Що потрібно мати збереженим до 40 років? Реалістична перевірка вашої стратегії 401(k)

Згідно з останніми дослідженнями, американці значно відстають від рівня, який, за думкою фінансових експертів, вони повинні мати для пенсійних заощаджень. Для тих у своїх 40-х років особливо актуальним стає питання «скільки я повинен був зібрати до 40 років», оскільки люди наближаються до середини своїх трудових років. Всеохоплююче опитування понад 1000 працюючих американців, проведене наприкінці 2024 року, надає тривожні уявлення про розрив між готовністю до пенсії та реальністю для професіоналів середнього віку.

Реальність 401(k) для ваших 40-х: що насправді мають американці

Для американців у своїх 40-х дані показують змішану картину. Старші мілленіали (віком 35–43 роки) демонструють досить розподілені суми балансів 401(k). Приблизно 19% мають менше ніж $25,000, 21% — між $25,001 і $50,000, 28% — між $50,001 і $100,000, і 18% — між $100,001 і $500,000. Лише близько 5% змогли накопичити баланс понад $500,001.

Картина стає трохи стабільнішою, коли дивитись на покоління X (віком 45–54 роки), які, ймовірно, мають більш значні заощадження через додаткові роки роботи. Однак їх розподіл є вражаюче схожим: 17% мають менше ніж $25,000, 22% — між $25,001 і $50,000, 28% — між $50,001 і $100,000, 21% — між $100,001 і $500,000, і 5% — понад $500,001. Варто зазначити, що 10% старших мілленіалів взагалі не мають 401(k), що свідчить про те, що розриви у пенсійному плануванні часто починаються ще задовго до 40 років.

Тривожна реальність полягає в тому, що навіть наближаючись до пікових років доходу, багато хто все ще має досить скромні баланси 401(k). Більше половини цієї вікової групи — тих, хто теоретично мав би мати найбільше часу для накопичення багатства — мають $100,000 або менше.

Рекомендації експертів: скільки потрібно мати збереженим до 40 років

Фінансові фахівці розробили конкретні орієнтири для визначення, чи йдете ви правильно. За словами Стівена Секстона, генерального директора Sexton Advisory Group, традиційне правило говорить, що до 40 років заощадження на пенсію мають дорівнювати трьом вашим річним зарплатам. Для людини, яка заробляє $60,000 на рік, це означає мати приблизно $180,000 зібраних до 40 років.

Метью Клеарі, CFP і фінансовий планувальник у Sentinel Group, дивиться ще далі. Він рекомендує, щоб до моменту виходу на пенсію у вас було накопичено щонайменше у 10 разів більше вашого доходу до виходу на пенсію. Назад рахуючи, це означає, що досягнення трьохкратної зарплати до 40 років ставить вас на розумний шлях.

Це — початкові орієнтири, а не гарантії. Як зазначає Секстон, фактична сума, яка вам потрібна, залежить від багатьох змінних: рівня інфляції, очікуваних витрат на медичне обслуговування, кількості залежних, інших джерел доходу у пенсії та бажаного способу життя. Однак досягнення трьох зарплатних коефіцієнтів до 40 років зазвичай ставить вас у вигідне становище порівняно з реальними даними про заощадження.

Розрив між очікуваннями та реальністю у середньому віці

Психологічний і фінансовий розрив стає очевидним, коли порівнювати те, що американці фактично зібрали, з тим, що вони очікують мати до пенсії. Серед тих віком 35–43 роки 20% вважають, що вони вийдуть на пенсію з менше ніж $50,000 у своєму 401(k), тоді як 51% очікують мати між $50,001 і $1 мільйон. Лише 20% впевнені, що перевищать $1 мільйон.

Коли їх запитують про впевненість у досягненні цільової позначки у $1 мільйон у заощадженнях для пенсії, відповіді серед професіоналів середнього віку виявляють значну тривогу. Повністю 35% старших мілленіалів кажуть, що ймовірність досягнення цієї цілі «дуже мала», тоді як 34% вважають її «неможливою». Серед покоління X (віком 45–54 роки) песимізм також поширений: 31% кажуть, що шанси мізерні, і 42% вважають, що досягнення $1 мільйона у заощадженнях у 401(k) — неможливе.

Цей розрив між орієнтирами експертів і особистою впевненістю свідчить про те, що багато американців у своїх 40-х відчувають, що мали б заощадити більше — і що наздогнати їхню ситуацію може бути нереалістично з урахуванням поточного курсу.

Створення шляху до мільйона: почати рано або наздоганяти?

Для тих, хто турбується, чи зібрав він достатньо до 40 років, або чи зможе ще досягти значущих цілей у пенсії, час початку заощаджень має велике значення. За аналізом Клеарі, 22-річний, який планує вийти на пенсію у 67 років з річною ставкою 8%, повинен щороку відкладає приблизно $2,600, щоб накопичити $1 мільйон. Однак той, хто відкладає з 32 років, має вносити $5,800 щороку, щоб досягти тієї ж цілі — більш ніж удвічі більше.

Це ілюструє фундаментальний принцип: для тих у своїх 40-х, хто ще не накопичив те, що рекомендують експерти, прискорення внесків стає критичним. Ті, хто почав пізніше, повинні заощаджувати більш агресивно, щоб компенсувати втрату складного зростання.

Дані опитування показують, що серед американців віком 55–64 роки — тих, хто вже на межі виходу на пенсію — 28% все ще мають лише між $50,001 і $100,000 у своїх планах 401(k). Для цієї групи досягнення традиційних пенсійних орієнтирів стає дедалі важчим. Однак дивно, що 8% американців віком 65 і старше повідомляють, що мають $500,001 або більше у своїх планах 401(k), що свідчить про те, що деякі люди все ж досягають значних заощаджень, незважаючи на пізніший старт або перерви у кар’єрі.

Шлях вперед для ваших 40-х

Якщо ви у своїх 40-х і задаєтеся питанням, скільки потрібно вже мати збереженим, орієнтир у триразову вашу річну зарплату є корисною ціллю. Якщо ви нижче цього рівня, ще є час прискорити внески і скористатися можливостями для додаткових заощаджень для тих, кому за 50. Якщо ви вище — ви випереджаєте більшість американців вашого віку, хоча й продовжувати дисципліновано заощаджувати важливо.

Головний висновок із ширших даних — американці постійно недооцінюють свої потреби у пенсії і переоцінюють свої можливості наздогнати у майбутньому. Встановивши чіткі цілі заощаджень зараз і послідовно їх підтримуючи — можливо, збільшуючи внески під час економічного зростання — ви все ще можете побудувати значну пенсійну безпеку, навіть якщо баланс у 401(k) ще не відповідає вашим очікуванням до 40 років.

Різниця між початком рано і наздоганяння у середньому віці суттєва, але її можна зменшити за допомогою цілеспрямованого планування та збільшення рівня заощаджень у найпродуктивніші роки доходу.