Реальна ціна дострокового зняття готівки з вашої ануїтету

Ви заблокували гроші у ануїтет для забезпечення пенсійної безпеки. Потім трапляється життя — медична надзвичайна ситуація, втрата роботи або несподівані витрати змушують вас запитати: чи можете ви зняти гроші з ануїтету без штрафів?

Коротка відповідь — так, але з великими застереженнями. Перш ніж торкнутися цього ануїтету, вам потрібно зрозуміти три смертельні штрафи, які чекають на вас: комісії за дострокове розірвання від страхової компанії, 10% податок IRS на ранній зняття та звичайний податок на доходи. Помилившись з будь-яким із них, ви можете втратити 30-40% від суми, яку намагаєтеся зняти.

Чому ваш ануїтет не такий, як звичайний ощадний рахунок

Ануїтети створені як машини для отримання пенсійного доходу, а не як резерви для надзвичайних ситуацій. Коли ви фінансуєте ануїтет одноразовою сумою або внесками, ви підписуєте контракт із страховою компанією. Ця компанія бере на себе ризик довголіття — тобто обіцяє платити вам дохід протягом усього життя, незалежно від того, скільки ви проживете.

Оскільки вони закладають цю зобов’язання на десятиліття, вони створили обмеження, щоб відлякати ранні зняття. Саме ці обмеження роблять ануїтети принципово відмінними від чекових або навіть стандартних інвестиційних рахунків.

Проблема трьох рівнів штрафів

Рівень 1: Комісії за дострокове розірвання (Податок страхової компанії)

Більшість ануїтетів мають період дострокового розірвання — зазвичай 6-10 років. У цей період, якщо ви знімаєте більше за безкоштовний ліміт, вам доведеться сплатити штраф за дострокове розірвання.

Ось як це зазвичай працює: перший рік може мати штраф 7%. Другий — 6%, третій — 5%, і так далі, доки після сьомого року штраф повністю зникає. Деякі контракти дозволяють знімати до 10% від суми щороку без штрафу, але все, що понад — під удар.

Штраф розраховується на суму, яку ви знімаєте, а не на весь баланс. Тобто, якщо потрібно 20 000 доларів і ви на третьому році 7-річного періоду з достроковим розірванням із зменшенням штрафу на 1% щороку, ви платите приблизно 5% від 20 000 доларів — або 1 000 доларів — ще до оподаткування.

Рівень 2: 10% штраф IRS за раннє зняття

Якщо вам менше 59½ років і ви знімаєте з ануїтету, IRS автоматично накладає штраф 10% зверху на будь-який податковий обов’язок. Це стосується як періоду дострокового розірвання, так і без нього.

Логіка: Конгрес хоче, щоб ваші пенсійні гроші залишалися інвестованими до вашого фактичного виходу на пенсію. Зняти раніше — значить платити «штраф розчарування» від дядька Самуеля.

Рівень 3: Податок на доходи (Найбільша пастка)

Ось що зазвичай дивує більшість: ваш зняття оподатковується як звичайний дохід. Це потенційно 24%, 32% або навіть 37%, залежно від вашого податкового розміру — не вигідна ставка капітальних gainів, яку отримують інвестори в акції.

Якщо ваш ануїтет не кваліфікований (фінансований післяподатковими коштами), IRS використовує «Загальне правило», щоб визначити, яка частина є оподатковуваною. Якщо він кваліфікований (зберігається в IRA або 401(k)), ви платите податок на весь знятий обсяг, якщо вам менше 59½.

Які ануїтети дійсно дозволяють знімати гроші?

Не всі ануїтети однакові щодо доступу.

Відкладені ануїтети — ваш гнучкий варіант. Чи то фіксований, змінний або індексований, вони дозволяють знімати гроші за вашим графіком — щомісяця, щокварталу, щороку або коли потрібно. Ви можете коригувати суму зняття залежно від обставин або навіть взяти одноразовий платіж, коли закінчується період відкладення.

Негайні ануїтети, навпаки, — це продукти лише для отримання доходу. Як тільки ви починаєте отримувати платежі, змінити їх неможливо. Ви закріплені за потоком платежів на все життя. Те саме стосується ануїтетних контрактів, відкладених доходних ануїтетів (DIA), QLACs і медичних ануїтетів — вони всі забороняють ранні зняття.

Отже, ваше перше питання має бути: який саме тип ануїтету я маю?

Рамки прийняття рішення: Чи можете ви собі дозволити зняти?

Перед тим, як натиснути кнопку, пройдіть цей ментальний чекліст:

1. На якій стадії періоду дострокового розірвання ви зараз?

Якщо ви на першому році 10-річного періоду і потрібно зняти 50 000 доларів із штрафом 7%, то ви вже втрачаєте 3 500 доларів. П’ятому році? Це штраф 2%, тобто 1 000 доларів. На одинадцятому — штрафу вже немає. Математика сильно змінюється залежно від вашого місця у циклі.

