Какой уровень сбережений должен ставить перед собой средний представитель среднего класса на пенсии?

Планирование пенсии становится все более сложным, поскольку экономическая неопределенность растет, а надежность социальной защиты остается под вопросом. Для среднего человека, стремящегося накопить сбережения на будущее, учитывая инфляцию и рост стоимости жизни, важно определить реалистичную цель по пенсионным фондам. Люди бэби-бумеры по всей Америке приближаются или уже находятся на пенсии, что делает этот вопрос как никогда актуальным. Но какое число считается комфортным для золотых лет?

По словам сертифицированного финансового планировщика Эндрю Лэтэма из SuperMoney, универсальной формулы не существует — такие факторы, как существующий долг, текущие активы, возможные наследства, медицинские потребности и семейные ожидания, все играют роль. Однако финансовые эксперты разработали практические рекомендации, которые могут помочь среднему человеку установить значимые цели по сбережениям.

Подход 10-12x дохода: простой ориентир

Один из широко принятых правил предполагает, что к моменту выхода на пенсию работники должны накопить сумму, равную 10–12 разам своего годового дохода. Эта модель, поддерживаемая исследованиями Pew Research Center, дает простую метрику для оценки прогресса в накоплениях.

Средний класс в Америке обычно включает домохозяйства с годовым доходом от $56,600 до $169,800. Используя множитель 10-12x в качестве цели:

• Те, у кого доход $56,600, должны стремиться к общим сбережениям в размере от $566,000 до $679,200
• Более зарабатывающие ($169,800) — к $1,7 миллиона — $2 миллиона

На практике это означает, что средний человек из среднего класса, уходящий на пенсию с менее чем примерно $566,000, может столкнуться с финансовыми трудностями в старости. Логика проста: больше дохода в рабочие годы обычно связано с более значительными возможностями для накоплений.

Правило 25: более персонализированный подход к сбережениям

Лэтэм предложил альтернативный метод, создающий более индивидуальную цель, учитывающую конкретную ситуацию человека. Правило 25 основывается на предположении, что вам потребуется 25 раз ваших ежегодных расходов на пенсии, при условии устойчивого снятия 4% в год.

Чтобы рассчитать свою личную цель, выполните следующие шаги:

Первое — оцените свои ежегодные расходы на пенсии. Финансовые консультанты обычно предполагают, что пенсионеры тратят около 75% своего дохода до выхода на пенсию, поскольку исчезают расходы, связанные с работой и взносами в пенсионные фонды.

Второе — вычтите ожидаемые источники дохода, такие как социальное обеспечение или пенсия, чтобы определить сумму, которую должны покрывать ваши сбережения.

Третье — умножьте этот разрыв на 25, чтобы получить целевую сумму сбережений.

Рассмотрим практические примеры для среднего человека:

Низкий доход ($56,600 в год):

• Ожидаемые расходы на пенсии: $42,450 (75% от дохода)
• Минус ожидаемое социальное обеспечение: $20,000
• Годовой разрыв в сбережениях: $22,450
• Необходимая сумма сбережений: $561,250

Высокий доход ($169,800 в год):

• Ожидаемые расходы: $127,350 (75% от дохода)
• Минус ожидаемое социальное обеспечение: $30,000
• Годовой разрыв: $97,350
• Необходимая сумма сбережений: около $2,43 миллиона

Этот метод позволяет учитывать индивидуальные обстоятельства, включая предполагаемые расходы, ожидаемые государственные выплаты и личный стиль жизни.

Как определить свою реальную цель по сбережениям на пенсию

Главный вывод Лэтэма таков: планирование пенсии — это не гонка за произвольным числом. Самое важное — разработать реалистичную, персонализированную стратегию, соответствующую вашим уникальным условиям и целям.

И правило 10-12x, и правило 25 — хорошие отправные точки. Первое — простое и быстрое ориентир, второе — гибкое и позволяет настроить план под себя. Для многих представителей среднего класса оптимально сочетать оба подхода: использовать простое правило для проверки, а правило 25 — для детального планирования. Так создается более надежная стратегия.

Путь к комфортной пенсии не универсален, но эти рамки помогают среднему человеку перейти от неопределенности к конкретным действиям.