Чистий капітал, необхідний для досягнення статусу топ-10% за віковими групами

Розуміння того, де ви стоїте фінансово порівняно з однолітками, набагато корисніше, ніж порівнювати себе з усіма американцями. Ваша чиста вартість — загальна вартість ваших активів мінус зобов’язання — відкриває справжню картину вашого фінансового стану у спосіб, який баланс пенсійного рахунку сам по собі просто не може показати. Всеосяжні дані опитувань Федеральної резервної системи проливають світло на те, скільки багатства відділяє верхній 10% доходів від усіх інших, розбитих за віковими групами.

Дані Федеральної резервної системи: Визначення порогів багатства топ-10% за віком

Згідно з опитуванням Федеральної резервної системи про фінанси споживачів, поріг для входу до топ-10% американських домогосподарств наразі становить приблизно 1,94 мільйона доларів чистої вартості. Однак цей поріг значно варіюється залежно від віку, і на це є вагомі причини.

Ось як виглядає розподіл багатства за десятиліттями:

• Віки 18-29: 281 550 доларів
• Віки 30-39: 711 400 доларів
• Віки 40-49: 1 313 700 доларів
• Віки 50-59: 2 629 060 доларів
• Віки 60-69: 3 007 400 доларів
• Віки 70+: 2 862 000 доларів

Прогресія за віком виявляє вражаючу закономірність: накопичення багатства прискорюється драматично з 30-х до 60-х років. Людина у своїх 20-х, яка прагне до статусу топ-10%, стикається з зовсім іншими викликами, ніж у своїх 50-х. Це не є обнадійливо — навпаки, це звільняє, оскільки допомагає сформувати реалістичні очікування відповідно до вашого життєвого етапу.

Чому старші американці мають більший чистий капітал: ефект складного відсотка

Різниця між молодшими та старшими домогосподарствами відображає більше, ніж просто важку працю; вона відображає час і математичну силу складного відсотка. Коли вам за 50 або 60 років, у вас було три-чотири десятиліття для досягнення піку кар’єрних доходів, зменшення боргів і множення інвестицій.

Цікаво, що найбільше заборгованих домогосподарств фактично ті у своїх 30-х і 40-х, а не у 20-х. Це контринтуїтивне відкриття показує, що, коли люди будують своє життя — купують будинки, заводять сім’ї, беруть іпотеки — вони швидше накопичують зобов’язання спочатку. Шлях до статусу топ-10% за чистим капіталом не полягає у уникненні всіх боргів; він у стратегічному виборі боргів, які сприяють зростанню багатства.

Для домогосподарств у топ-10% основні джерела багатства — це інвестиції у акції та взаємні фонди і капітал у нерухомості. Компонент нерухомості особливо цікавий, оскільки іпотека не є чистими витратами — кожен платіж збільшує ваш капітал, роблячи володіння житлом подвійною вигодою: і захистом, і накопиченням багатства.

Стратегічні кроки для нарощування чистої вартості та підйому до статусу топ-10%

Накопичення серйозного багатства вимагає чіткого плану та послідовної реалізації. Формула залишається незмінною для всіх вікових груп: заробляйте більше, ніж витрачаєте, стратегічно керуйте боргами і інвестуйте різницю.

Пріоритет — погашення боргів із високими відсотковими ставками. Якщо у вас залишки на кредитних картах під 20% річних, їх погашення дає еквівалент річної доходності понад 20% — краще за більшість інвестиційних можливостей. Це звільняє кошти у вашому бюджеті для зростання багатства.

Використовуйте переваги роботодавця. Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування 401(k), це зазвичай має бути пріоритетом. Миттєва 50-100% віддача від вашого внеску — надзвичайно рідкісна можливість, яку варто використати. Податкові переваги традиційних IRA та Roth IRA прискорюють зростання багатства через податкові заощадження, що накопичуються з часом.

Стратегічно підходьте до нерухомості. Хоча не кожна людина має бути власником житла, і зростання цін на нерухомість не гарантовано перевищить доходи від акцій, використання іпотеки для накопичення капіталу у житлі — це перевірений інструмент зростання багатства. Щомісячний платіж, що йде на погашення основної суми, фактично є грою, яку ви платите самі собі.

Залишайтеся дисциплінованими з довгостроковою перспективою. Ті, хто досягає статусу топ-10% за чистим капіталом до 50-х і 60-х років, зазвичай починали шлях у 20-х і 30-х, залишалися послідовними через цикли ринку і дозволяли складному відсотку працювати на них. Навіть якщо ви не досягнете статусу топ-10%, дисципліна у зростанні багатства забезпечує набагато більш стабільне фінансове майбутнє, ніж більшість домогосподарств може собі уявити.