Підключення банківських рахунків: повний аналіз ризиків та вигод

Ви, напевно, чули пораду: “Прив'яжіть свої акаунти для зручності.” Але чи насправді це безпечно? І що ще важливіше—чи підходить це вам?

Питання безпеки спочатку

Коротка відповідь: Так, зв'язування банківських акаунтів є безпечним. Більшість банків використовують шифрування та багатофакторну аутентифікацію (відбиток пальця, розпізнавання обличчя тощо.) для захисту зв'язаних акаунтів. Ризик не в самому зв'язуванні — він у тому, як ви керуєте своїми обліковими даними після цього. Крадіжка особистості відбувається, коли шахраї отримують доступ до вашого банківського логіну, а не через фізичне з'єднання акаунтів.

Про порада: Якщо ви переважно користуєтеся онлайн-банкінгом, активуйте всі функції безпеки, які пропонує ваш банк. Зателефонуйте їм і запитайте, що доступно. Не припускайте, що ви захищені.

Як насправді працює зв'язок

Коли ви зв'язуєте акаунти — незалежно від того, в одному банку чи в різних установах — ви, по суті, створюєте електронний міст для переказів коштів. Ви не об'єднуєте їх в один акаунт. Вам знадобиться ваш номер маршрутизації та номер акаунта, і банк може підтвердити з'єднання, депонуючи невеликі тестові суми ($0.01-$0.99), які вам потрібно буде підтвердити.

Таймлайн:

• Один і той же банк: 1 робочий день або менше
• Різні банки: 2-3 робочі дні

Справжні переваги (І вони міцні )

Автоматизація знижує комісії. Комісії за перевитрату в середньому становили $25 за випадок у 2021 році — і банки можуть стягувати кілька за день. Якщо ви зв'яжете свій поточний акаунт з ощадним для захисту від перевитрат, ваш банк автоматично переводитиме кошти, перш ніж ви досягнете червоної зони. Це саме по собі може заощадити сотні щорічно.

Вищий комбінований баланс = відкриті переваги. Багато банків відмовляються від щомісячних комісій за обслуговування або пропонують знижки на кредити, якщо ви підтримуєте мінімальний комбінований баланс на пов'язаних акаунтах. Навіть $5 на місяць накопичується до $60 на рік.

Зручність на стероїдах. Маєте надзвичайну ситуацію? Перекажіть кошти миттєво через мобільний додаток замість того, щоб відвідувати відділення, сплачувати комісії банкоматів або замовляти касирські чеки.

Справжні недоліки (Вони реальні)

Захист від овердрафту не є безкоштовним. Комісія за переказ коштів з заощаджень може становити $10-$15 — дешевше, ніж комісія за овердрафт у розмірі $25 і більше, але це все ще боляче.

Занадто зручно = ризик переплат. Якщо ви імпульсивні з грошима, миттєвий доступ до заощаджень може спонукати вас витратити їх на непотрібні речі. Це справді небезпечно для людей з слабкою витратною дисципліною.

Ви можете залишити гроші на столі. Онлайн-банки часто пропонують 4-5% річних на ощадні акаунти, тоді як традиційні банки пропонують 0.01%. Якщо ви зберігаєте обидва акаунти в одному традиційному банку, ви втрачаете реальний прибуток. Як вирішення? Відкрийте розрахунковий акаунт в традиційному банку та зв’яжіть його з ощадним акаунтом з високою віддачею в онлайн-банку. Найкраще з обох світів.

Підводні камені страхування FDIC

Одна річ, про яку ніхто не згадує: покриття FDIC обмежується $250,000 на вкладника, на банк, на тип акаунта. Якщо ви зберігаєте $500k через зв'язані розрахункові та заощаджувальні акаунти в одному й тому ж банку, лише $250k покривається. Розподіліть акаунти між різними банками, якщо у вас є серйозні гроші.

Основна суть

Прив'язати акаунти, якщо:

• Ви хочете автоматизувати перекази заощаджень
• Ви цінуєте економію на комісіях
• У вас непогана дисципліна витрат
• Ви використовуєте його, щоб уникнути комісії за перевищення.

Не пов'язуйте, якщо:

• Ви боретеся з імпульсивними витратами
• Ви шукаєте найкращі процентні ставки (використовуйте різні банки замість)
• Ви не переміщуєте гроші між акаунтами регулярно

Немає універсально “правиль” відповіді—це повністю залежить від ваших фінансових звичок і цілей. Але якщо ви практикуєте надійне управління грошима, переваги, як правило, переважають ризики.