Як насправді працює 401(k) для заробляння відсотків? Пояснення вашого щомісячного плану на 1000 доларів протягом 15 років

Більшість людей цікавляться: чи приносить 401k відсотки, як ощадна книжка? Правда набагато потужніша. Коли ви робите внески до 401(k), ваші гроші не просто лежать — вони зростають завдяки ринковим прибуткам. Давайте подивимося, що може зробити послідовне інвестування.

Реальна математика вашого зростання на пенсії

Уявіть, що ви інвестуєте по $1,000 щомісяця у свій 401(k) протягом 15 років. За історичним середнім доходом фондового ринку 10% на рік, відбувається щось вражаюче. Загальні внески у розмірі $180,000 виростуть приблизно до $414,000 до кінця періоду.

Але ось що більшість людей пропускає: більша частина цього зростання не походить від ваших власних внесків. Більша частина цього прибутку у $234,000 з’являється в останні п’ять років вашого 15-річного періоду. Це сила складних відсотків у дії. Ваші реінвестовані доходи генерують свої власні прибутки, створюючи експоненційний ефект сніжної кулі.

Чому остання третина має найбільше значення

Аналіз щорічного зростання показує щось важливе. На початку роки внески домінують. Ви додаєте $12,000 щороку, тоді як прибутки з ринку невеликі. Але з ростом балансу рахунку, щорічні доходи прискорюються. До 13, 14 і 15 року ваші реінвестовані прибутки нарешті перевищують ваші нові внески щороку. Цей перехідний момент — коли час стає вашим найбільшим активом для інвестицій.

Реальність волатильності, яку потрібно знати

Один важливий момент: фондовий ринок не дає стабільних 10% прибутків кожного року. Реальні ринкові показники коливаються дуже сильно. Деякі роки ви побачите двоцифрові прибутки; інші — баланс знизиться. Прогноз у $414,000 передбачає, що ви залишаєтеся інвестованими через ці підйоми і спади без панічного продажу. Ця емоційна дисципліна — те, що відрізняє довгострокових багатіїв від реактивних трейдерів.

Не ігноруйте гроші вашого роботодавця

Ось де більшість працівників залишає гроші на столі. Більшість компаній, що пропонують плани 401(k), автоматично додають свої внески — іноді співставляючи 3-6% вашої зарплати. Якщо ваш роботодавець співставляє навіть 3%, це фактично безкоштовні гроші, додані до вашого пенсійного рахунку щомісяця, що значно збільшує ваш загальний капітал понад ваші власні внески. Пріоритетність вашого 401(k) над самофінансованим IRA часто має фінансовий сенс саме з цієї причини.

Маленькі початки все ще мають значення

Чи можуть більшість людей реально відкласти $1,000 щомісяця? Мабуть, ні. Але принцип залишається тим самим, навіть якщо ви починаєте менше. Починати з $300 або $500 на місяць краще, ніж чекати ідеального моменту, який ніколи не настане. Період у 15 років важливіший за точну суму. Хтось, хто інвестує $500 щомісяця протягом 15 років, все одно накопичить значний пенсійний капітал — понад $200,000 за середніх ринкових умов.

Елемент соціального забезпечення

Крім вашої стратегії 401(k), до пенсійного доходу зазвичай додаються кілька джерел. Пільги соціального забезпечення додають ще один рівень, хоча багато пенсіонерів не використовують їх максимально. Невеликі стратегії оптимізації щодо часу подання заяви можуть додати десятки тисяч до ваших довічних виплат. Створення вашого пенсійного фонду 401(k) найкраще працює у поєднанні з розумним планом соціального забезпечення.

Висновок: послідовні щомісячні внески до 401(k), у поєднанні з співставленням роботодавця та зростанням ринку, створюють механізм накопичення багатства, до якого може долучитися більшість людей. Чи приносить 401k відсотки надійно? Історично так — але лише якщо ви даєте йому час і залишаєтеся відданими через цикли ринку.