Що насправді відбувається, коли ви радієте свій 401(k) рано? Прихована ціна, про яку ніхто не говорить

Думаєте зняти гроші з вашого 401(k) до виходу на пенсію? Ось що фінансові експерти не кричать з дахів — і чому раннє зняття може коштувати вам набагато більше, ніж ви думаєте.

Очевидний удар: штраф 10% плюс податок на доходи

Почнемо з того, що знає більшість людей. IRS накладає штраф у 10% за раннє зняття на додаток до звичайних податків на доходи, якщо ви знімаєте з 401(k) до досягнення 59½ років. За словами Тодда Стірна з The Money Manual, «Це досить суттєвий удар, і більшість людей недооцінюють, наскільки він ускладнюється».

Є рідкісні винятки — певні медичні труднощі, запобігання foreclosure або розлучення після 55 років — але для більшості очікуйте втрату 10% одразу. Додайте звичайний податок на доходи, і ви отримаєте серйозне зменшення ще до того, як побачите гроші.

Ловушка податкового розряду: ви можете винести набагато більше, ніж думаєте

Тут стає складніше. Коли ви знімаєте гроші під час робочих років, ваша зарплата може підняти вас у вищий податковий розряд, ніж у пенсійному віці. «Обов’язкове утримання 20% федерального податку — це лише оцінка», пояснює Джейк Скельхорн, CFP і радник у Spark Wealth Advisors. «Якщо ви фактично у 24% податковому розряді, ви можете винести 34% всього, враховуючи штраф у 10%».

Це 20% утримання наперед? Можливо, цього недостатньо для покриття вашого фактичного рахунку. Ви можете винести тисячі доларів більше, коли настане час подання податкової декларації.

Справжній вбивця: втрата 30 років складних відсотків

Це наслідок, який тримає фінансових радників неспокійними — і той, що люди постійно ігнорують.

Скельхорн ілюструє на конкретному прикладі: «Якщо вам 30 років і на вашому рахунку 50 000 доларів, і ви знімаєте їх, ви не просто втрачаєте 50 000 доларів. Ви відмовляєтеся від приблизно 380 000+ доларів, які ці гроші могли б вирости до 60 років за умовою консервативної 7% річної віддачі протягом 30 років».

Подумайте про цю математику. Це потенційно 5-10 додаткових років роботи, яких вам можливо не потрібно було робити. Складний відсоток — це не просто число, це різниця між виходом на пенсію за графіком або роботою до 60 років.

Недостатнє утримання: мовчазна податкова несподіванка

Обов’язкове утримання у 20% федерального податку створює ще одну пастку. «Люди вважають, що ці 20% покривають їхній податковий обов’язок», зазначає Скельхорн, «але залежно від вашого загального доходу за рік, ви можете винести значно більше».

Додаткові державні податки додають ще один рівень. Якщо ви живете у штаті з високими податками і знімаєте гроші під час роботи, ваша ефективна ставка податку може перевищувати 35-40%, коли враховуються штрафи та всі податкові зобов’язання. Утримання — це буквально лише аванс.

Вартість можливості, яку ніхто не враховує

Кожен знятий долар — це долар, який перестає працювати на вас. Він більше не інвестується, більше не складно зростає, більше не приносить податкового відкладеного зростання. Навіть після сплати всіх податків і штрафів, ви назавжди зменшуєте траєкторію свого пенсійного капіталу.

Відновити цей втрачені ріст майже неможливо. Складний відсоток, який ви втрачаєте, — це не щось, що легко можна компенсувати додатковими внесками пізніше.

Що робити замість цього? Три альтернативи, які варто розглянути

Перед тим, як лізти у свій пенсійний рахунок, спробуйте ці варіанти спершу:

Рішення з домашнім капіталом — Якщо у вас є нерухомість з капіталом, кредит під домашній капітал або HELOC може коштувати менше 8%. Це зберігає ваш 401(k) цілком і коштує менше, ніж податкові наслідки раннього зняття.

Оптимізація кредиту — Для боргів із високими відсотками, кредитна карта з 0% на баланс- transferred на 12-24 місяці може допомогти закрити цю прогалину без торкання пенсійних заощаджень. Порівняйте це з ефективною вартістю понад 34% раннього зняття з 401(k).

Створення резервного фонду — Брэндон Робінсон, засновник JBR Associates, наголошує, що достатній резервний фонд запобігає більшості ситуацій раннього зняття взагалі. «Накопичте 6-12 місяців витрат у ощадному або грошовому рахунку», радить він. «Навіть при 1-2% віддачі це набагато краще, ніж втратити десятки років зростання 401(k)».

Підсумок

Раннє зняття з 401(k) має бути дійсно останнім засобом — після вивчення домашнього капіталу, баланс- transferred, скорочення бюджету та створення резервного фонду. Короткострокова готівка не варта постійної шкоди для вашої пенсійної траєкторії.

Ваше майбутнє «я» буде вдячне, якщо залишить ці гроші в спокої.