо ви заощаджуєте на пенсію? Якщо вам за 50, це питання стає все більш актуальним. Розуміння того, де знаходяться ваші заощадження на пенсію у порівнянні з однолітками — зокрема, ваш середній баланс IRA за віком — є критично важливим для прийняття обґрунтованих рішень щодо вашого фінансового майбутнього. Давайте розглянемо, що показують останні дані про баланси пенсійних рахунків і що це означає для вашої ситуації.

Реальність за цифрами: середні vs. медіанні баланси IRA

При оцінці підготовки до пенсії більшість людей дивляться на середні баланси, але це може створювати оманливу картину. За аналізом Fidelity 18,3 мільйонів індивідуальних пенсійних рахунків, середній баланс IRA досяг $137 902 у третьому кварталі 2025 року. Для представників покоління X (віком від 45 до 60 років) ця цифра становить $120 273.

Однак ці середні показники не розкривають повної картини. Невелика кількість надзвичайно великих рахунків підвищує ці цифри, тому медіана — середина — дає більш точне уявлення про те, де насправді знаходяться типові заощаджувачі. Дослідження Transamerica показує, що американці у віці 50 років із середнім рівнем доходу накопичили приблизно $112 000 у всіх пенсійних рахунках разом, що менше за середній баланс IRA лише Fidelity.

Дані Vanguard щодо 401(k) ілюструють цю різницю ще яскравіше. Працівники віком від 55 до 64 років мають середній баланс $271 320, але медіана становить лише $95 642. Така сама тенденція спостерігається і для IRA, де багато рахунків або скромні, або неактивні. Ця різниця має велике значення при оцінці вашого власного прогресу у пенсійних заощадженнях.

Чому заощадження IRA так різняться у людей у віці 50 років

Широкий діапазон у балансах рахунків виникає через кілька взаємопов’язаних факторів. По-перше, час — це все. Той, хто почав робити внески у 30 років, має перевагу десятиліть складного зростання, тоді як той, хто починає у 45, стикається з набагато крутішим підйомом — навіть якщо обидва щорічно вкладають однакові суми. Аналіз Fidelity за віковими групами показує цю динаміку: у віці 50–54 роки середній баланс становив $199 900, тоді як у віці 55–59 — $244 900.

Рівень доходу створює ще один суттєвий розрив. Дані Федеральної резервної системи за 2022 рік свідчать, що високодоходні домогосподарства щорічно вносять приблизно $6 862 у податково-привілейовані рахунки, тоді як низько-доходні — лише $300. Ця п’ятимножна різниця накопичується з часом.

Ролл-овер — ще один важливий фактор. Близько 59% власників традиційних IRA переказали кошти з попередніх планів 401(k). За даними Інституту інвестиційних компаній, традиційні IRA з ролл-оверами мають медіанний баланс $180 000, тоді як рахунки без ролл-оверів — лише $50 000, що більш ніж у три рази менше.

Крім того, життя трапляється. Купівля житла, навчання дітей у коледжі, догляд за літніми батьками та інші пріоритети часто вимагають значних ресурсів у 50 років, саме тоді, коли внески у пенсію могли б прискоритися. Це зіткнення обов’язків і фінансових можливостей часто обмежує реальні заощадження.

Стратегічні кроки для зміцнення вашої пенсійної позиції

Отже, де вам слід бути? Фінансові фахівці зазвичай рекомендують мати приблизно шість разів свою річну зарплату накопичену до 50 років у всіх пенсійних рахунках. Для людини з доходом $80 000 це становить ціль у $480 000. До 55 років цей коефіцієнт зростає приблизно до восьми разів вашої зарплати.

Варто зазначити, що більшість заощаджень на пенсію зосереджено у роботодавчих планах, а не IRA, переважно через те, що ліміти внесків значно переважають можливості внесків у робочих планах. У 2026 році ви можете внести до $24 500 у 401(k), але лише $7 500 — в IRA. Ті, кому за 50, можуть додати до цих сум ще $8 000 у 401(k) і $1 100 в IRA, що дає відповідно $32 500 і $8 600.

Ця структура означає, що IRA найкраще використовувати як додатковий інструмент для доповнення, а не заміни вашого роботодавчого пенсійного плану. Якщо ви відстаєте від середнього балансу IRA за віковими цільовими показниками, спершу зосередьтеся на максимізації внесків у 401(k), особливо якщо ваш роботодавець надає співфінансування, — перед тим, як переходити до IRA. Розуміння цих динамік допомагає більш стратегічно використовувати обмежені заощадження у цей критичний десятиліття.