2. Скільки вам років зараз?

Якщо вам 45, IRS накладе штраф 10% і повний податковий обов’язок. Якщо вам 59½ або більше — штраф IRS за 10% знімається, і картина стає набагато краще. Якщо вам 72 або більше і ануїтет у IRA або 401(k), у вас є обов’язкові мінімальні розподіли, які можуть спричинити штрафи за недостатнє зняття.

3. Який ваш фактичний податковий розмір?

Це визначає вашу реальну вартість. Якщо ви у 24% федеральному розмірі і платите ще 5% штату, і вам менше 59½, ваш загальний відхід — 39% (податок на доходи + штраф IRS). Навіть без штрафу IRS, кваліфіковані зняття з ануїтету оподатковуються як звичайний дохід, а не капітальні gainи — тому не очікуйте пільг.

4. Чи є у вашому контракті безкоштовне зняття?

Деякі контракти звільняють від штрафів за інвалідність, terminal illness, перебування у будинку престарілих або інші труднощі. Прочитайте свій контракт або запитайте у провайдера, чи маєте ви право на якісь винятки.

Як мінімізувати шкоду

Якщо ви вирішили, що зняття необхідне, ось як зробити це з мінімальними штрафами:

Варіант А: Очікуйте закінчення періоду дострокового розірвання

Якщо можете почекати — це справді найкраща стратегія. Після закінчення періоду штрафи страхової компанії зникають. Ви все ще платите податки (якщо вам менше 59½, тоді навіть штраф IRS зникає), але це набагато краще, ніж початковий штраф.

Варіант Б: Використовуйте опцію безкоштовного зняття

Багато контрактів дозволяють щорічно знімати до 10% без штрафу. Якщо потрібно 10 000 доларів і баланс — 100 000, ви можете взяти цю суму без штрафу з боку страхової. Вам все одно доведеться платити податки, але ви зменшуєте один рівень штрафів.

Варіант В: Систематичне планове зняття

Створіть структурований план зняття замість випадкових витягів. Це дає передбачуваність і допомагає уникнути штрафів за обов’язкові мінімальні розподіли, якщо ануїтет у пенсійній програмі. Вигода: ви втрачаєте гарантію довічного доходу (яку дає ануїтет), але отримуєте гнучкість і контроль.

Варіант Г: Продати ануїтет

Ось альтернатива, про яку мало говорять: ви можете продати свій ануїтет компанії-стейлменту за одноразову суму. Ви не платите штрафи за дострокове розірвання (бо продаєте контракт, а не знімаєте), але сума буде зменшена через дисконтування майбутніх платежів. Математика може бути вигіднішою, ніж раннє зняття, залежно від розміру залишкових штрафів.

Реальні сценарії

Сценарій 1: Вам 52, потрібно 30 000 доларів на медичні витрати. Ви на 4-му році 8-річного періоду.

• Штраф за дострокове розірвання (3% залишилось): $900
• штраф IRS 10% від 30 000 доларів(: 3 000 доларів
• Податки )при 24%(: 7 200 доларів
• Загальні витрати: 11 100 доларів
• Ви отримуєте 18 900 доларів із запланованих 30 000

Сценарій 2: Вам 62, потрібно 30 000 доларів. Період дострокового розірвання закінчився.

• Штраф за дострокове розірвання: відсутній
• Податки )24%$0 : 7 200 доларів
• Загальні витрати: 7 200 доларів
• Ви отримуєте 22 800 доларів із запланованих 30 000

Одна й та сама сума — 30 000 доларів. Вік і час мають значення: різниця у 3 900 доларів. Це важливо.

Коли зняття дійсно має сенс

Будьте чесні з собою: чи варте це зняття штрафів? У випадках надзвичайної ситуації — медична криза, запобігання виселенню, втрата роботи без заощаджень — іноді потрібно йти на це. Але якщо ви просто шукаєте гроші для інвестицій або відпустки — вартість може перевищувати вигоду.

Якщо у вас є негайний ануїтет і раптом потрібна ліквідність? Ви застрягли. Негайні ануїтети не дозволяють зняття взагалі. Це та ціна за гарантований дохід. Ви його заклали — тепер живіть із цим.

Висновок щодо зняття з ануїтету

Чи можна зняти гроші з ануїтету? Безумовно. Чи варто? Це залежить цілком від вашого віку, стадії періоду дострокового розірвання, податкового розміру і наскільки вам потрібні гроші.

Перед тим, як щось знімати, перегляньте контракт, порахуйте реальні штрафи $0 не те, що ви думаєте(, і чесно запитайте себе, чи є альтернатива. Іноді чекати шість місяців або рік, щоб закінчився період дострокового розірвання, економить тисячі. Іноді у вас просто немає вибору.

Не будьте несподіваними: штрафи за зняття з ануїтету реальні, вони накопичуються і швидко зростають. Спершу порахуйте — потім приймайте рішення.