Розуміння того, як консолідація боргів впливає на ваш кредитний рейтинг

Злиття боргів стає все більш популярною стратегією для мільйонів американців, які борються з кількома боргами. Зі загальним боргом домогосподарств США майже у $18 трлн — включно з понад $1.17 трлн у кредитних картках — багато хто звертається до консолідації як способу спростити платежі та потенційно зменшити відсоткові витрати. Але перед тим, як об’єднувати борги, важливо зрозуміти, як це рішення вплине на ваш кредитний рейтинг як у короткостроковій, так і в довгостроковій перспективі.

Що таке злиття боргів і як воно працює?

Злиття боргів — це в основному підхід до управління боргами, який об’єднує кілька непогашених залишків у один кредит або кредитний продукт. Як пояснює Стів Азурі, власник Azoury Financial у Трої, Мічиган: «Коли ви керуєте кількома боргами, консолідація означає об’єднання їх у один кредит, щоб спростити платежі і, сподіваємося, знизити загальні витрати».

Ось практичний механізм: уявіть, що у вас п’ять окремих залишків по кредитних картках і особистий кредит. Щоб консолідувати їх, ви оформлюєте спеціальний кредит на консолідацію — або, якщо у вас є власний будинок, розглядаєте можливість отримання кредиту під іпотеку або HELOC (кредитна лінія під іпотеку) — і використовуєте ці нові кошти для повної оплати кожного існуючого залишку. Все переноситься у цей один новий кредит, тобто один щомісячний платіж замінює кілька.

Перевага полягає в тому, що консолідаційний кредит зазвичай має нижчу відсоткову ставку. Оскільки ставки по кредитних картках часто перевищують 21%, отримання кращих умов не є рідкістю. Нижча ставка означає, що більша частина кожного платежу йде на погашення основної суми боргу, а не на сплату відсотків, що може звільнити грошовий потік щомісяця.

Як злиття боргів може підвищити ваш кредитний рейтинг

Позитивний вплив на ваш кредитний рейтинг стає помітним, коли ви починаєте більш активно погашати консолідовані борги. Якщо ви зберігаєте ту саму суму платежу, але за нижчою ставкою, значно більше грошей щомісяця йде на погашення основної суми. Як зазначає Степан Шип, власник Scholar Financial Advising у Вінстон-Сейлем, Північна Кароліна: «Коли ставка знижується, з’являється додатковий грошовий ресурс для швидшого погашення боргу».

Це важливо, оскільки непогашений борг становить 30% вашого кредитного рейтингу. Зменшуючись, ці залишки з часом мають підвищити ваш рейтинг. Крім того, консолідація зменшує ризик пропущених платежів — часто недооцінений перевага. Оскільки історія платежів становить 35% вашого рейтингу, один пропущений платіж може знизити ваш кредитний бал на 100 пунктів або більше. Спрощена структура платежів у консолідації ускладнює помилку.

Ризики кредитного рейтингу, які потрібно знати

Однак, консолідація має реальні короткострокові наслідки для кредитного рейтингу. Ваш бал може трохи знизитися при подачі заявки на консолідаційний кредит, оскільки кредитори проводять жорсткий кредитний запит — і нові запити враховуються у 10% вашого рейтингу. Мік Чедвік із Fiscal Wisdom Wealth Management у Кантоні, Коннектикут, зазначає: «Ви побачите негайний вплив, оскільки новий кредит з’явиться у вашому кредитному звіті».

Гарна новина: кредитне бюро Experian оцінює, що це зниження зазвичай становить менше п’яти пунктів і зазвичай відновлюється протягом кількох місяців за умови своєчасних платежів.

Більш суттєвий ризик виникає, якщо ви закриєте старі рахунки по кредитних картках після їх консолідації. Ось чому: вік кредиту (як довго ви підтримуєте рахунки) становить 15% вашого рейтингу, а різноманітність кредитів (різноманітність типів кредитів, які ви маєте) — 10%. Закриття карток — особливо тих, що ви тримали роками — погіршує обидва ці показники одночасно.

Правильне рішення щодо консолідації

Якщо ви обираєте злиття боргів, ставтеся до цього як до порівняльного пошуку. Ваші варіанти включають окремі кредити на консолідацію, особисті позики, продукти під іпотеку або навіть нову кредитну картку, якщо ставки співпадають. Азурі радить: «Завжди ретельно порівнюйте ставки та умови — правильний вибір заощадить тисячі, а неправильний може завдати серйозної шкоди».

Перед тим, як зобов’язатися, обчисліть, чи виправдовують заощадження по відсотках будь-яке короткострокове зниження кредитного рейтингу. Для більшості людей, які мають високі відсотки по кредитних картках, консолідація пропонує чисту вигоду, незважаючи на початковий вплив на кредит. Головне — виконувати стратегію обдумано: отримати вигідні умови, підтримувати ідеальну дисципліну платежів і утримуватися від відкриття нових боргів під час погашення консолідованого боргу.