Чи можете ви вийти на пенсію у 50? Два критичних рішення, які потрібно прийняти

Питання, чи зможете ви вийти на пенсію у 50 років, часто супроводжується реалістичним аналізом. За даними Insured Retirement Institute, приблизно третина бебі-бумерів не очікує залишити роботу до 70 років або пізніше — або, можливо, ніколи. Однак, незважаючи на ці невтішні статистичні дані, вихід на пенсію у 50 залишається досяжним для тих, хто готовий дотримуватися свідомої фінансової стратегії.

Середній американський працівник входить у свої золоті роки з обмеженими заощадженнями — за даними Transamerica Center for Retirement Studies, типовий бебі-бумер накопичив лише 152 000 доларів. Якщо ваша мета — вийти на пенсію у 50 років, вам доведеться подолати набагато крутішу вершину, ніж тому, хто планує працювати до 60-х. Однак це цілком можливо. Шлях вперед залежить від двох фундаментальних рішень, які визначать, чи стане рання пенсія реальністю, чи залишиться далекою мрією.

Чому вихід на пенсію у 50 років — така складна задача

Дві взаємопов’язані перешкоди стоять на шляху до досягнення пенсії у 50. Перша — математика довголіття — ранній вихід на пенсію означає, що ваші заощадження повинні вистояти 40, можливо, 50 років і більше. Це значно довший період, ніж традиційні терміни виходу на пенсію.

Друга проблема ускладнює першу: у вас менше років для накопичення значного «гнізда». Це створює нагальну необхідність економити агресивно з моменту, коли ви можете це робити. Початок економії пізніше у кар’єрі робить ціль щомісячних заощаджень майже неподоланною для більшості людей. Поєднання цих факторів означає, що вихід на пенсію у 50 років вимагає або надзвичайного доходу, або виняткової дисципліни, або їх обох.

Рішення перше: обчисліть свою реальну пенсійну ціль

Перш ніж визначити, чи можливо вийти на пенсію у 50 років, потрібно встановити конкретну ціль. У кожної людини потреби у пенсії різняться, тому універсальної формули немає — але ви можете зробити надійну оцінку за допомогою систематичного планування.

Почніть із прогнозування щорічних витрат на пенсії та оцінки кількості років, які ви плануєте прожити після виходу на пенсію. Це не обов’язково має бути ідеально точно, але чим ретельніше ви продумуєте свої очікування щодо стилю життя, тим краще працюватиме ваш план. Далі враховуйте будь-які джерела доходу, окрім заощаджень: соціальні виплати, пенсію, орендний дохід або часткову зайнятість.

Саме тут важливо врахувати соціальне забезпечення. Ви не можете отримати виплати до 62 років, що означає, що вихід на пенсію у 50 років вимагає 12 років самофінансування до отримання цих виплат. Більше того, сума, яку ви отримаєте, залежить цілком від того, коли ви подаєте заявку. Повні виплати надаються з 67 років (для тих, хто народився у 1960 році або пізніше), але подання раніше означає постійне зменшення щомісячних виплат. Створивши обліковий запис «mySocialSecurity», ви можете оцінити, що очікувати, але плануйте обережно.

Маючи цю інформацію, запустіть розрахунки через пенсійний калькулятор. Вихідні дані покажуть вам як цільову суму заощаджень, так і скільки потрібно відкладати щомісяця, щоб її досягти. Для багатьох, хто розглядає вихід на пенсію у 50 років, необхідна сума щомісячних заощаджень стає очевидною: вона значна.

Рішення друге: визначте, на що ви готові пожертвувати

Основна істина щодо ранньої пенсії така: чим раніше ви почнете економити, тим менше потрібно відкладати щомісяця. Зворотня сторона теж жорстка: затримка призводить до того, що необхідна щомісячна сума зростає у рази.

Розглянемо конкретний приклад: припустимо, ви хочете мати 1 мільйон доларів заощаджень до 50 років — цілком реальна ціль, враховуючи, що ваші гроші потенційно мають протриматися три-чотири десятиліття. Якщо ви почали економити у 25 років, вам потрібно відкладати приблизно 1 400 доларів щомісяця (при середній річній ставці інвестицій у 7%). Це складно, але можливо для багатьох сімей.

Тепер уявімо той самий сценарій, але починаючи з 40 років. Ваша необхідна щомісячна сума зростає приблизно до 6 000 доларів. Для більшості американців ця сума просто недосяжна без радикальних змін у способі життя. Ця математична реальність змушує зробити вибір: де ви готові піти на компроміс.

Для тих, хто щиро налаштований вийти на пенсію у 50 років, це може означати скорочення необов’язкових витрат до мінімуму, перенаправлення кожного можливого долара у рахунки 401(k) та IRA. Це суворий підхід, але якщо рання пенсія — мрія всього життя, ці жертви можуть здатися виправданими. Однак існують і альтернативи, які варто розглянути.

Вивчення реальних можливостей

Замість того, щоб переслідувати недосяжну ціль заощаджень, розгляньте можливість працювати кілька додаткових років після 50. Багато людей також знаходять, що підробітки або консультаційна діяльність під час ранньої пенсії допомагає закрити розрив між мріями та фінансовою реальністю. Хоча продовжувати працювати довше, ніж планувалося, не ідеально, це може бути кращим варіантом, ніж зазнати серйозних обмежень або переживати через можливе виснаження заощаджень раніше, ніж закінчиться життя.

Головне — визначити свої справжні пріоритети та побудувати пенсійну стратегію навколо них. Деякі люди оптимізують для максимальної кількості вільного часу і приймають тривалу роботу. Інші ж обирають радикальне бюджетне дисциплінування, щоб вийти з роботи негайно. Більшість знайде компромісний шлях, що поєднує помірні коригування у кількох сферах.

Як зробити пенсію у 50 років реальністю

Досягти пенсії у 50 років безумовно важко, але це можливо для тих, хто підходить до цього системно. Чим раніше ви визначите свою фінансову стратегію і почнете її реалізовувати, тим легше стануть цифри. Почніть із точного обчислення, скільки коштуватиме вихід на пенсію у 50 років, а потім визначте, які комбінації жертв, додаткової роботи або альтернативних джерел доходу відповідають вашим життєвим цілям. Ті, хто успішно виходять на пенсію у 50 років, часто відзначають, що отримані роки дарують їм одні з найцінніших і найнаповненіших враженнями періодів життя.