Ранній вихід на пенсію на ваших умовах: правило 55 пояснено

Плануєте вийти на пенсію до 59½? Більшість людей не усвідомлює, що в правилах IRS є лазівка, яка може дозволити вам отримати доступ до вашого 401(k) або 403(b) без сплати 10% штрафу.

Як це насправді працює

Ось у чому справа: якщо ви покинете свою роботу в році, коли вам виповниться 55 ( або після ), ви можете почати знімати кошти з пенсійного плану вашого роботодавця без штрафів. Працівники сфери громадської безпеки можуть це зробити ще раніше — у віці 50 років. Не має значення, чи вас звільнили, звільнили з роботи або ви просто зникли з поля зору свого боса. Підводний камінь? Ви все ще повинні сплачувати звичайний податок на доходи з виводів. Просто той 10% штраф за раннє зняття скасовується.

Одна річ, на яку слід звернути увагу: це працює тільки з планом вашого поточного роботодавця. Переведення старих 401(k) з попередніх місць роботи в ваш поточний план спочатку? Це правильний крок, якщо ви хочете отримати доступ до цих грошей згідно з Правилом 55. Також роботодавці не зобов'язані дозволяти вам дострокове зняття — деякі можуть змусити вас забрати все одразу, що підніме вас у вищу податкову категорію.

Час має значення

Ось де більшість людей помиляються. Скажімо, у вас був стабільний дохід протягом більшої частини року — не знімайте кошти за Правилом 55 в той же календарний рік. Ви просто підніметеся до вищої межі податку. Краще рішення? Використовуйте оподатковувані заощадження або інвестиції після сплати податків до січня, а потім скористайтеся 401(k). Ваш податковий рахунок може значно знизитися.

Які у вас інші варіанти?

Правило 55 не є єдиним способом. Ви можете уникнути штрафу, якщо ви інвалід, ваш вигодонабувач отримує виплати з вашого спадку, ви покриваєте медичні витрати, що перевищують 7,5% від AGI, або ви отримуєте суттєві рівні періодичні виплати (SEPP) протягом усього життя.

Справжнє питання

Тільки тому, що ви можете вийти на пенсію рано, не означає, що ви повинні. Якщо ви залишаєте роботу у 55, ви відмовляєтеся від доходу від Соціального страхування на кілька років. Вам потрібно мати інший джерело доходу - виплати пенсії, оподатковувані інвестиційні рахунки або надійні заощадження. Обчисліть цифри, перш ніж стрибати.